本报记者 郝飞 见习记者 曹沛原

【农村金融时报】

自2011年起在全国批量发起设立村镇银行以来，中银富登村镇银行(以下简称“中银富登”)坚定支农支小初心，切实解决小微企业和三农客户的融资需求。

近年来，中银富登坚守“扎根县域 支农支小”战略定位，专注于服务县域小微企业和三农客户。截至去年末，存款客户数380余万户、贷款客户数约45万户，户均贷款约为16万元。其中，涉农及小微贷款占全部贷款的90%以上。

自成立以来，累计发放贷款约2500亿元，共为超70万客户提供了贷款服务，建成全国机构最多的村镇银行集团，地区分布以中西部金融服务空白或薄弱县域为主。截至目前，中银富登设立法人机构126家，在乡镇设立支行网点190多家，形成覆盖全国22个省(市)县域农村的金融服务网络。

如何创新信贷产品和服务，以满足三农及小微客户的需要?如何与同业竞争合作?如何通过数字化建设，带动整体业务水平的提升?近日，本报记者就相关问题与中银富登相关负责人进行了访谈。

记者：贵行如何创新信贷产品和服务，以满足三农及小微客户需要?

中银富登：近年来，中银富登村镇银行在中国银行总行党委“激发活力、敏捷反应、重点突破”发展思路指示下，坚持创新驱动，推进数字化升级，探索以场景为核心、以数据为基础、以技术为驱动的数字普惠商业模式，多渠道助力乡村振兴。

在产品信贷方面，中银富登根据各县域经济发展程度、居民农业工商业经营情况的不同，不断创新产品，制定特色授信政策。

一是接受“准抵押”押品，有效解决农业客户融资缺乏抵押物的难题，抵押物类型充分考虑当地产业特色，创新评估方式进行价值评定，包括榨菜池、花卉大棚、滩涂养殖证等。

二是系统自动参数化计算贷款规模，掌握真实信贷需求，并跟踪关注市场行情，动态调整种植养殖品种参数，避免盲目投放造成的行业风险。

三是以乡村特定贷款用途核定特色授信方案，用专项产品支持乡村振兴。例如，为支持新农村建设改善居民住房条件的宜居贷，为助力乡村振兴发展特色农家乐产业的乐业贷等。

在服务创新方面，中银富登聚焦县域农村客户需求，大力推进清结算系统建设，建立统一支付平台，与央行支付系统对接，为县域农村客户铺设资金流转“高速公路”，打通农村金融服务“最后一百米”，把优质便捷的金融服务送进千家万户。中银富登在践行数字普惠的同时，坚持以客户为中心，致力于提升线上服务温度。例如，该行关注县域农村中老年客户群体，对手机银行进行适老化、无障碍改造，并在确保系统和客户信息安全前提下，创新推出在线密码重置和修改功能，解决客户痛点;依托全流程一体化线上缴费工具，帮助外出务工人员解决留守孩童和老人日常生活缴费烦恼，同时开展丰富的线下服务活动，为务工人员送去温暖。

记者：村镇银行主要经营县域及以下地区，这些领域与农信系统、邮储银行、农业银行等有一些重叠。贵行在营销客户时，如何与同业竞争合作?

中银富登：中银富登自成立伊始，就坚守“扎根县域 支农支小”战略定位，践行普惠金融。县域内小微企业、个体工商户及三农客户是中银富登主要客户群体，这部分客户普遍缺乏完整信用记录、财务报表、税务记录等强金融数据和传统信贷合格抵押物，获得传统信贷支持较为困难，流程长手续繁琐。在部分偏远县域内，由于交通不便、银行网点少，金融服务难以触及田间地头。

近年来，随着金融科技快速发展，中银富登探索以场景为核心、以数据为基础、以技术为驱动的数字普惠商业模式，建立“移动业务平台+线上贷款”立体化智能营销模式，扩展了客户服务范围，打通了农村金融服务“最后一百米”，提升客户体验和服务水平，真正做到走到田间地头、送服务上门。

记者：贵行在推动巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接方面，有哪些具体措施?

中银富登：在巩固拓展脱贫攻坚成果方面，中银富登村镇银行持续加大对已脱贫客户信贷支持力度，摘帽不摘政策，推动可持续发展，继续落实“三不变”政策，即优惠利率不变、净增力度不变、考核要求不变，持续做好存量脱贫贷款年审工作，落实扶贫“边缘户”授信工作。

中银富登不断加大对定点及重点帮扶县支持力度，通过产业带贫方式，推动陕西咸阳“北四县”持续发展;同时，针对支持国家乡村振兴重点帮扶县相关要求，加大对重庆城口、巫溪，贵州正安、务川，陕西汉滨等县域帮扶支持力度。

中银富登持续开展扶贫小额信贷工作，继续实行贷款利率最优惠政策，将扶持脱贫小额信贷客户工作落到实处;同时，将产业扶贫贷款调整为产业带动贷款，充分发挥经营主体的带动作用，促进小农户和现代农业发展有机结合。

《中银富登村镇银行关于支持全面推进乡村振兴 助力农业现代化的工作意见》是中银富登全面助力乡村振兴的纲领，具体来说，在巩固脱贫攻坚成果的同时，中银富登通过拓展自己的商业模式来实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴的有效衔接。

这主要体现在“六个对接”上，即：对接农村土地和经营制度改革，服务农村新型经营主体;对接集体产权制度改革，服务农村集体经济;对接农业产业强镇示范建设和“整村推进”工作，服务农业特色产业;对接乡村振兴核心企业，服务上下游小微企业和农户;对接返乡创业人员经营需求，服务涉农个体工商户;对接农村生态宜居需求，服务“美丽乡村”。

此外，在支持农产品质量安全保障和农村生态文明建设、农业质量效益和竞争力提升、乡村产业链供应链建设、乡村公共基础设施建设、农村基本公共服务提升、新一轮农村改革等方面，中银富登村镇银行也在研究探索、整体筹划，使巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴对接更加紧密。

记者：长期以来，由于村镇银行规模小，在数字化建设方面更多依赖发起行。作为全国最大的村镇银行集团，贵行如何推进数字化工作?如何通过数字化建设，带动整体业务水平的提升?

中银富登：近年来，随着大数据、互联网、区块链等新技术在金融领域的应用，金融服务风险识别精准性增强，服务成本明显降低，数字普惠成为提高乡村振兴金融服务效率的契机。对村镇银行而言，把握数字普惠契机不仅是提高金融服务效率的必要手段，也是自身在数字化时代谋求变革发展的必由之路。中银富登很早就确定“科技立行”目标，持续打造数字普惠商业模式，开展“一号工程”“二号工程”进行科技攻关，形成涵盖营销、产品、风控、运营和人员管理的数字普惠体系。

例如，中银富登打造“线上线下一体化”移动营销模式，通过应用人脸识别、电子证书、电子印章、数字地图等技术，客户经理手持PAD，登门拜访县域农村客户，线上实现信息采集、开户、进件、审批、贷后等全流程操作。

数字化产品方面，中银富登研发的“PAD自动决策贷款”和“中富翼贷”都很受县域农村客户欢迎。首款产品“PAD自动决策贷款”是专门针对三农客户，根据“整村推进”特定场景量身定做的批量业务“整村推进信用贷”，客户经理在PAD填写必要信息，小额贷款最快15分钟就能完成自动审批，大幅提升客户体验。与“整村推进信用贷”着眼线下不同，首款线上产品“中富翼贷”是小额经营性纯线上信用贷款产品，通过大数据技术应用，为缺乏完整信用记录的小微客户提供便捷高效的信贷服务，客户申请贷款、签订合同及用还款均通过手机自助完成，平均3分钟就能完成审批和放款。

此外，中银富登数字化风控、数字化运营和数字化管理等中后台数字化升级，也间接提升金融服务乡村振兴水平。例如，基于人工智能、知识图谱等新工具建立智能风控体系，各环节信贷人员可通过“客户洞察系统”实时获取贷前、贷中及贷后的小微企业客户风险画像，提高了风险管控的精准度。再如，我们正在攻关的“二号工程”，以大数据和人工智能为手段，建设智慧人力、机构内控画像、员工异常行为管理、关联交易管理监测、智能风险管理、业务大数据营销、财务数字化及反洗钱管理等“八大平台”，全面优化内部管理流程，极大提高乡村振兴金融服务质效。