本报记者 孙金霞
【农村金融时报】
受疫情等多种因素影响，中小金融机构如何在新一轮金融竞争中运用金融科技，把握金融创新方向?数字化如何作用于金融赋能乡村振兴?……这些是摆在中小金融机构面前的重要课题。
为全力推进中小金融机构高质量发展，日前，第十一届中国新型金融机构论坛暨农商银行董事长联席会在广西梧州举办。
来自全国各地的专家学者、金融机构负责人围绕“新发展理念助力小微金融服务与地方经济发展”主题，共商共议地方金融机构如何助力小微与地方经济发展。
专家学者共论农金发展课题
当前，在多种因素影响下，农村中小银行发展不确定性增加，与会人员就新形势下的金融机构数字化转型、乡村金融、农业农村绿色低碳发展路径探索等话题作了专题演讲。
关于中小金融机构数字化转型和建设乡村数字金融的课题，中国地方金融研究院副院长吴小平提出自己的观点，在现阶段国际国内经济金融形势下，地方金融机构发展过程中遇到诸多挑战，产生各种矛盾，地方金融机构今后的发展形势如何把控?势必要拓宽发展理念内涵，大力发展普惠金融，加强数字金融建设，以金融科技为支撑，勇敢面对价格竞争压力，精准定位目标客户和服务，保障自身可持续发展，才能提升支持乡村振兴和“三农”小微企业、实体经济发展的金融服务能力。
中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛指出，区域中小银行数字化转型需求更迫切，也需要量身定制思路清晰的转型规划。做好符合自身发展特征的数字化转型，会给中小银行带来更开放的业务结构、运营系统及服务模式，已实现创新突破的中小银行，大多源于综合运用自身资源禀赋，实现“由内而外”的数字化自我赋能，也有选择金融技术企业进行开放式合作，弥补自己研发建设能力较弱且信息化支持不足的问题。
亚洲金融合作协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平则表示，偏远、分散、小额、高成本、高风险、难持续是乡村金融的难点痛点。工欲善其事必先利其器，数字金融恰好是可善乡村金融之事的利器。因为数字金融可很大程度破解物理和时空局限，具有信息、成本和风控方面的优势及长尾效应。
“理想化的数字金融产品犹如杜甫名诗所描写的春雨：‘好雨知时节，当春乃发生。随风潜入夜，润物细无声。’ 广大乡村客户所需要的正是这样的数字金融春雨。” 杨再平作了形象地描述。
除探讨金融科技外，中国农业大学经济管理学院、农村金融与投资研究中心主任何广文就绿色金融在农村实施应用提出观点，要推动农业农村绿色发展，首先要明确农业绿色信贷服务需求的多样性。其次，要明确农业绿色发展、推进绿色金融参与主体多样性。再者，要从培育绿色金融消费主体和供给主体、发挥政府作用三个角度，构建绿色信贷服务体系。
而中国地方金融研究院首席研究员、南京工业大学互联网金融创新发展研究中心主任、教授陆岷峰在演讲中谈及了直播电商的话题。他认为，直播电商供应链金融属于新业务，除了要通过金融产品嵌入直播电商供应链、强化风险管理外，更要从体制与机制上保证直播电商供应链金融稳定健康发展。需要列入全行发展战略、配置必须的发展资源、完成制度的顶层设计。
农商银行探讨创新发展实践
在 “农商银行新发展理念与战略合作”专题论坛上，参会的各地农商银行负责人就各自银行发展展开讨论。
第十二届农商银行董事长联席会轮值主席、广西苍梧农商银行党委书记、董事长朱显驹介绍，苍梧农商银行注重发挥乡村振兴和服务实体经济支撑作用，成为辖区独家支持消除集体经济薄弱村的金融机构和乡村振兴主办银行，创新模式与辖区13镇签订乡村振兴战略合作协议，全面启动“党建+金融”整镇推进工作。
广西自治区农村信用联社党委委员、副主任李勇斌表示广西农信社要打好普惠金融“特色产品”“模式创新”“科技赋能”“党建融合”“纾困解难”五张牌，打造具有鲜明特色和优势的普惠金融品牌。
菏泽农商银行董事长时伟介绍，菏泽农商银行与服务辖区政府签订3年100亿元金融服务乡村振兴战略协议，选派168名优秀干部员工到乡镇、村居挂职，多措并举助力乡村振兴。
苏尼特左旗农商银行董事长张斌强调，金融机构要把握巩固拓展脱贫攻坚成果，推动乡村产业发展，普惠金融下沉基层，新型县域发展，全面加大乡村振兴重点领域信贷投放力度，为“三农三牧”输送金融活水，切实将普惠金融下沉基层，持续强化金融科技赋能。
新疆阜康农商银行董事长杨冬梅表示，阜康农商银行通过强化乡村振兴顶层设计，敲定十大类金融服务措施，从地方政府、农户和产业视角延伸包联村金融服务，努力解决服务新市民、养老助老、激活农村资产、提升农民组织化程度等问题，在创新、深度和普惠场景上花心思。
浙江三门农商银行董事长郑敏芝介绍，三门农商银行一方面聚焦共同富裕，为乡村振兴注活力，一方面聚焦社会治理，为乡村发展提效力。同时，聚焦融资畅通，为企业兴旺添动力，全面聚焦推进乡村振兴和共同富裕、数字化改革、融资畅通工程等大事要事。
贵州大方农商银行董事长王永恒则提到了一串数字，该行围绕高质量发展考核和“两项评级”提升2个目标，通过采取线上线下2种服务方式和“信用工程+普惠大走访”2个核心方法，紧盯城区、乡镇及外出务工人员3个市场，全面实施“6步工作法”，推动各项工作目标任务落实落地。
安徽石台农商银行党委书记、董事长吴玮也以数字说话，该行以全县46%的资金来源，发放全县100%的脱贫人口小额信用贷款、67%的农户贷款以及43%的各类新型农业主体贷款，在石台县脱贫攻坚和乡村振兴中发挥重要作用。
江苏灌南农商银行党委书记、董事长王君龙表示，面对疫情，灌南农商银行坚持服务民生、让利于企，推出稳住经济大盘“十大举措”，汇聚政策保障执行力、产品运用引领力、金融服务渗透力、政银合作影响力“四大力量”，解决企业在恢复正常生产过程中遇到的堵点、痛点和难点，推动地方经济发展。
吉林汪清农商银行党委书记、董事长肖博兴认为，近两年，农村经济金融变革加快，加速推动农村商业银行转型发展。汪清农商银行必须探索小型农商银行自强发展之路，创新人才发展、业务均衡、转型驱动、客户营销、企业文化、风险防控等战略，通过履行主责主业，优化信贷服务来深化服务乡村振兴。
江苏兴化农商银行党委书记、董事长曹文铭表示，兴化农商银行坚持把“党建+”作为推动乡村振兴的“第一抓手”和“红色引擎”，持续构建服务乡村振兴长效机制，以“综合金融服务不出镇、基础金融服务不出村、移动金融服务不出户”为出发点，畅通金融服务供给渠道。
福建古田农信联社理事长王建珍则表示，古田农信围绕打好“服务牌、融合牌、创新牌、产品牌”思路，以扩大乡村振兴供给能力，重新构建乡村振兴服务机制，打造乡村振兴数字平台，满足乡村振兴有效需求。
湖南炎陵农商银行行长刘纳新介绍，该行搭建整村授信“主阵地”，打造乡村产业“共赢链”，通过多方合作增强乡村产业共富效应，通过减费让利降低乡村产业融资成本，通过格局引领助力企业发展“翔雁阵”，支持炎陵乡村振兴战略的实施。
安徽宁国农商银行行长章敬武则坦言，宁国农商银行贯彻新发展理念，提高农村金融服务能力。但因农村地区人口流失严重，涉农信贷投放乏力，专业人才缺失，零售业务亟待数字化转型等困难和压力，需要加大科技力量的支撑。
山东昌邑农商银行党委副书记、监事长赵建军表示，昌邑农商银行以“毫不动摇立足市场定位，坚守支农支小主责主业”“毫不动摇坚持科技兴行，积极融入金融数字转型”“毫不动摇加快业务创新，配套落实机制体制建设”为基础，创新服务模式，支持地方经济社会建设，助力乡村振兴。
中小银行畅言科技与普惠
为深入了解农村中小银行在数字普惠与乡村振兴金融服务中遇到的难题，研究更有针对性的解决方案，在“数字普惠与乡村振兴金融服务”专题论坛上，部分地区村镇银行、农商银行等机构负责人畅所欲言。
江苏南通农商银行董事长佘俊介绍，南通农商银行以“小步快跑”姿态走数字化转型道路，成功上线运行一批具有农商特色的数字化项目，为推动实现高质量发展注入数字化活力。
广西苍梧农商银行党委副书记、行长黎建才表示，苍梧农商银行努力促进新一代信息技术、大数据与农业农村发展深度融合，扎实推进线上广扩面，线下深扎根，“快银行、暖银行”建设，积极探索农村数字普惠金融服务模式。
“但是，当前大行下沉和地方银行强势崛起，互联网金融跨界抢夺客源，立足县域的农合机构受到极大挑战，推进线上数字化转型和线下大零售转型成为等不得、输不起的战役。当前我们遇到的痛点难点，一是金融科技‘慢半拍’。受资产规模、人才瓶颈等多方制约，金融科技处于跟随层面、探索实践阶段，全员‘信、看、懂、用’数据意识觉醒仍不够。二是疲于应对‘狼来了’。员工面对大行下沉和互联网金融跨界的危机意识和策应能力不足，零售转型、下沉服务的深度和广度仍不够。” 黎建才说。
江苏省镇江市地方金融监管局党组书记、局长杨益斌表示，镇江围绕“金融+党建”“金融+为民办实事”“金融+助力农企上市”“金融+推动人才下乡”“金融+服务下基层”下功夫，去年全市涉农贷款余额达2603亿元，同比增长13.15%，高于全部贷款增速，占各项贷款比重超三分之一，达38.9%。
“镇江通过完善政策文件，细化各项举措;重视数据归集，建设信用体系;推进产业发展，实现服务下沉;升级基础服务，推进试点示范等手段，深化普惠金融建设。”杨益斌说。
江苏如东融兴村镇银行董事长李铁威提出，村镇银行在发展初期存在定位不准、目标客户不明确的问题，比如大额贷款较多、贷款集中度较高。在经济弱周期时，问题凸显表现为：不良率较高，清收困难，甚至有些行成为高风险行，给国家金融稳定带来负面影响。
面对这样的问题，该行应用科技和大数据，一是以时间换空间。逐步收回大额贷款，发放小微企业贷款和“三农”贷款进度要高于大额贷款回收的进度，起到控制不良率大幅波动的作用。二是银政合作推动金融改革创新和农村经济转型融合，营销政府涉农及小微企业项目，批量发放小微企业和“三农”贷款。三是促进服务职能向下延伸，打通金融服务“最后一公里”。四是选择有在村工作经验的大学生村官加盟，有利于风险把控。五是将大数据风控、数字化营销、互联网产品设计融会贯通成一整套方案，有效满足小微企业金融需求。
他还建议，地方政府主管部门应建立起农户及小微企业相关数据库，持续发挥好数字科技引领作用，为中小银行提供与融资相关的经营数据。村镇银行应不断创新服务产品及模式，构建数字化、智能化的开放服务生态圈，打造小微企业金融服务新模式。
山西襄汾万都村镇银行行长苏中则表示，该行加强科技赋能，开业至今先后推出“惠农贷”“商贸贷”“原料贷”“存货贷”等及各类动产、不动产抵质押贷款产品。针对粮食贸易，推出“仓储贷”，以货物作为担保物，收购的粮食存放在粮食局仓库监管，银行、粮食局、客户方三方监管，根据货物量给予不同额度的授信，结合客户经营实际，随用随借、随有随还，践行普惠金融为民初心。
内蒙古和林格尔县农信联社党委副书记、主任赵天佑介绍，和林联社地处蒙牛集团总部大本营，积极把握自治区推进奶业振兴战略和呼和浩特市打造以乳业为核心的绿色食品加工产业集群契机，与蒙牛集团开展战略合作，创新研发“金牛乳源贷”，支持奶牛牧场并带动牧场上下游相关产业发展。截至6月末，和林联社乳业全产业链贷款累计授信7.71亿元，贷款余额4.2亿元。“金牛乳源贷”特色产品切实解决奶业产业链上下游客户融资问题，推动从“一棵草到一杯奶”的乳业全产业链发展。
广西桂林银行梧州分行乡村振兴工作部总经理李阳光表示，发展数字普惠金融，全面推进乡村振兴，都需要将更多资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，解决发展不充分不均衡的问题。桂林银行从2018年开始从城市走向农村，逐步将渠道、产品、服务、人员下沉到县、乡、村，自上而下推动乡村振兴工作开展，取得显著成效。
内蒙古鄂尔多斯银行村镇银行管理总部总经理李霖杰指出，作为主发起行，鄂尔多斯银行在尊重村镇银行独立法人地位的前提下，依法履行主发起人职责，在发起行层面成立村镇银行系统党委和系统纪委，实现对发起全部村镇银行党支部的垂直管理，逐步形成系统党委管方向，各党支部参与村镇银行公司治理的局面。
江苏东吴系村镇银行党委委员风险总监孙以鸿认为，随着利率市场化进程加速，大中型银行普遍业务下沉，东吴村镇银行面临规模较小、息差收窄、发展空间受限等一系列挑战，需要打造村镇银行发展的第二增长曲线。一是通过专设数字化产品项目工作小组、借助发起行和科技公司力量、探索数字化产品赋能，助力普惠金融;二是通过项目考察研究、监管沟通支持、项目落地实施，探索普惠金融站点服务，助力乡村振兴。
山西尧都农商银行信息科技部总经理冯江涛表示，尧都农商银行坚持以科技创新全新打造智能化场景入手，搭建专业化平台，精准发力小微金融，同时打造联合化生态和专业性团队，提升科技“芯”脏动力，走出适合自身发展的科技兴行之路。
