本报记者 杨怡明

【农村金融时报】

采访过程中，记者从受访对象身上能感受到他们对贷款余额增长的喜悦，同时也能看出他们对持续放贷能力有一定的担忧。对他们而言，贷款增长既要“规模”，更要“持续”，应让助企纾困成为一项连续性工作“嵌入”日常经营。

部分受访对象坦言，近年来，受疫情等因素影响，不少小微企业订单减少、原材料成本上涨导致经营成本增加，一定程度上使信贷需求萎缩。个人客户亦是如此。多重因素影响下，许多人较往常更加保守，贷款欲望不如之前。

同时，受访者也能清晰感受到，农信机构在助企纾困这条道路上并非“一帆风顺”。

一方面，尽管政策红利直达经济主体，但落实起来仍需过程，加上部分小微企业财务信息管理不规范、对外披露不及时，甚至多数小微、民营企业无专职财务人员，难以为信贷决策提供有效的报表资料和财务数据，也使金融机构无法全面了解小微企业。

另一方面，一些市或县经济结构较为单一，资金使用已接近极限，存款增长有些乏力，加上国有大行和部分股份制银行在贷款政策上有较明显优势，对农信机构来说可能出现客户流失，或是在客户维护与业务拓展上遇到难题。

即便贷款成功投放后，农信机构也无法做到“一劳永逸”。

一些受访对象遇到过在放贷过程中发现客户是空壳公司的情况，这类违规企业借纾困发展为由，套取金融机构贷款，所获资金并没有用于经营生产，而是挪作他用，导致贷款资金损失。

另一方面，金融机构贷后通过风险监测，发现部分贷款出现利息逾期、抵押物被保全、无法转贷等风险预警信号的案例也存在，尤其是为小微企业提供延期还本付息后，不良贷款反弹压力相应增大。

窥一斑而知全豹。因此，对于所有农信机构而言，在目前取得阶段性成绩的同时，仍需居安思危，为后续可持续发展做足准备。

例如，在强化政策宣传方面，多位受访对象共识性认为，要继续解决小微企业支持政策落实不及时的问题，持续开展银企对接交流，及时向小微企业宣传最新政策，使之充分了解并运用优惠政策。同时，发挥好政府性融资担保机构引导作用，发挥好政策性金融作用，降低小微企业综合融资成本。

解决小微企业经营信息披露不充分问题，需要农信机构推动多维度替代数据的整合共享，统一数据标准，强化数据安全和隐私保护，这也是不少受访对象表示接下来需要做的工作。

总而言之，为小微企业纾困是近期整个金融行业需要持之以恒的工作，农信机构更应卯足全力，做到敢贷愿贷能贷会贷。同时，在金融科技快速发展的大背景下，农信机构应优化完善综合金融服务方案，锻炼自身“数字普惠”能力，在逐步做大信贷规模的同时，增强持续发展的能力。