本报记者 余连斌 通讯员 张鹤军

【农村金融时报】

云南宾川农商银行落实落细金融支持小微企业纾困发展的各项政策，发挥灵活高效的经营优势，践行服务三农、支持小微、支持地方经济建设的定位，走千企、访万户，及时了解企业需求，强化服务和产品创新，拓宽融资渠道，加大信用贷款投放力度，增强小微贷款可获得性，帮助小微企业稳定经营、纾困发展。

“两条雪糕、冰淇淋自动化生产线建成后，生产周转资金没有着落，公司经营一时难以运转。”大理至真至纯食品科技有限公司董事长汪正云表示。

该公司是刚刚落户宾川县工业食品加工园的小微企业，因投资1480万元建设年产6000万只的雪糕、冰淇淋自动化生产线，导致流动资金紧张，想要申请200万元贷款，但因公司刚成立缺乏贷款抵押物，生产经营面临困难。

宾川农商银行深入企业调查核实情况，通过联系云南省融资担保有限责任公司为该公司贷款提供保证担保，解其资金困难。

“农商银行贷款流程简单、高效。”汪正云感慨道，“农商银行亲自帮助我们找贷款担保人，服务真好。”

得到贷款支持的至真至纯食品科技有限公司每天可生产82个品种的雪糕和冰淇淋共计20万只，产值10多万元，产品销往四川、贵州等地。

近年来，宾川农商银行围绕县域商业发展、农村流通网络建设和县域市场主体培育，结合县域商业实际使用场景，深化信息协同和科技赋能，为县域商贸、物流提供资金结算服务。通过推广乡村振兴卡、手机银行和“扫码付”，推动移动支付结算从服务农民生活向服务农业生产、农村生态有效延伸，并通过运用支付结算大数据，探索开发“惠商贷”，为农村商业物流小微企业打通资金链条。

农忙时节，前来云南淏丰农业科技开发有限公司农资门市和技术服务中心，咨询和购买农资的农户络绎不绝，但早前，该公司也面临着资金周转难题。

“想不到宾川农商银行凭公司交易流水数据，就给我发放50万元信用贷款，及时缓解了公司资金周转困难。”该公司董事长白继新说。

据悉，“惠商贷”主要由宾川农商银行通过借款人日常银行结算流水、微信、支付宝等交易流水数据，给予商户最高3000万元贷款授信，为小微企业拓宽融资渠道。截至5月末，该行共发放“惠商贷”169笔、金额3720万元。

“受经济环境影响，农户赊欠农资款增多，农资企业资金周转时常出现短缺。” 白继新说，“但有‘惠商贷’提供资金支持，我们就能为农户提供更好更多的农资和技术服务。”

贷款抵押难、融资难、融资贵的问题一直困扰着不少小微企业。

宾川农商银行在服务小微企业工作中，注重加强审核第一还款来源，不断探索优化信用贷款风险评估机制，尽量减少对抵押担保的依赖，支持更多小微企业获得免抵押、免担保的纯信用贷款，稳步提升普惠小微信用贷款占比。

宾川县开新粮油购销有限公司专门从事粮油加工和购销，在长期经营中积累了丰富的经验和广大的客户资源，生产的优质大米供不应求。早前，公司在进行生产设备更新和扩建时出现资金困难，宾川农商银行调查后迅速向其发放50万元免抵押免担保的纯信用贷款。

“这笔信用贷款虽然额度小，但帮我们解决了大问题。”宾川县开新粮油购销有限公司董事长胡开新说，“公司投资2000多万元扩建后，引进先进加工设备和技术，大幅提升产品品质，产能和产值将实现翻番。”

金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量之一。为保障金融支持小微企业政策落地落细，宾川农商银行围绕普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”目标，精简流程、下放审批权限、放宽不良率、容忍度，制定小微企业贷款全流程限时办结制、授信工作尽职免责和客户经理等级考核激励等机制，逐步建立完善服务小微企业敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制。

截至5月末，宾川农商银行普惠型小微企业贷款达到4890户，金额11.52亿元，较年初增加443户，金额5431万元。其中，免担保抵押的小微信用贷款7.49亿元，信用贷款占比65.02%，占比较年初增加3.74个百分点，较同期增加8.03个百分点。