郝志运

【农村金融时报】

村镇银行从诞生之日起就长期受到社会各界的关注。历经十几年的发展，村镇银行已经成为我国金融领域的重要组成部分，是县域地区重要的银行业法人机构，具有单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出等特点，在丰富金融机构体系、做好“三农”和小微企业金融服务等方面发挥着不可替代的积极作用。然而伴随着村镇银行的不断发展，一些风险也在局部地区出现。

截至2021年末，村镇银行数量约占我国银行业总数的36%，对服务县域经济发展起到了重要促进作用。然而，在当前需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力下，其产品服务单一、资金成本较高、资本补充渠道有限等问题日益凸显，加之大型银行业务下沉，线上展业便捷，村镇银行传统吸储揽储优势不复从前，更加剧了其资本充足率下降、盈利能力下滑、优质客户流失、风险水平上升。

根据央行评级结果，村镇银行是风险最高的金融机构之一。因此，合理把控、有效化解村镇银行风险，推动高质量发展，对于当前稳住宏观经济大盘、维持金融体系稳健运行、保护金融消费者合法权益意义重大、作用显著。

健全的公司治理是前提。公司治理是银行经营基石，部分村镇银行的股权结构不规范、信息披露不透明、监督制衡机制缺失。亟需规范村镇银行公司治理体系，理顺与主发起行之间的权责关系，健全董事会、高管层和股东大会等的运作，从严约束股东行为，督促股东依法行使权力、规范履行义务，不断提升金融服务的适应性、竞争力和普惠性。

审慎的风险管理是基础。经营风险、管理风险是银行业的本质属性，我国村镇银行起步较晚，抗风险能力总体不强，部分机构不良率较高。亟需统筹增量风险防控和存量风险化解。一方面要加强风险监测预警，全面准确掌握风险状况，预留资本、提足拨备，强化对违规行为的检查问责。另一方面要加强不良资产清收处置，及时为新增信贷投放腾挪空间。

特色的经营发展是关键。支农支小是村镇银行使命所在，亦是优势所在，但部分机构在发展中偏离了初心使命，对“三农”服务不够，加之科技实力不强、展业效率低下。亟需坚守主责主业，扎根县域乡村，聚焦“三农”、小微、普惠、乡村振兴和民生扶贫等领域开展特色金融服务，在支农上下功夫，在乡镇中找客户，向金融科技要红利、要动力，打造小而美银行。

优质的人力资源是根本。人力资源是银行第一资源，村镇银行大多设在县域范围，金融人才相对匮乏，人力资源管理薄弱。亟需坚持人才至上、以人为本，把引进、培养、发展和留住人才作为村镇银行发展的核心战略来抓，构建人才选拔、管理、考核、竞争和淘汰机制，选优配强干部队伍，充分调动员工积极性，以高质量人力资源保障高质量发展。

有效的金融监管是保障。当前，需进一步健全村镇银行的金融监管体系。一方面要加强主发起行管理，按照市场化法治化原则，适度有序推进兼并重组，充分发挥金融稳定保障基金、中央专项债等政策工具作用，加快村镇银行补充资本。另一方面，要从严监管、规范监管、穿透监管，助力高风险机构清退违规股东，一体推进金融风险防控和惩治金融犯罪。

新形势新挑战下，我国的村镇银行要实现高质量发展，必须完整、准确、全面贯彻新发展理念，主动适应新发展阶段，融入和服务新发展格局，坚守普惠金融使命，坚持支农支小定位，充分发挥差异化、特色性和接地气的优势，做实稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹，坚定不移走好改革化险和提质增效之路。

(作者单位：中国工商银行总行)