本报记者 陈磊 通讯员 李昊轩

【农村金融时报】

近年来，山东寿光农商银行充分利用好财政金融政策，创新信贷产品服务，逐步构建起了“文明信用为主体、平台数据授信为补充、政府担保机构增信为支撑”的普惠金融模式，为乡村振兴注入了充足的“金融活水”。

文明信用引领

寿光农商银行在全辖探索实施“乡村振兴·文明信用”工程，将文明信用创评和整村授信相结合，让“文明信用”变为“信贷资本”，仅用一年时间就完成了辖内975个村庄的整村授信工作。随后，该行又进一步部署推进“两回访一补签”等工作，对照“四张清单”数据，持续开展客户再回访、再对接，进一步提升签约授信和用信覆盖面。

截至今年5月末，全辖建档覆盖面99.8%，有效签约覆盖面53%，用信覆盖面达到17.6%。

搭建服务平台

为补齐支付结算短板，寿光农商银行借助中国银联技术力量，定制开发了“蔬菜产销服务平台”，截至5月末，已拓展合作社1198户、占比78%，绑定农户6.15万户、占比93%，交易笔数23.8万笔、金额48.4亿元。

在此基础上，该行积极推出“菜乡e贷”等线上贷款产品，为家庭农场、蔬菜合作社等新型农业经营主体的建设和发展提供充足的资金支持。截至目前，该行通过无感授信、有感反馈，已为合作社及农户授信4.6万户、金额55.2亿元，无感授信覆盖面达76%;“菜乡e贷”授信户数达3.9万户，授信金额42.4亿元，从贷款申请到发放仅需要5分钟时间。

寿光农商银行还与市农业农村局、中国银联山东分公司共同为“农业投入品”系统增加支付结算功能。截至目前，寿光全市1732家农资店通过“农业投入品”系统实现了实名制购药和农药追溯功能。该行还以“农业投入品”系统相关数据作为重要参考，依托信用评级结果，推出专属信贷产品和优惠利率政策。

截至5月末，该行已为农资商户发放生产经营贷款496户、金额1.18亿元，切实解决了经营户融资难、融资贵的痛点。

创新金融产品

寿光农商银行充分利用财政补贴、担保费减免、风险缓释基金等政策，解决涉农企业缺乏抵质押物和担保人等难题，有效加大对小微涉农主体的资金投放力度，截至5月末，累计办理由省农担公司担保的“鲁担惠农贷”4018户、金额10.2亿元;办理由政府性融资担保公司担保的“潍担助企贷”3665户、金额35.57亿元;办理由财政贴息的“创业担保贷款”8892笔、金额11.5亿元。

该行还积极将人民银行支农支小再贷款政策传导至实体经济，2020年以来，累计投放支农再贷款29亿元、支小再贷款5亿元、货币政策工具奖励无息再贷款12.11亿元，将货币政策红利有效应用到实体经济发展中。

围绕支持寿光蔬菜种业创新，该行将商标权、专利权等无形资产作为增信手段，创新推出“知权e贷”，以商标权、专利权作质押，将企业无形资产转变为有形信贷资金，累计发放“无形资产”增信贷款29户、金额2.8亿元。同时，该行推出“金种e贷”“人才贷”等贷款产品，累计投放贷款2.4亿元，支持17家种业企业加大研发力度。

围绕寿光蔬菜园区化、集约化发展趋势，该行分别推出支持现代农业园区及其上、下游客户的“农业设施贷”“园区项目贷”“大棚按揭贷”等信贷产品。截至目前，该行累计发放园区系列贷款138户、金额2.02亿元。

图为寿光农商银行客户经理走访大棚种植户，了解其资金需求。

围绕支持新型农业经营主体发展，该行面向合作社、家庭农场等创新推出“新型农业经营主体贷”，助力家庭农场、合作社壮大业务规模，提升发展质量。截至目前，该行发放支持新型农业经营主体发展贷款782户、金额8.6亿元。

围绕支持预制菜产业，该行为预制菜重点企业以及产业链上下游关键环节创新推出“预制菜贷”，并积极落实各项惠企政策，切实降低预制菜全产业链企业融资门槛和成本，助力寿光打造蔬菜预制菜“金字招牌”。目前，该行已支持预制菜产业链重点企业116家，发放贷款16.3亿元。

实施普惠金融全覆盖

2019年以来，寿光农商银行已累计与30家党组织开展党建共建，向各镇街区、社区、园区派出200余名“金融服务专员”和“金融管家”，有效获取38.8万户、116万名城乡居民及5400余家小微企业有效信息。

在此基础上，该行从今年开始实施普惠金融全覆盖工程，面向城乡居民，大力开展以“全民授信、无感授信、有感反馈、按需用款”为核心的全民无感授信工作，积极为广大企事业单位员工及城乡居民发放消费性贷款。

该行还努力推进普惠小微企业授信全覆盖，助力缓解小微企业融资难题，将不良贷款清收与信用修复相结合，帮助部分贷款人重塑信用。2019年以来，该行累计为768组不良户实现“拆圈断链”，转化793户不良户为信用户，新发放贷款1.87亿元。