李国境 娄庆波

【农村金融时报】

服务“三农”、支持小微企业是农商银行的宗旨和使命，也是农商银行的战略和定位。随着乡村振兴战略的深入实施，农业农村发展速度进一步加快，新主体、新产业、新业态、新市场加速涌现，为农商银行加快发展带来了难得的机遇和条件。当前，农商银行必须坚守市场战略定位，围绕“三农”、小微深耕细作，高质量服务地方经济发展。

突出支农支小战略定位

农商银行应从如下几方面突出支农支小战略定位：

一是以落实监管部门坚守定位的六项核心指标为要求，组建小微、“三农”专营机构，按比例逐年配足配强客户经理队伍，健全完善硬制度硬考核，强力引导信贷资金由虚向实、由大向小，实现信贷结构持续优化，高效服务乡村振兴战略。

二是围绕省市乡村振兴战略规划和有关要求，逐条细化金融服务五个振兴的任务和责任清单，大力实施金融支农支小提升、金融服务全覆盖、金融产品和服务方式创新等工程，精准服务“三农”和小微企业发展。

三是强力支持民营和小微企业。农商银行应对照《省级农业产业化省重点龙头企业名单》《省级知名农业品牌目录》等，出台支持民营和小微企业发展指导意见，建立其上下游产业“项目库”和企业“白名单”，量身实施资源优先、费率优惠，保障满足整个产业链及各个环节的资金需求，推动打造“一县一业、一镇一特、一村一品”的产业发展格局。

全力拓展营销渠道

农商银行应从如下几方面拓展营销渠道：

一是加强银政银企合作。农商银行应深入开展“党建+金融”，制定银政交叉挂职等管理办法，通过支行行长到乡党委政府挂职、客户经理到村部挂职，深化银税、银担、银保、银商等对接方式，拓展服务合作渠道，做全做实做透农村金融市场。

二是强化科技力量支撑。农商银行应与省市县三级政府大数据信息平台实现对接共享，及早建立运用智慧营销、网格化管理、客户数据分析等系统，研发手持移动营销设备，并将辖区所有行政村、小微企业、个体工商户和城市社区客户金融需求及有关信息上线导入，根据客户评级、额度测算、利率定价，实现客群细分、批量无感授信和现场办贷。

三是扎实践行普惠金融。农商银行应建立基于移动互联的“场景+信贷”金融服务模式，推广例如“金燕e购”网上商城、“金燕e家”020社区、“金燕e付”、金燕驿站等线上线下融合的金融服务平台，持续优化手机银行、微信银行等电子渠道建设，推进农村移动支付便民服务工程和社区银行建设，建立高效的客户覆盖模式，多维度提高服务便利度。

创新产品契合多元化需求

农商银行应从如下几方面创新金融产品，契合客户多元化需求：

一是建立完善创新激励机制。农商银行应成立产品与服务创新委员会，搭建产品创新平台，上线产品管理系统，定期开展创新成果评比。

二是数字金融产品。农商银行应以信用、线上、数据、产业链为方向，开发并上线富农类、经营类、消费类等“金燕”系列产品，实现农户贷款“一站式”、小微企业贷款“工厂式”、产业贷款“链条式”服务。

三是全面激活农村各类资源。农商银行应加快助推农村“三资”管理数字化，全面上线农村集体经济数字管理系统，积极开办土地经营权、宅基地使用权、农村住房和运输工具、订单、仓单等抵质押贷款，探索推广基础设施收费权、特许经营权等担保创新类业务，使农村生产要素得到充分激活。

大力发展绿色金融

农商银行应从如下几方面大力发展绿色金融：

一是树立绿色金融发展理念。农商银行应强化绿色金融管理，制定绿色金融发展规划，把“双碳”目标和绿色经济转型的政策内涵融入年度信贷指导意见，并突出绿色信贷考核指标，通过考核指挥，在全省形成“投向绿色、授信绿色、产品绿色、渠道绿色、服务绿色”的发展思路。

二是建立绿色金融产品体系。农商银行应创新绿色金融产品和服务，加快推进绿色信贷抵押担保方式创新，探索开展节能环保项目特许经营权、用能权、排污权、碳排放权等收益权和环境权益担保业务，以及节能服务商、节能减排设备供应链融资等新融资模式的创新，与环保、发改、农业等部门实现绿色信息动态共享，提升绿色金融服务契合度，引导经济向绿色转型。

三是按照“有扶有控、有保有压”的原则，建立绿色信贷专业化管理体系，实施新增贷款环保一票否决制，将碳表现、碳定价纳入授信全流程，对不符合绿色低碳的项目坚决不予支持，存量贷款逐步压缩、直至退出;对符合绿色低碳的项目，增加授信额度，实施利率优惠，着力支持绿色产业发展和传统产业转型升级。

(作者单位：河南省农村信用社)