【农村金融时报】

面对激烈的市场竞争，地处省会城市的福州农商银行奋力转型发展、不断突破进取。在福建省农信联社党委的坚强领导下，福州农商银行积极贯彻“三个结合”战略总思路，努力当好“三大主力军”，全面提升“三大能力”，切实践行福建省农信联社党委书记、理事长李卫民提出的“实干兴行(社)”的发展理念，全行上下敢于担当，勇于前行，自我加压，力争当头羊、走前列、做表率，实现发展提速、基础夯实、质量优化、效益提升、指标向好的经营目标，向建设质量、规模、效益相统一的现代普惠福银行迈出坚实步伐。

截至2021年末，该行各项存款余额449.43亿元，全年增量43.92亿元，增幅10.83%;各项贷款余额342.96亿元、较年初增加52.69亿元，贷款增幅18.15%。

提增业务效益

当好“三大主力军”

作为省会农商银行，福州农商银行始终扎根榕城，主动融入地方发展格局，全力响应和落实政府号召，与福州强省会战略同频共振。依据福建省农信联社与福州市政府签署的《金融服务乡村振兴战略合作框架协议》，该行积极发挥本土金融机构力量，满足福州市城乡发展、实体经济、小微企业和“三农”发展日益增长的资金需要，助力有福之州焕发出别样的魅力。

(一)助力乡村振兴，做深农村金融

据悉，福州农商银行把助力乡村振兴作为业务发展的发力点，围绕“党政所需、农村所缺、农民所盼、农信所能”的要求，通过并实施《福州农商银行服务乡村振兴战略工作方案》，以“党建+金融助理+多社融合”长效机制为依托，以党建联动为抓手，发挥金融助理的桥梁纽带作用，探索客户经理村级包干制，加快福农驿站与农村信用工程建设，目前已完成对寿山乡整乡授信、苍霞社区福农驿站等利民项目。该行始终坚持“资源整合，优势互补，互利共赢，共同提高”的原则，结合整村授信，批量授信等方式，加大富民乡村特色产业信贷投入，积极探索一条推动经济发展、助力基层振兴的道路。

(二)服务实体经济，做实普惠金融

“通过金融助理的帮助，我们很快就拿到了贷款资金，避免了我们小企业融资难、融资慢等困境，太及时了。”位于台江区宁化街道的一家食品加工企业负责人欣喜之情溢于言表。2021年，福州农商银行与台江区义洲街道、宁化街道等街道办签署党建共建协议。依托党建联盟，福州农商银行面向党员诚信店(企业)推出“红色信用贷”，两天时间就解了企业资金的燃眉之急，有效释放了“诚信红利”，助力打造一流营商环境。

(三)顺应发展趋势，做优特色金融

“红色信用贷”是福州农商银行产品创新的一个缩影。为进一步护航实体经济，丰富扶小助微工具，提高地区特色商业产业活力，福州农商银行结合福建省农信联社发展策略，推出便利化、广覆盖、易推广的“福农”“福林”“福海”“福商”“福工”系列“五福”信贷产品，围绕福州本地特色的茶品、渔品、工艺品、药品和当地特色产业，遵循“1+3+N”联动发展理念，依托核心企业搭建的产业生态环境，加深与核心企业上下游及整个生态链内的企业、个体户的联系与沟通，同时结合“红色信用贷”“鱼丸贷”等业务的拓展经验，提供专项产品和专属服务，满足特定客户多层次、多样化、全方位的金融服务需求。

提升管理效能

实施“三化”策略

“敌近而静者，恃其险也;远而挑战者，欲人之进也。”面临转型发展过程中出现的各种机遇与挑战，福州农商银行以“偏向虎山行”的决心，在管理层面狠下功夫，以治促业，以业促兴，立足自身优势、发展规律、盈利模式及经营管理能力等多方面因素，积极推动管理精细化、经营差异化、服务数字化“三化”落地，走出了一条差异化、精细化、特色化、专业化发展之路。

(一)精细化管理

该行围绕“十四五”发展战略目标，建立工作目标任务清单制，以任务项目化、项目清单化、清单具体化的方式，实现目标任务精细化管理，提升经营效益。在不断优化存贷款定价管理策略的同时，该行通过基准定价利率LPR、加点利率、客户贡献及其他调整项设定贷款利率模式，提高客户黏性，降低存款成本;通过主动负债，积极对接人行再贷款再贴现等优惠政策，减费让利，做到服务实体经济和业务可持续发展有机结合;利用预算工具，根据盈利目标，结合资本、流动性管理要求，科学合理分配财务资源，提高经营战略的传导效率;通过完善人力系统信息，利用人事档案等资料，结合员工工作实际情况，深度挖掘员工价值，细化员工基础信息，为员工精准“画像”，做到“人岗匹配、人尽其才”。

(二)差异化经营

在差异化经营方面，福州农商银行提出了机构差异化配置、员工差异化激励、产品差异化定价、绩效差异化考核的具体经营思路。一方面，该行结合发展战略和业务需求，不断完善“三定”方案，科学合理设置机构网点，按照精简高效、因事设岗、人岗相宜、内控制衡、运行顺畅的原则设置岗位体系，严控编制总量、统筹使用，科学增减、优化结构，实现人员最佳配置。另一方面，该行建立科学可行的行员等级制度，促进人才管理朝“培养人才”与“使用人才”双循环方向发展，形成职务职级、岗位价值与个人能力相结合的行员等级与工资分配模式，通过等级与序列体现岗位价值的差异化，发挥行员等级与工资制度的合理性与激励性。在产品经营方面，该行灵活存款定价，加强客户分类，对部分灵活度较高的协定存款利率结合实际执行，降低存款成本，积极探寻对公存款价格与规模的匹配度，以量补价、以价增量，保持对公存款稳定性;在考核制度方面，该行围绕目标任务调整优化考核指标，坚持绩效考核向一线倾斜，向前台营销倾斜的原则，采取差异化考核，结合网点地域、资源优势、不良情况等因素，因地制宜，引导网点优势互补，各骋所长，切实发挥绩效指挥棒作用。

(三)数字化服务

为进一步提升精细化管理水平，实现大数据时代下依托数据分析提升科学决策，福州农商银行强调数字化服务。一方面做好历史数据活跃度分析、分层管理，提升数据应用及数据展示效率，提高统计报送真实性、一致性、时效性;另一方面积极融入外部数据环境，深化政务、物流、民生(如公积金等)数据运用，打通自建系统壁垒，形成又实又精又管用的数据资产，为经营决策提供数据支撑。

该行不断推动机具升级，加快自助机具升级进度，提升电信诈骗、假币堵截管理水平，对监控平台进行升级和改造，利用技术手段，切实提高监控视频信息的监测、分析和处理能力，加强风险预警控制;构建安全防线，建立数据安全“防护墙”与终端数据防泄密系统，强化终端安全管控，实现终端数据安全防范。

提振科技效率

做好三大赋能

“在扑面而来的金融科技大潮面前，应保持定力、顺势而为，选择最适合自身的金融科技之路。”福州农商银行积极拥抱金融科技，加快推进数字化转型，通过重塑服务渠道、提高服务效率、提升客户体验来实现金融活水的“精准滴灌”。

贷款速度加快、客户体验感增强的背后，是福州农商银行的数字化转型之路。尤其是近年来，福州农商银行通过持续优化线上贷客户体验、升级信贷辅助系统及贷后管理系统、搭建数字金融运营管理平台等方式，不断推动数字化转型，取得了显著成效。

(一)科技赋能推动获客渠道再拓宽

福州农商银行通过加快开发、优化线上贷款产品，建设线上信贷工厂，逐步建设符合该行特色的线上、线下产品结构，满足客户多样化金融需求。同时该行围绕“八个统一”(统一营销平台、统一数据平台、统一管理平台、统一营销工具、统一营销规划、统一渠道管理、统一权益管理、统一项目管理)整合行内业务数据和行外营销数据，建立统一的数据集成分析平台，纵向挖掘数据信息，推动数字化获客转型。

(二)科技赋能推动风控手段再升级

一方面，该行通过数字化技术简化风控流程，将风险管理前置并贯穿客户授信全生命周期，引入线上风控模型，严把贷款准入，稳住资产质量。另一方面，该行迭代升级信贷管理“集中放款、集中档案管理、集中贷后预警、集中处置、集中审批”的“五大集中”系统，结合支行行长、客户经理“画像”，差别化授权，防范风险。

(三)科技赋能推动管理模式再精细

利用科技手段，该行优化绩效管理、贷后管理等系统，新建全面风险管理和资产负债二合一系统，为业务流程和管理流程的优化提升提供了保障，解决综合管理过程中的痛点问题，提高工作效率，提升管理水平，赋能经营管理。

“线上+线下”创新驱动、数字化转型与网点转型同步推进，这是福州农商银行探索出的一条积极服务实体经济的新路径。在未来，福州农商银行将不断加大对科技金融的投入，强化科技赋能，提升金融业务的科技支撑能力。

提高服务效果

做到三大升级

走进位于福州三坊七巷历史文化街区的福州农商银行三坊七巷支行，笔者看到琳琅满目的书籍，闻到清幽淡雅的馨香，目之所及，身着旗袍的工作人员正亲切地招呼着每一位客户。这个凝聚了“文化支行”“旗袍支行”“女子支行”等特色的支行是福州农商银行探索特色网点创新之路迈出的坚实一步。

(一)加速网点转型，升级服务环境

近年来，福州农商银行在不断优化网点布局、加快网点转型升级、打造特色支行的同时，加大了科技研发投入，聚焦“线上+线下”两个银行建设，全面提升金融服务效率和体验。根据福建省农信联社线下渠道“五位一体”网点转型规划，该行相应地做出了网点转型整体战略规划布局，进一步推进低产网点“五位一体”融合性站点的建设。

同时，该行依托集中作业平台，对现行柜面业务进行流程再造、集中处理(如推动开户线上预约、电子对账等)，释放柜员的工作时间，提升网点厅堂服务效率，在提升运营效能的同时引入文优考评第三方机构，加大现场和非现场检查结果力度，将考评结果与机构合规得分挂钩，巩固企业文化导入成果，促进各网点文优服务水平的提升。

(二)强化队伍建设，升级服务意识

为提供更优质的金融服务，福州农商银行重视队伍建设，严抓服务意识提升。在优化组织架构基础上，该行按业务、风控、运营、保障、监督五个条线进行机关职能部门分类调整，构建组织结构清晰、管理梯次分布合理、能力层级配比相当、独立权限分配恰当、激发经营活力的架构机制。同时该行不断优化构建纵向可进退、横向可交流的多通道、多维度岗位职级体系，畅通晋升渠道，提升员工综合素质，调动员工活力。

(三)筑牢安全经营，升级服务保障

福州农商银行一直贯彻执行“预防为主、综合治理”的方针，按层级签订案防责任状，加强整章建制，持续开展安全警示教育，通过预案演练、日常检查、突击排查等方式落实安防案防责任。同时该行积极顺应政府要求，抓深抓实疫情防控，按照“四早”和“快、严、实、细”要求，科学精准做好常态化疫情防控工作，确保合规发展和健康经营两手抓两手硬。

乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海。下一阶段，福州农商银行将以开展“三提三效”行动为抓手，遵循党建引领，聚焦主责主业，以“实干兴行”的理念指引，以“真抓实干，马上就办”的务实作风，以“不忘初心，牢记使命”的奋斗精神，全方位推动高质量转型发展，打造一支“有责任、有担当，懂农业、爱农村、爱农民”的农信铁军，为福州经济腾飞贡献力量。

(林敏 林欣彤)