本报记者 杨怡明

【农村金融时报】

“融资难”“融资贵”在很长时间内制约着我国小微企业发展。

以往，不少银行在经营管理中，由于风险和利润的偏好，因此倾向于将贷款发放给收益较为稳定的大型企业，一定程度上忽视风险相对较高的小微企业。

对此，近年来，政府相关部门出台相应举措，激励各类金融机构加大对小微企业帮扶力度。尤其是自疫情发生以来，助小微企业纾困更成为众多金融机构重点工作之一。不少金融机构推陈出新，研发系列金融产品为小微企业提供专项服务，目前已取得良好效果。

数据显示，截至今年4月末，我国普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍;4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。

但目前来看，在推进中小微企业扶助政策落地见效过程中，仍有一些问题亟待解决，具体实施措施仍需更细化的政策加以指引。

基于此，人民银行日前印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快推动建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

这虽是对银行业的总体要求。但其中，农商银行作为支农支小的农村金融主力军，对建立健全敢贷愿贷能贷会贷长效机制，帮扶小微企业更是责无旁贷。

多管齐下

加快建立长效机制

记者从采访中了解到，农商银行负责人对分阶段、分步骤“建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制”的看法大同小异，总结起来即为：建立“敢贷”机制、完善“愿贷”保障、创新“能贷”模式、激发“会贷”潜能。

为建立“敢贷”机制，广西龙州农商银行下发小微企业、民营企业、涉农和扶贫贷款授信尽职免责工作管理办法，成立授信工作尽职评价委员会，提高责任人容错纠错容忍度，充分调动信贷人员工作积极性、激发主观能动性，促进信贷工作人员勤勉尽责，同时促进各项业务持续健康发展。

龙州农商银行金融专员到田间地头了解农户资金需求，并向农户宣传支农信贷产品。

“敢贷愿贷能贷会贷的实质是信贷理念的转变。”广东肇庆农商银行党委书记、董事长黄东奇告诉记者，该行通过制定《小微企业授信、个人及农户贷款业务尽职免责实施细则》，指导业务部门结合产品制度自行制定尽职免责细则。

江西永丰农商银行董事长邓小飞表示，该行通过一系列措施让客户经理更“敢贷”。除了建立尽职免责制度，免除信贷人员后顾之忧外，还调整不良贷款考核机制，对于合规操作但最终形成的不良贷款，在考核中给予考虑。同时调整员工晋升考核指标，对于已免责的不良贷款，不影响晋升考核指标。

“愿贷”方面，肇庆农商银行从完善“愿贷”保障入手，参考资金、运营、风险、资本、税负成本及目标利润等因素，提升贷款精细化定价水平，并运用支农支小再贷款和普惠小微贷款支持工具，以低成本信贷资金支持小微企业发展。同时，有效运用绩效考核指挥棒，开展全员营销活动提升“愿贷”保障。

永丰农商银行则更注重客户经理在“愿贷”中的作用。邓小飞表示，该行调整考核指标，对客户经理管贷户数、新增户数、新增额度等进行考核，提高客户经理服务小微企业积极性。同时实行岗位竞争机制，不愿贷的客户经理将会被淘汰，促使客户经理愿贷想贷，并实行社会监督，对于服务态度不好，不为小微企业客户着想的客户经理，给予严肃处理。

“除严考核外，我们还不断优化办贷流程和办贷资料，推行线上化办贷，减轻客户经理办贷压力。”邓小飞说。

有了贷款意愿后，如何做到“能贷”，也是摆在农商银行面前的课题之一。

广西龙州农商银行计划信贷部副经理冯爱宁告诉记者，早在2020年，该行就对基层信贷网点的贷款审批权限进行了调整，基层贷款审批权限由10万元提升至30万元。

黄东奇表示，肇庆农商银行在3年战略规划中强化普惠金融导向，从人力、财务、科技等方面给予支持，并结合广东省农信联社“农村金融(普惠)户户通”要求和肇庆农商银行今年“强普惠”工作主线，新增15亿元贷款额度支持小微企业，占全部新增贷款的38%。

在邓小飞看来，把客户担保难解决了，基本就解决了能贷的问题。

“近年来，我行通过创新‘能贷’模式，进一步丰富和优化信贷产品，夯实能贷基础，通过不断细分客户群体，创新信贷产品的方式，用丰富的产品做后盾，让客户经理对接客户更得心应手。同时，创新担保方式，提升信用贷款占比，降低贷款门槛，解决客户担保难题。此外，我们还采取银企共建、与当地政府部门搭建平台等方式，常态化，多渠道开展金融服务，满足小微企业需求。”邓小飞说。

记者在采访中发现，不少农商银行负责人认为“会贷”是对银行综合能力提出更高要求，其中与客户加强紧密联系尤为关键。

目前，一些农商银行纷纷成立普惠微贷中心、小微服务中心等部门，旨在以建档客户资源为基础，通过大数据和智能技术，精准对接小微企业客群，为企业提供多元化服务。

龙州农商银行信贷经理调研农户种植规模。

同时，不少农商银行会综合运用年审制贷款、循环贷款、分期偿还本金等方式，简化信贷流程，改进贷款办理效率，提供特色化金融服务。

部分农商银行还通过不断开展银担业务合作、加强政银联动互通等方式，提高担保效率、扩大担保规模，并进行清单式管理与营销，确保实现普惠型小微企业贷款增速和户数“两增”。

“除此之外，加大业务创新和业务培训力度，使客户经理充分掌握业务技能也很有必要。”邓小飞说。

短期效益和目标影响贷款精准度

不良资产反弹压力较大

通过前期努力，不少农商银行在建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制方面已取得阶段性成效，但采访过程中，不少受访者也道出他们的一些担忧。

冯爱宁告诉记者，农商银行由于其自身特点，在建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制的过程中存在一些难题。

“部分农商银行存在经营机制超前、内控管理落后的情况，同时随着农商银行改制逐步推进，部分农商银行会选择性地放弃一些三农阵地，或者太过于注重营销规模较大的企业和客户，甚至出现把其他银行金融机构淘汰的客户当‘宝贝’的情况，从而导致贷款投放审查不严。”

冯爱宁表示，农商银行员工在年龄结构、文化层次、个人素质、思想意识等方面情况也比较多样化，无形中加大了案件防控难度，加上在员工业绩考核体系中，更注重短期效益和目标，忽略了长期持续发展机制和永续发展动力，因此会在一定程度上影响贷款投放的精准度。

黄东奇认为，小微企业贷款的主要特点是“短、频、快”，但由于银行利息收入需要覆盖资金、运营、风险、资本等成本，导致贷款利率下降不明显。加之部分中小银行尽职免责制度缺少可量化的客观标准，从而影响精准问责的质量和效率。

邓小飞告诉记者，受疫情等诸多因素影响，农商银行为小微企业发放贷款承担较大风险压力，不良资产反弹压力相对较大。

另外，在有些地区，还出现信贷需求的缩减、同业竞争加剧，从而导致信贷投放不出去，一定程度上制约农商银行高质量发展。

进一步健全容错机制

拓宽多元化融资模式

推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制是一项长期性系统工程，下一步，如何更深、更细、更精准对接资金需求，成为农商银行投身乡村振兴过程中的“必答题”。

在黄东奇看来，农商银行需回归地方法人银行的本源，聚焦支农支小主业，坚决推进普惠转型，同时提升风险防控水平，充分利用科技手段赋能风险管理。

“我们还要继续完善绩效考核机制，通过优化绩效考核指标，加大小微企业贷款考核力度，引导全行上下积极参与建设敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制工作。”黄东奇说。

邓小飞表示，在敢贷方面，永丰农商银行将健全容错机制，进一步加强尽职免责力度和风险缓释机制，增强敢贷信心，建立简便易操作，客观准确的尽职免责认定标准和机制，并提升小微企业贷款风险识别、预警和处置能力;在愿贷方面重点加强绩效考核引导激励作用，加大对民营企业和小微企业首贷、无还本续贷、信用贷款考核比重，调动基层客户经理积极性;在能贷方面创新融资模式和增加可贷资金额度，拓宽多元化融资模式，例如保函、应收账款质押、政府采购质押等，并加强负债管理;在会贷方面强化运用金融科技手段，运用大数据分析，人工智能等技术，创新授信模式，提高审批效率，拓宽小微客户覆盖面，创新线上化金融产品，通过农村金融助理工作，进园区和社区等方式对接小微企业。

冯爱宁重点强调了做好资金保障和渠道建设，夯实能贷基础，即通过用好用足人民银行普惠小微贷款支持工具及再贷款政策，从支农和支小两个层面持续加大小微企业信贷支持力度，进一步满足小微企业信贷需求。

同时，她也向记者透露龙州农商银行下阶段要进一步优化已有举措。

“我们将调查人员、审批人员区分为两个维度，将贷款调查、审查审批、放款、处置等各个环节纳入尽职评议范围，进一步明确信贷业务尽职免责流程和标准，畅通问责申诉通道，最大限度保护信贷人员工作积极性。同时深入推进整村授信、白名单采集拓展力度，全力满足辖内农户、社区居民、个体工商户、小微企业及各类新型经营主体的各层次金融需求，助推乡村振兴战略实施。”冯爱宁说。 (本报记者 韦秋莹 郑长灵 通讯员 侯振军 对本文亦有贡献)