本报记者 郑源源

【农村金融时报】

普惠金融是实现乡村振兴和共同富裕的重要途径。近年来，金融监管部门不断加强政策引领，推动数字普惠金融可持续发展，强化金融科技赋能乡村振兴。

近日，由北京工商大学经济学院主办的“推进农村金融数字化转型 助力普惠金融高质量发展”学术研讨会在线上举行。与会的学界、业界专家围绕农村金融机构数字化转型、数字化转型与金融服务全要素生产率、数字普惠金融助力乡村振兴等话题展开交流与探讨。

数字化转型势在必行

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在出席会议时表示，包括农商银行在内的农信机构是农村金融中比较重要的主体之一，农村金融数字化离不开农商银行数字化。

北京工商大学区域金融工程研究中心主任杨德勇展示了其团队对农商银行数字化转型发展的观察与思考。

杨德勇认为，包括农商银行在内的农信机构，目前面临数字化挑战、同业竞争、城市化进程导致的客户流失、服务对象特殊性、固有的保守理念、治理结构、治理机制等十大挑战。

具体到数字化发展中，农商银行面临的主要问题有，场景化建设水平较低、业务重视程度不够、客户服务能力不足等。

“我国农商银行还缺乏有效的跟踪和售后服务体系，服务渠道单一，一方面传统服务模式难以对标年轻人需求，另一方面农商银行50岁以上的客户占比达44%，客户年龄结构偏大，对电子科技产品的接受能力存在天然弱势，适老化服务水平没有跟上来。”杨德勇介绍说。

董希淼从“取势”“明道”和“优术”三个方面介绍了农商银行数字化转型的背景、存在的问题以及转型的策略。

董希淼表示，从“取势”的角度看，当前信息技术革命浪潮汹涌澎湃，全球迎来数字经济高速发展的时代。金融只有加快数字化转型，大力发展数字金融，才能提升与数字经济的“适配性”，提升服务实体经济的能力。

从“明道”的角度看，经历网点银行、自助银行、基于互联网的银行后，银行来到了“银行即服务”的4.0时代，未来制胜的竞争模式和核心要素发生深刻改变，数字化转型是银行业发展变迁的必然趋势。

同时，数字化转型也是银行业加强监管、规范发展的外在驱动。特别是今年以来，随着《金融科技发展规划(2022-2025年)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等文件的印发，释放出强烈信号，对金融机构数字化转型指明了方向。

此外，数字化转型也是农商银行高质量发展的内在需求。“农村金融市场不只是农商银行的市场。”董希淼指出，目前农商银行在农村金融市场的份额被不断蚕食，为应对“内卷化”，农商银行需要在客户、产品、服务、技术等方面细分市场寻找差异化定位。

“对农商银行而言，数字化转型不是选择题，而是必答题，不是科技部门或是网络金融部门的必答题，而是全行所有机构和全体员工的必答题。”董希淼强调。

从数字化转型本身角度看，目前农商银行面临诸多问题，主要包括战略没有与业务紧密结合，盲目投入，存在数字化焦虑;组织体系较为僵化，不够敏捷、扁平;线上线下业务难以融合;技术核心系统落后，甚至有些农商银行没有核心系统;数据治理水平较低，数据质量低;技术生态和业务生态不完善等。

农商银行发展联合会执行副理事长、秘书长吴红军认为，农商银行数字化转型机遇和挑战并存。首先，乡村振兴战略为农商银行提供全新的历史机遇。“作为小法人，农商银行对本地客户需求的感知和理解是其他大行无法比拟的。结合数字化转型，小而美的农商银行能够在为本地化客户提供差异化、高品质金融服务的同时，实现自身意义上的高质量发展。”吴红军表示。

其次，随着外部环境复杂性不断增加，农商银行信贷资产质量管控难度进一步加大，通过数字化工具进行风险识别和管控，可以帮助农商银行降低风险控制的成本。大多数农商银行经营管理模式比较传统，利用数字化转型进行成本精细化管理，能够提升效能、控制风险。同时，随着城镇化水平不断提升，为农商银行扩展城市客群提供机遇。

此外，随着省联社改革深化，实施落实淡出行政管理职能，向现代金融企业转型后的省联社将为全省农信机构提供数字化转型赋能的方向。

数字化转型路在何方

“对农商银行而言，数字化转型并非抛弃一切从零开始，需要从存量提升、增量创新、能力重塑三大方面着力。”董希淼表示。

董希淼提出“六位一体”的转型策略，具体而言：在战略上，要基于自身业务发展和用户需求，制定企业级数字化战略，明确数字化转型方向和重点，增强战略的坚定性和策略的灵活性。“农商银行数字化转型不应面面俱到，不应该眉毛胡子一把抓。如果重点在零售业务上，重点转型的方向就是零售金融数字化。”

组织上，一定要突破体制机制的藩篱，推进组织变革，提升组织敏捷性和扁平化，构建开放、包容、创新的组织架构和组织文化。“对于农商银行来说，这一点是最难的。”董希淼表示。

在业务上，要运用最小化可行产品(MVP)等理念，加快产品创新迭代，丰富数字金融产品。“创新产品是不是可以转变一些理念?原来创新一个产品都是精益求精，不断打磨，反复测试，找不到瑕疵才推出来。这不太适应数字金融时代这种快速迭代的要求。”董希淼表示，“可以先具备一些基本的功能，尽快推出来，然后倾听客户的声音，不断地优化。”同时，要以手机银行APP为核心，加强线上与线下渠道融合。

技术上，农信社省级机构应加快核心系统建设和升级，增强系统的包容性，提升对成员行社的支持和服务;对农商银行自身来说，要加强数据治理，打通内容数据壁垒。

人才方面，要加快引进和培养金融科技复合型人才，推动具有科技背景的人才进入董事会和高管层。“要允许农商银行，特别是大的农商银行在省会城市设立研发部门。这样相对好招科技人才。”董希淼建议。

在生态上，要秉持“开放银行”理念，融入技术生态、业务生态体系，丰富金融和非金融场景，努力为用户提供综合服务。

对于农商银行数字化转型，杨德勇也提出了具有针对性的建议，旨在实现“三个转变”：一坚持移动优先，着力向“线上银行”转变。包括提升电子银行业务替代率、持续做好产品功能创新、做好适老化服务。二是坚持科技赋能，着力向“智慧银行”转变。包括推动互联网金融平台建设、推动网点智能化建设、规范便民金融服务场所建设、提高客户服务水平。三是加强数字普惠，着力向“场景金融”转变。包括建设闭环生态圈、拓宽第三方合作渠道、多维拓展业务融合。

吴红军也表示，农商银行数字化转型中，一方面要关注数字化转型新形势，保持与大中型银行同步的发展方向，利用有限的资金和人才专注于薄弱环节;另一方面要尽快开展数字化转型成果共享转化，全国性机构带动省部级机构，大型银行带动中小型银行，避免各商业银行的重复投入，减少中小银行数字化转型的难度与成本。

云南财经大学金融学院院长熊德平提出了对我国农村金融数字化转型与普惠金融高质量发展的一些思考。他表示：“在数字化时代，金融已经跨越空间上的束缚，我们既要在农村领域发展传统金融机构，同时要打破限制，允许本地金融机构适当地跨区经营。”

熊德平认为，农村金融数字化转型是必然，但并不一定带来农村普惠金融的发展，由于数字鸿沟的存在，在进行数字化转型的同时发展好普惠金融很重要。农村普惠金融高质量发展的“普惠”不仅是金融普遍惠及，更是共同富裕基础上收入差距的缩小。数字化转型要围绕这个目标，在共同富裕背景下推动绿色发展，达到农村普惠金融的高质量发展。