本报记者 郑长灵 通讯员 骆寒蕾

【农村金融时报】

日前，江西出台了《常态化疫情防控背景下支持中小微企业和个体工商户健康发展若干措施》。作为“江西人民自己的银行”，江西全省农商银行积极推动数字普惠金融创新，大力推广“百福·个商e贷”“百福·财园个商e贷”等纯线上、线上线下相融合的贷款产品，不断加大对个体工商户的支持力度，助力保障改善民生。

线上线下结合

破解小微商户“融资难”

“农商银行对我们的信贷支持都是实打实的，每逢关键时刻帮我的也都是农商银行。”提起江西农商银行辖内南昌农商银行一直以来的支持，南昌市刘老表铜锅涮肉餐厅的老板刘磊说。

据悉，早在2018年，在南昌农商银行的信贷支持下，26岁的刘磊就在江西南昌青云谱开了第一家刘老表铜锅涮肉，攒下了他的“第一桶金”。原本计划再开一家新店，但由于缺乏足够的现金周转，刘磊的扩店计划一推再推。这时，他抱着试试看的态度，又找到南昌农商银行，希望能够得到信贷支持。

南昌农商银行西湖支行客户经理了解到他的困难与需求后，立刻上门调查，现场为刘磊在手机银行上申请了“百福·个商e贷”，审批通过30万元。

“有了这笔资金，我更有底气了。”刘磊说。

除了刘磊，受益于“百福·个商e贷”的还有程女士。

程女士在南昌经营着一家专门以肉串制品加工批发为主要业务的商行，在当地小有名气。旺季来临，商行订单增多，但程女士手头资金有限，于是她在江西·农商银行手机银行上申请了“百福·个商e贷”。

南昌农商银行麻丘支行客户经理收到系统推送的客户申请后，第一时间上门核实调查，并根据她的经营状况、家庭信用等情况，为其授信50万元。

“百福·个商e贷”实行小额贷款需求线上自助办、大额贷款需求线上线下结合办，并通过手机银行实现贷款的用信、还款和结息，大幅提升了办贷效率和客户体验。

合理利率定价

破解小微客户“融资贵”

“有了这笔资金，我不再担心因价格波动影响还款了。”赣州市石城县大由乡水南村人姜馨泓夫妻俩，从事白莲购销近10年，一直感觉银行融资成本偏高，担心白莲价格波动影响收入及还款，不敢扩大经营规模。

“百福·财园个商e贷”上线后，江西农商银行辖内石城农商银行客户经理着手为优质客户提供精准服务，其中包括为姜馨泓夫妇授信30万元，并给予349个基点的贷款利率优惠。

获得石城农商银行资金支持，姜馨泓夫妇的经营规模及收入明显提升，预计今年销售额能达到450万元，与去年相比将多赚30万元。

张跃勇在石城县从事肉牛养殖十余年，颇有养殖经验，但考虑到农业经营风险不可控，又担心银行融资成本高，一直不敢放开手脚大胆干，肉牛养殖也一直没扩大规模。

石城农商银行客户经理在对石城县农贸市场商户进行走访时，了解到张跃勇的情况，多次上门与其交流，引导他转变思想，并为他推荐了“百福·财园个商e贷”。据悉，该产品随用随借、随借随还，不用不计利息。

随后，张跃勇用石城农商银行为其发放的15万元贷款到河南采购了一批小牛，将养殖规模扩大了一倍，今年收入预计可达20余万元。

“百福·财园个商e贷”根据客户信用、收入、综合贡献户等，系统自动实行差异化利率定价，年利率最低可至3.85%，切实为小微商户节约了融资成本。

移动办线上放

破解小微客户“融资慢”

“当场就给我批了25万元的贷款额度，我可以安心备货了。”种子店老板余女士兴奋地说：“如果不是余干农商银行雪中送炭，我们正常进货都成了问题。”

每年4、5月份是销售旺季，余女士急需提前进购一批种子，但近两年受疫情影响，进货价格出现不同程度上涨，资金回笼周期拉长，加上流动资金不足，备货成了最大难题。

正当余女士夫妻俩一筹莫展时，江西农商银行辖内余干农商银行迎宾支行客户经理上门“四扫”(“扫园、扫村、扫街、扫户”)，向夫妻俩介绍银行贷款产品，并当场使用移动终端登记上传营业执照、基本证件等贷款信息。10分钟，余女士成功获得25万元贷款。

线上放款、利率优惠、入账快速……“百福·个商e贷”“百福·财园个商e贷”有效满足了广大小微客户“短、频、急”的融资需求。

截至目前，江西全省农商银行已累计发放“百福·个商e贷”1.9万笔、金额17.2亿元，发放“百福·财园个商e贷”1.5万笔、金额21.1亿元，为近1.5万户个体工商户缓解了融资难、融资贵、融资慢问题。