【农村金融时报】

近年来，农业银行昆明分行积极行动，按照农业银行总行党委决策部署，紧跟昆明市委、市政府一系列战略步伐，在相关监管机构的指导下，精准对接企业需求，畅通融资渠道，降低融资成本，保市场主体、保就业、保民生，为稳经济大盘提供坚实的金融支撑。

应贷尽贷

企业融资不再有“梗阻”

受疫情等因素影响，企业特别是小微企业的经营遇到困难，资金链承压甚至断裂。无论是大行还是中小银行，在近期陆续落地的措施中，均表示要加大信贷投放力度，解企业燃眉之急。

农业银行昆明分行表示，近两年该分行坚持把解决滇企实际困难、提升企业金融服务水平作为工作的出发点和落脚点，尤其今年以来，更是把助企纾困，“加大信贷投放、拓宽信贷渠道”当作重要工作来抓。在年初，该分行就提出，将通过信贷业务靠前发力、不断加力、精准用力，确保完成普惠金融重点领域贷款高于各项贷款同比增速，普惠金融重点领域贷款户数高于上年目标任务。

“农总行也给足了政策支持，不断加大信贷资源向普惠领域倾斜的力度。”农业银行昆明分行公司部相关负责人表示，比如：对于国家级“专精特新”企业，还有一些优质的制造业企业、科创企业，都有更为便利、实惠的贷款方案，如果申请抵押贷款，抵押率都比往年要高。

除此之外，农业银行昆明分行通过加强考核引导、落实尽职免责，把从根本上加大小微企业贷款投放，放在日常工作的重要位置。“仅普惠型小微企业贷款投放这一项，我们要求贷款额必须逐年呈现出阶梯性增长，把更多的‘金融活水’引到实体中去。”农业银行昆明分行普惠金融部副总经理高瑜介绍，该部门成立不到5年的时间，已累计向滇企投放贷款逾百亿元。

为了更贴近滇企，更深入地了解企业需求和困难，近几年农业银行昆明分行坚持把“千名党员争先锋系列”活动当作每年开年的重点项目来执行，并专项安排“深耕普惠——走进园区”“百行进万企”等活动，由昆明分行普惠金融事业部牵头，带领辖内各支行小微企业客户经理，将农业银行的普惠金融政策、产品宣传到千家万企。

各网点行长带头走访不同的企业，现场“会诊”，围绕不同生命周期企业，分析他们的痛点难点和需求点，反馈需求、改进方式，加强平台建设、研发，优化线上线下融资产品，不断为困难企业创造出适合的融资方式，在个人客户中挖掘优质对公客户，深挖客户需求，利用多种金融产品灵活组合，为客户制定综合金融服务方案。

对与农业银行长期合作、经营情况稳定的优质客户，该分行进行回访，开展深度挖潜和再次营销，通过法人类、个贷类多项产品组合搭配，灵活采用多种担保方式，优化授信方案，加大支持力度，服务好小微企业。

该分行通过不断的努力，持续加大对企业的信贷支持，做到“应贷尽贷”，确保政策措施可以真正惠及广大企业和商户。据了解，截至8月末，农业银行昆明分行累计走访调研企业过万户，实现普惠型小微企业贷款累计投放8504户、金额31亿元，其中小微企业法人贷款投放数达2145家，累计投放金额18亿元，有力支持了实体经济发展。

“如果一家困难的优质企业没办法获得贷款，我们得反复思考，要想办法找到适合的方式和突破。”为了让困难企业能获得资金支持，农业银行昆明分行的工作人员一直把提高自己的专业素质和提升工作效率当作重点。他们综合运用抵押、信用、担保、政府风险补偿等多种担保增信方式，通过不同产品组合满足不同企业的融资需求，有效提升企业申贷获得率。该分行还根据昆明实体企业发展的行业结构，先后推出烟商贷、果农贷等产品，没有传统抵押物，合同也可以做担保，果树、活体牛、土地权等也可以抵押贷款。农业银行昆明分行普惠金融部相关人员表示，一定要拓宽融资渠道，灵活运用各种产品，千方百计助力优质企业打通融资的“梗阻”，帮助更多的滇企渡难关、促发展。

能延尽延

不对困难企业“抽伞”

面对复杂多变的疫情形势和经济形势，不少本来资金流很健康的企业也会面临临时性经营困难情况。为了帮助这些企业渡过难关，农业银行昆明分行对生产经营出现暂时性困难的企业不盲目抽贷、断贷、压贷，灵活运用各项政策措施，力求做到“能展尽展、能延尽延、能减就减”，最大限度延缓企业债务压力和资金成本，让他们真正享受到金融政策红利。

“比如：确有还款意愿和吸纳就业能力的小微企业出现暂时性经营困难，针对这类符合条件的小微企业，我们开启了绿色通道，优先主动对接，灵活运用各种专项续贷产品，尽力去满足他们无还本续贷的需求，做到‘能续尽续’，让企业可以继续正常地生产经营。”高瑜介绍，实施展期政策以来，农业银行昆明分行已经为近万户企业办理了超4亿元展期贷款，有效缓解了小微企业资金周转难题。据了解，有一家企业在农业银行有存量贷款，从前年开始农业银行昆明分行就主动为其对接了“续捷e贷”产品，实现了贷款的“无还本续贷”，大大减轻了企业的还款压力。

为确保延期还本付息政策落实到位，农业银行昆明分行普惠金融部主动排查存量贷款客户的情况，针对今年12月31日前贷款到期需要还款的企业客户，通过短信、电话、上门拜访等方式告知客户按市场化原则协商延期还本付息政策。尤其是那些受疫情影响严重的餐饮、零售、文化、旅游、交通运输等困难行业，农业银行昆明分行普惠金融部的工作人员还会主动告知客户可以根据实际情况适当放宽延期期限，另外，该分行还会根据疫情形势适时调整信贷调查、审批等流程，持续强化金融的“输血”功能。

减费让利

企业续航少一些“负担”

企业发展不容易，企业发展的道路上能帮他们省一点也显得弥足珍贵。作为肩负国家发展重任的国有金融机构，农业银行昆明分行一直都把责任和担当放在心上，明确融资收费项目和标准，严禁一切违规收费行为。“减费让利、惠企利民、能免尽免，能减尽减”政策实施以来，农业银行昆明分行在切实缓解企业融资贵问题上坚守了自己的初心。

为了做实减费让利，农业银行昆明分行主动对小微企业和个体工商户的开户费、账户管理费、对公账户支付手续费等相关业务实行减免政策，有力降低了小微企业和个体工商户经营成本。在关键的贷款定价上，该分行也在继续下调普惠贷款的利率，切实减轻企业信贷成本。“大概估算一下，今年我们普惠贷款的年平均利率大概在4.06%左右 ，这个数据还是加上了线上贷款的平均值。”据高瑜介绍，今年以来，通过农业银行昆明分行线下渠道发放的普惠贷款年利率很多都在4%以下，基本执行LPR利率，总体上农业银行昆明分行的普惠贷款整体利率保持在市场可比同业较低的水平。

下一步，农业银行昆明分行将持续履行国有大行的社会责任，践行社会担当，将减费让利政策的宣传活动常态化，将支付服务减费让利措施落实落细，在稳市场主体、稳就业保民生中扛起更多责任，展现更大作为，为地方经济高质量跨越发展持续注入“源头活水”。 (纪晓宇)