本报记者 郝飞

【农村金融时报】

曾经两次安装又两次卸载数字人民币APP的深圳市民李先生，最近再一次安装了数字人民币APP。这次他预计不会因为使用完推广优惠而卸载了，因为他所就职的企业开始用数字人民币发工资了。

今年以来，随着各地稳妥推进数字人民币，数字人民币APP的活跃用户进一步增加。

在近日召开的第五届中国数字建设峰会上，人民银行相关负责人就如何稳妥推进数字人民币表示，实现市场主体自主决策、自担风险，从而提升数字人民币生态稳健性。在坚持央行中心化管理和依法合规前提下，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励市场主体自主开展推广活动。

近两年来，各地推广数字人民币主要借助抽奖、优惠、免费使用、满减等优惠方式。

但未来想要稳妥推进数字人民币，仅靠优惠是不够的，还需要市场主体为客户开辟更多使用场景，引导客户更多地使用数字人民币。

相关专家认为，推广数字人民币需要市场主体为客户提供便利、高效的使用体验，不断增强客户黏性。

增强客户使用黏性

资深金融业人士袁帅在接受采访时表示，随着数字人民币试点地区范围的扩大，其应用场景也在扩容，除了覆盖生活和商业场景外，在税务、政务、借贷、对公等领域的试点正加速落地，客户使用数字人民币的黏性正在增强。比如有些企业使用数字人民币放发工资等方式，对于数字人民币普适化推广起到加速效应。

近日，邮储银行深圳分行与中装建设联合推进的数字人民币劳务薪资发放系统正式上线智链平台，首批数字人民币形式的劳务薪酬已通过系统发放，并存入新市民劳务人员个人数币钱包。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，对于多数银行代发工资客户来说，代发工资账户一般为其日常结算的主账户，工资流入后将有一部分用于消费、支付和其他生活缴费，其余部分进行投资理财等。因此，银行使用数字人民币为企业发放工资将进一步打通数字人民币钱包与购买理财基金、信用卡或贷款还款、水电煤气缴费等金融场景的连接，引导客户更普遍接受和采用数字人民币支付方式。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受采访中表示，数字人民币代发工资具有操作简单、实时到账、可实现跨行发放等优势。代发工资对于银行拓展数字人民币钱包用户量、培养数字人民币使用习惯，提高数字人民币普及速度有重要作用。银行应积极向代发客群介绍、宣传数字人民币使用场景，引导使用数字人民币的习惯，也可以通过与相关市场主体共建生态，拓展数字人民币使用场景。

据了解，未来，邮储银行深圳分行还将探索与相关企业多领域推广数字人民币，除了为劳务人员代发薪资外，还将开设对公账户的企业间数字人民币支付，包括但不仅局限于材料、劳务、金融等场景运用。

为客户提供便利的使用体验

今年以来，多家银行试点使用数字人民币发放贷款。近日，江苏张家港农商银行成功为某针织企业发放该市首笔数字人民币小微企业经营性贷款15万元，实现数字人民币在信贷场景应用的成功落地。

由于针织行业原材料采购主要采用现结方式，再加上应收款回收周期较长，导致进货资金紧缺。张家港农商银行以数字人民币的形式发放至企业数字钱包上，确保客户信贷资金用于原材料采购。

据了解，企业可以通过支付功能进行转账交易，直接支付给上游企业，交易过程中没有任何支付结算手续费，减少了客户财务成本，给小额高频结算的小微企业带来便利和普惠。

金天认为，用数字人民币发放贷款，从银行角度看，可以更好地保障贷款用途的真实可信和贷款资金的闭环管理，破解对中小微企业客户的融资风控难题;从客户角度看，可以提高贷款申请的可得性和便利性，提高与上下游之间的支付结算效率。

袁帅认为，通过数字人民币发放贷款有助于提升金融便利性，为小微企业普惠金融提供新途径，速度快、利率低、效率高，并可确保信贷资金闭环流转和用途的真实可信。

在各试点地区推动下，数字人民币推广力度进一步加大，各试点地区也逐步搭建起特色应用场景。数字人民币对消费者的黏性得以加强，客户应用体验也进一步提升，数字人民币正在各地以不同方式稳妥推进中。