本报记者 郑源源 通讯员 崔广勋 王晶

【农村金融时报】

为有效化解小微企业融资的难点、痛点、堵点，近年来，中国人寿财险山东省烟台市中心支公司充分发挥自身职能优势，本着普惠并重的原则，积极开展服务模式和金融产品创新，通过房屋抵押贷款保证保险(以下简称“提放保”)产品的投放，重构银行抵押贷款业务流程，从根本上解决小微企业转贷续贷“过桥贵、融资慢、易断桥”问题，为333家小微企业纾困解难，支持其增信融资达2.68亿元。

由于受疫情和市场因素多重影响，当前许多小微企业遇到资金短缺瓶颈，在扩大生产经营规模或流动资金不足时需要到银行申请贷款。

记者从烟台相关商业银行了解到，银行原有贷款业务流程为：企业到新银行申请扩大贷款规模，银行出具贷款批复后，企业需筹措过桥资金，到原贷款未到期银行进行抵押物解押，解押后再在新银行重新办理抵押物抵押，等待放款。这一传统贷款模式，一是办理周期过长，资金到位往往需要3周左右，影响企业正常资金流转;二是筹措过桥资金成本过高，增加企业负担和经营成本;三是在贷款周转过程中，经常出现衔接不及时或某个环节问题而产生断贷风险。

中国人寿财险烟台市中心支公司总经理程航告诉记者：“为充分发挥自身金融央企综合金融优势，在助力实体经济发展中贡献国寿财险力量，公司对银行信贷投放规律和小微企业资金现状、贷款特点进行深入调研论证，认为在以上贷款流程中嫁接植入‘提放保’，即采用‘银行贷款+保证保险+第三方金融机构’模式，通过房产履约保证保险为贷款提供增信服务，可以取得一举三得的效果，化解上述存在的问题。”

“所谓‘提放保’，是我们为这一银保合作模式赋予的形象名称，顾名思义就是保险公司提供保证保险，银行根据保险单发放贷款，在房产抵押手续办理前发生的还款风险，由保险公司承担。”程航进一步解释说，“提放保”的具体办理流程为：企业到新银行申请贷款，银行出具贷款批复;国寿财险、合作三方金融服务公司共同审查企业资质后,客户投保保证保险，国寿财险为客户提供过桥期间风险保障;新银行在保证保险保险单增信基础上提前放款;放款后三方金融服务公司协助企业到原贷款银行结清原贷款并注销抵押，解押后至新银行办理房产抵押，保险责任随之解除。

由于在“提放保”运营模式下，银行凭保险单在审批后即时放款，将结清原贷款、办理注销抵押、设立新抵押等手续后置，满足客户用款需求。贷款从申请到放款，全程一般只需三四天时间，极大提升小微企业信贷服务效率。相比传统“现金过桥”模式，大幅降低小微企业转贷成本和经营风险，投放市场后受到相关银行支持和小微企业青睐。目前，已有300多家小微企业通过“提放保”模式，获得2.68亿元融资资金。

前不久，烟台市某企业因流动资金不足出现原材料采购和工资发放困难，工人罢工讨薪。企业拟将原银行贷款退掉，把抵押房产转到其它行重新抵押贷款，以新增贷款额度来采购和发放工资。按照传统贷款转换模式，新贷款到位至少需要20天。中国人寿财险烟台公司了解情况后，主动提供“提放保”产品服务，企业收到贷款仅用3天时间，既帮助企业渡过难关，又节省过桥资金费用。据悉，企业还办理了企业财产保险。

“提放保”为银行转嫁信贷风险，又为小微企业化解融资难题，市场空间广阔。中国人寿财险山东省分公司负责人表示，“提放保”作为中国人寿财险普惠金融供给侧结构性改革的创新项目，尽管自身风险防控措施需要进一步完善，但在保障实体经济发展方面具有重要的社会和经济意义。

下一步，该分公司在全省推广的基础上，将目前单一房产保单抵押扩大到企业财产、汽车等资产保单抵押，并以此为契机延伸服务链条，进一步发挥保险工具在企业财产安全、雇主责任、产品质量责任、科技创新服务等方面保障作用，为小微企业发展提供全方位支持服务。