本报记者 王磊 通讯员 梁晨宵
【农村金融时报】
外出打工?还是返乡创业?如果在几年前让家住山西运城市张营村的王浩做选择，他肯定会毫不犹豫地选择前者。在外面开家小面馆，投入少、风险小，一年下来也挣不少钱。多年来，王浩和妻子一直在外面从事餐饮行业。
“投入多、风险大、资金缺口大。”的印象让他从来没有考虑过返乡创业。
2019年底，疫情让他被迫留在了村里，并走上了创业之路。
两年多下来，尝到返乡创业甜头的王浩已经彻底打消了重新到外地开饭店的想法。“年龄大了，不想再出去奔波了，在家就能挣到钱，而且比在外面挣得还要多。”说起这些，今年51岁的王浩满脸都是喜悦。
从坚持在外地做生意到返乡不想出去，让王浩发生改变是农业银行运城市分行“金融创新”带来的资金支持。
近年来，农业银行运城市分行积极创新金融供给，加速“贷”动乡村振兴，推出“返乡创业贷”，让许许多多像王浩一样在外务工的人员，返乡后留得下、干得好。
同时，该分行率先在全省推出了数字化农户贷款产品——“惠农e贷”，积极对接当地农业、乡村振兴等政府职能部门，率先做到了“惠农e贷”本地区全覆盖，全市累计支持农户12余万户，投放贷款80亿元，连续4年惠农贷款在山西全省排名第一。
该分行还推出“大型活体抵押贷”，让多年来“抵押难、担保难”的养殖企业不再“融资难”……
农业银行运城市分行的金融创新让自身业务发展步入快车道的同时，也让当地身处乡村振兴大潮中的农户和企业主真正享受到了普惠金融的红利。
推出“大型活体抵押贷”
“不动产抵押贷款、找亲戚朋友借……养了十几年牛，尝试过各种融资方式，到银行贷款是最难的。”这是家住运城市芮城县的山西鑫瑞特生物科技有限公司(以下简称“鑫瑞特公司”)负责人王婷深刻的体会。
王婷十几年前就开始养牛，2016年成立了鑫瑞特公司，是芮城县农业农村局重点扶持企业。
今年以来，受疫情、饲料成本上涨等影响, 再加上肉牛养殖业周期长，见效慢，公司存在一定的流动资金缺口。但由于企业核心资产——肉牛无法作为抵质押物被银行接受，融资难的问题一直未得到有效解决, 限制了企业的发展。
农业银行运城市分行三农金融部负责人张国栋表示，当地有很多像鑫瑞特公司一样的养殖企业，经营状况良好，贷款也是为了扩大生产经营规模，但是无论是牛、猪、羊还是其他品种养殖行业, 都因为养殖物难以确权、后期监管难度大、市场风险高等原因让银行“望而却步”，养殖企业想要贷款只能通过不动产抵押等方式。
为破解养殖行业活体抵押难的现状，农业银行运城市分行党委书记、行长都郭胜多次同芮城县委、县政府相关负责人沟通，带领市县两级行有关人员深入企业调研,联合山西省农业信贷融资担保有限公司共商合作方案，推出了“融资担保+农业保险+物联网监管+银行贷款”的运行模式，在山西省率先推出了“大型活体抵押贷”，并于今年4月，通过能繁母牛抵押为鑫瑞特公司发放首笔贷款100万元。
据了解，在这个信贷新模式里，传统贷款由借贷双方准入变为五方协同：山西省农业信贷融资担保有限公司提供保证担保;中国人民财产保险股份有限公司山西省分公司负责承担能繁母牛的生物保险，芮城县农业农村局对保费进行补贴;引入北京世纪盈联科技股份有限公司，通过物联网设备监管生物质资产;联手内蒙古千方牧业科技有限公司提供母牛本体集中受孕技术支持;农业银行运城芮城县支行对符合条件的养殖户发放贷款，并执行优惠利率。
这一合作模式进一步放大了政府财政支农效应，减轻了担保公司的代偿压力，扩大了农业保险覆盖范围，增加了银行放贷动力，也成功将上述各方整合在一起，解决了养殖户想要扩大生产却缺乏抵押物无法贷款的困境，为当地养殖产业的发展注入了金融活水。
“没想到养殖物也能抵押贷款了，这100万元对于公司扩大生产经营规模非常重要，感谢农业银行运城分行全心全意为企业着想，创新金融支持方式，帮助联系保险公司为公司投保了以前没有任何保险公司愿意承保的生物保险，打通了养殖企业的融资‘梗阻’，更坚定了我把这家养殖企业做大做强的信心。”王婷说。
农业银行芮城支行行长张东辉介绍，2021年以来，山西省明确方山、天镇、榆社、芮城4个县为全省的肉牛试点县，扩大基础母畜产能、发展牛羊规模养殖。据此，芮城县政府提出了在2022年新增能繁母牛3000头到5000头的目标。目前，芮城现有规模养殖场28个，散养农户70户，存栏3600余头，其中母牛1100余头。为支持养牛产业发展，芮城支行目前已经为4户发放“大型活体抵押贷”235万元。
“精准靶向贷”为重点群体纾困
“有贷款意愿，但是不够贷款条件有还贷风险，这样的客户怎么对待?”“还款期到了还不上，是断贷还是帮助客户续贷?”……
对于如何做好信贷工作，都郭胜有自己独到的见解：“这样的客户不能简单粗暴地一推了之、一断了之，要像医生给病人看病一样，帮客户分析原因，找出症结所在，对症下药给客户开‘药方’，帮他们渡过难关。”
近年来，农业银行运城市分行针对重点群体开出了一剂剂“药方”，推出了“返乡创业贷”“运输贷”等“精准靶向贷”。
农业银行运城永济支行行长崔海俊介绍，永济有着历史悠久的餐饮文化，永济牛肉饺子、永济扯面等小吃全国闻名，疫情前在外从事餐饮行业的务工人员近10万人，今年5月底受疫情影响返乡4.16万人。如何让这一庞大的群体留得下、干得好，成为摆在农业银行永济市支行面前的一个新课题。
农业银行永济支行强化政银对接，精准聚焦返乡创业者金融服务需求的痛点、难点、堵点，创新推出了“返乡创业贷”这一金融产品，贷款对象涵盖了农村打工创业者、大学生返乡创业者等群体。相比其他贷款产品，该产品最高可授信30万元，具有审批快、期限长、利率低、额度高、随用随贷、循环使用的优势。
家住运城市的肖亚鹏是一名货车司机，10多年来他几乎每天都奔波在运城和新疆两地的路上。2020年，肖亚鹏贷款购买了两辆货车,每月需偿还贷款约2.5万元，再加上油费、路费、车辆维保、司机工资及家庭生活开支, 每个月都有一大笔固定支出。最近几个月，受疫情影响，运输周期和结款周期变长，但是运费却没涨，资金压力让他捉襟见肘，可受限于资信不足以及担保缺失等因素,肖亚鹏又很难从银行贷到款。
为了帮助像肖亚鹏一样的货车司机缓解资金压力，农业银行运城分行主动调整信贷政策、优化贷款产品,为货车司机量身定制了“运输贷”。
通过货车销售企业诺维兰公司在过往客户中筛选优质群体推荐至农业银行后，货车司机无需抵押，只需提供身份证、户口本、不动产登记证书、货车营运证等证件，即可申请3000元至30万元不等的优惠贷款。
4月13日, 肖亚鹏申请了“运输贷”, 获得授信30万元。4月20日，他支用了15万元贷款。
记者了解到, 在诺维兰公司的帮助下,农业银行运城分行已经建立了超过4000名货车司机的客户池，目前在运城全市已发放“运输贷”90笔，共计2100万元。
张国栋告诉记者，今年，运城市委、市政府提出了打造山西省中南部物流桥头堡、中西部现代物流枢纽节点城市的口号。面对疫情带来的困境，加大对货运物流行业的金融支持和服务，更具有重要性和紧迫性。
“‘融资难、融资贵、融资慢’一直是‘三农’领域存在的主要问题，更是制约乡村振兴的重要因素。如何才能在地方乡村振兴中真正彰显出国有大行的社会责任担当，为地方提供更广覆盖、更低成本的信贷服务，对我们来说既是挑战也是机遇。作为地方乡村振兴的金融主力军，下一步，我行将以‘创新+务实’的金融服务提高农户贷款的普惠性和可得性，满足广大客户生产生活资金需求，助力乡村产业发展和农民走上富裕之路，让农行的金融活水真正融入乡村振兴的大潮中去。”都郭胜说。
