见习记者 曹沛原

【农村金融时报】

张聪聪做手机生意10多年，最近他代理的荣耀60发布上市，每天找他订货进货的人都不少。现在，他在甘肃庆阳开了4个门店，发展下游客户400多家。比起刚开始做生意，近几年张聪聪明显感觉到手机行业的竞争越来越激烈。特别是受疫情影响，手机行业芯片短缺，进货价不断上升，这给品牌和经销商突破中高端市场、寻求市场增量，带来了更大的压力。

为了帮助经销商解决资金周转压力，2021年荣耀接入网商银行数字供应链金融“大雁系统”，借助“大雁系统”，为供应链下游小微经营者提供利率更优惠的综合金融服务，加快产业链数字化进程。

“传统银行都是服务大客户，我们要贷款就得抵押房子，但是县城房子也不值钱。网商银行非常方便，手机操作就行，3分钟申请，1秒钟就到账，定向打款给荣耀进货，太方便了，利率还经常打折。”张聪聪第一次使用，就拿到80万元贷款。

和张聪聪一样，越来越多小微经营者获得网商银行数字金融的支持。目前，荣耀下游经销商和零售终端，获得纯信用贷款的通过率超过82%，授信规模超过20亿元。

“通过大雁系统获得贷款额度的荣耀经销商里，有超过71%来自中西部地区。有了资金保障，就会有越来越多经销商帮助品牌快速拓展全国市场。”荣耀资金管理部部长王平表示。

无论是可得率提升，还是便捷度提升，背后都是源于理念和科技能力的升级。据了解，“大雁系统”是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发的一套数字供应链金融方案，以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。

网商银行相关负责人表示，与传统供应链金融模式不同，数字供应链金融把核心企业上下游的每一个小微企业当作一个中心，为更多小微经营者提供纯信用、纯线上的信贷服务。这种模式下，风控模式对小微企业的主体信用更为看重，不仅仅关注它进了多少货，有多少应收应付款，也综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等，预测未来其可能要进100万元的货，甚至旺季要进200万元的货，预测其还款能力和意愿，给予他相应的贷款额度。

“抢货，是我们经销商超越同行的最关键一步。根据荣耀的考核机制，级别、实际销量、库存等综合因素评定，一家经销商想要分到更多的货，要有好的销售状况。”除了4月份和11月份是大家公认的淡季，其余时间吴海城都在时刻准备着。

吴海城2015年开始做国产手机品牌代理，在当地开了17家门店。“货品流通越快，意味着赚的钱越多，灵活的资金非常重要。网商银行的采购贷恰恰满足了我的需求，旺季的时候我的额度接近200万元，1秒钟就可以到账。”心里有底气，吴海城很快成了荣耀头部经销商，2021年销量和利润都比往常高出20%。“有的银行也可以随借随还，但要求一次还清欠款，而网商银行采购贷可以灵活还款，收回多少货款，可以先还多少，后台根据剩余欠款计算新的还款计划。”

吴海城的情况，并不是个例。手机行业经销商、零售商的用款周期和额度需求，与行业特征、淡旺季、以及不同地区消费者的消费习惯等多重因素相关。传统供应链金融线下审批，一次授信后额度固定，难以根据起伏的经营周期匹配灵活的资金方案。

据介绍，网商银行最初服务的主要群体是电商卖家，而他们的用款需求受电商平台的大促活动周期影响大，大促前备货周转需要大量资金，因此网商银行沉淀了一套能够根据商户动态需求快速做出反应、为其提供临时提额和利率优惠等金融权益的风控能力，这套能力也充分应用在了数字供应链金融的服务中。

据了解，为全力做好小微企业金融支持和服务工作，2021年全国工商联与网商银行等6家银行共同发起“助微计划”。12月，网商银行联合荣耀等500多家接入“大雁系统”的品牌，一起开展助微行动，通过减免息费等方式，为供应链上的小微经营者提供专项资金支持，以金融之力护航实体经济健康发展。