胡光

【农村金融时报】

全面实施乡村振兴战略，是党中央着眼中华民族伟大复兴战略全局作出的重大决策部署，顺应了时代潮流，回应了人民期盼，是新时代“三农”工作的总抓手。

农业银行地市级分行是促进乡村振兴的重要力量，应从机制建设、信贷投放、产品创新、品牌宣传等多维度发力，全力提升服务乡村振兴质效。

构建县域经营新机制

农业银行地市级分行应积极调整经营重心、营销模式、管理模式、风控模式等，以适应新形势下乡村振兴要求。

一是打造区域经营和营销服务中心。地市级分行应上收管理职能、压缩中后台、推进前台市场化运作，强化“支行+网点”联动营销和综合营销能力，把支行打造成经营中心和营销服务中心。同时，探索实施前台部门和直营团队相结合的营销组合模式，构建更加市场化、敏捷性的营销组织架构，增强经营活力，提升服务乡村振兴的能力。

二是完善乡村振兴事业部。地市级分行应在乡村振兴事业部的基础上，统筹全行乡村振兴服务工作，在各支行相应设立乡村振兴服务部，负责乡村振兴产业金融支持;组建“三农”服务团队，构建“支行+团队+网点”柔性服务体系，围绕乡村振兴产业、项目开展全方位跟踪服务。

三是下沉渠道，密织乡村“服务网”。地市级分行应优化物理网点布局，将网点资源优先向城郊结合部、人口大镇和经济强镇迁移;搭建网点和惠农通服务点两点融合管理平台，丰富惠农通服务点功能，有效延伸地市级分行服务触角。

四是下沉管理，深耕挂包“责任田”。地市级分行、县级支行、基层网点应分别构建对县级支行和重点乡镇、对乡镇和特色村、对其他村的多层次、多部门、多形式挂包服务体系，制定明确的挂包工作内容、服务目标、考核要求，做到确保包到位、包见效。

满足乡村振兴新需求

农业银行地市级分行应结合地区实际，创新推出符合当地特点和需要的金融服务乡村振兴产品与模式。

一是强化产融互动，助力乡村产业集群化。地市级分行应优先支持国家重点发展产业，并依托省级农业龙头企业，抓实粮食安全、生猪和种业“三大领域”金融服务。

二是加强产品创新，助力特色产业壮大。地市级分行可以以农户贷款拳头产品“惠农e贷”为支撑，选择政府重点支持产业和区域乡村优势产业制定“一特色一e贷”整体服务方案，例如，制定“烟商贷”“火锅食材贷”“蔬菜贷”“木耳贷”“乡村振兴领头贷”等信贷产品;强化银政担合作，采取多方风险分摊机制，与省级农业担保公司联合开发并推出“富农e贷”、“助业e贷”、村集体经济组织“强村贷”，全方位满足农户、家庭农场、专业合作社、集体经济组织等各类经营主体融资需求，对现代农业特色产业实现全覆盖。

三是深化数字转型，拓宽服务渠道。地市级分行应以“场景+”为抓手，重点围绕现代农业、新型主体、新兴业态、产业链、农村集体经济组织、政府公共事业等，推广“e贷、e付、e商”，以及智慧学校、医院、政务等场景服务;完善乡村基础金融服务，做实普惠金融渠道建设;加快互联网金融产品在农村的应用，构建以乡镇网点、自助银行、电子机具和移动金融服务为架构的“四位一体”支付服务体系，为当地农民提供查询、转账、代缴费、小额取现等服务，让广大农户足不出村就可享受便捷的金融服务。

探索高质量发展新路径

农业银行地市级分行应持续深化对农村金融规律性认识，坚持底线思维，积极主动防控好“三农”金融服务风险。

一是强化信贷案件防控，加强信贷关键环节案件防控，针对个人和农户业务，防范虚假按揭、多贷一用等问题。

二是强化风险专项治理，开展县域政府隐性债、两高一剩等重点领域排查。

三是强化员工行为管理，强化农户贷款、民间借贷等员工行为领域案防，改进信贷检查方式，强化风控根源治理。

四是加强与地方政府的合作，依托村两委、驻村工作队等基层组织力量，发挥其熟悉客户、熟悉项目的优势，共同做好贷前调查和贷后管理等风险防控工作。

(作者为农业银行四川德阳分行行长)