乔莉 王志强

【农村金融时报】

今年以来，农业银行甘肃省分行坚守服务实体经济主责主业，瞄准“扩面、增量、降价”目标，落实纾困扶持政策，加大普惠小微贷款投放力度，持续推动减费让利，切实为小微企业输血供氧。截至目前，该分行普惠型小微企业贷款余额166.73亿元，较年初增长20.73亿元，增速14.2%，高于各项贷款增速5.88个百分点;其中小微企业信用贷款余额占比42.34%，较年初提升9.85个百分点，居全国农业银行系统第一位。

扩大普惠金融服务覆盖面

“我行的‘首户e贷’就是专门针对像您这样的初创期小微企业，它是一款纯信用、纯线上融资产品，可以解决缺少抵押物、公司实际经营流水较少、贷款困难的问题。而且申请非常方便，您自己在手机银行上就可以办理，几分钟就搞定了。”农业银行武威分行客户经理向一家信息通信公司负责人介绍道。

像该公司一样，能够享受到农业银行甘肃省分行高效信贷服务的企业还有很多。据了解，这源于该分行结合甘肃省小微企业行业、产业和集群特点，逐步探索形成精准画像、分层对接、批量服务的“打法”。

该分行凭借专业的管理系统，深入开展数据分析建模，突出特色产业集群、成熟专业市场、核心企业供应链三大领域，依托产业链、供应链、数据链，精准生成不同客群“白名单”，加强产品差异化匹配和精准化推送，创新推广“首户e贷”等普惠型金融产品，靠前精准服务“首贷户”小微企业，进一步拓宽普惠金融服务覆盖面。

截至目前，该分行普惠型小微企业有贷户突破8万户，较上年增加1.28万户，增速达到18.16%;新增普惠型小微企业法人首贷户450户，首贷户占比较上年提升2.43个百分点。

优化普惠金融服务质效

针对甘肃地域辽阔、小微企业分散等特点，农业银行甘肃省分行着力畅通“一站式、线上化”服务渠道，推广主动授信、随借随还等服务模式，让数据多跑路、让群众少跑腿。

天水安盛祥果业有限公司是当地一家农副产品批发企业，受疫情影响，应收账款无法及时回笼，资金短缺，公司购销业务受到严重影响。农业银行麦积支行工作人员了解到这一情况后，主动对接客户信贷需求，在认真分析企业经营情况，准确核算客户资金缺口的基础上，向客户推荐办理了“续捷e贷”线上融资产品。

当365万元贷款资金打到企业账户上时，企业负责人激动地说：“我从农业银行掌银上申请的贷款，没想到一天时间就把款放下来了，而且不用归还本金，直接就可以续贷。农业银行可是帮了我的大忙啊!”

今年3月，该分行在掌银、网银、微信小程序等平台推出专门服务小微企业的“普惠e站”，为小微企业提供在线测额、快速申贷、线上放款等业务，实现“无接触”“全天候”的便利服务，并通过微信“朋友圈”等方式累计向小微企业推送产品介绍信息695万次。在该分行持续不断的推广普及下，“纳税e贷”“抵押e贷”等成熟的线上信贷产品，以及该分行创新推出的“结算e贷”“快码e贷”等甘肃本土线上产品，已经越来越多地被广大小微企业主所熟知。截至目前，该分行小微e贷余额33.68亿元，比年初增加7.86亿元，增幅达30.44%。

针对供应链核心企业上下游小微企业融资难题，该分行积极与核心企业携手合作，创新“保理e融”“票据e融”等产品，以科技赋能产业链、供应链结构升级，打造新能源、工业制造、医疗卫生、建筑等不同链条业务场景，助力产业链运转畅通。截至目前，该分行累计落地供应链融资项目21个，供应链融资金额11.78亿元，帮助100多户中小微企业缓解了资金压力;医院系统供应链突破5家，其中县域医院供应链业务落地3家，融资金额1100万元，走在全国农业银行前列。

同时，该分行依托甘肃省财政厅政府采购合同融资服务平台创新推出“政采贷”业务，与甘肃金控担保合作创新“金担快贷”业务，开展总对总“见贷即保”批量担保，累计发放普惠型小微企业贷款1.5亿元，逐步构建起银政合作、银担合作，共同支持小微企业发展的生态体系。

此外，针对甘肃畜牧行业小微企业融资担保难的问题，该分行创新推出“活畜抵押贷款”业务，降低对不动产等传统抵押物的过度依赖，目前已投放贷款4000余万元。

强化市场主体金融服务保障

针对受疫情影响严重的困难行业，农业银行甘肃省分行主动实施特殊时期扶持政策，对餐饮、零售、文化、旅游、交通运输等受疫情影响严重行业小微企业以及出租车司机和货车车主等灵活就业群体，给予重点融资支持;对因疫情临时封控的区域，简化信贷操作流程，灵活落实担保手续，并对延期贷款给予征信保护、免收罚息等优惠政策;对受疫情影响暂时还款困难的小微企业，综合运用无还本续贷、展期、宽限期等方式减轻企业还款压力。

今年上半年，该分行已为76户小微企业实施延期还本付息、无还本续贷，涉及贷款金额4.76亿元。

为切实降低小微企业经营负担，该分行认真贯彻落实减费让利政策，严格执行信贷融资收费和服务价格管理规定，主动承担小微企业贷款抵押登记、评估等费用，减免小微企业开户手续费、账户服务费、转账汇款手续费等费用;坚持对违规收费行为“零容忍”，强化制度、系统、岗位、监督“四项硬约束”，加大政策解读和培训辅导，持续巩固向小微企业让利成果。

为推动小微企业融资成本持续下降，该分行进一步优化内部资金转移定价、经济资本占用计量系数等，将税收减免等政策红利向小微企业利率价格有效传导，切实将惠企利民政策落到实处。该分行按照贷款市场报价利率(LPR)走势，合理开展贷款定价，上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降19个BP，仅这一项就为小微企业直接让利1843万元。

下一步，农业银行甘肃省分行将继续牢固树立“以人民为中心”的金融服务理念，深化“能贷、会贷、愿贷、敢贷”机制，坚持不懈提升普惠金融服务质效，全面助力小微企业纾困恢复和高质量发展，为甘肃经济发展持续贡献力量。