张建华

【农村金融时报】

在“加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”这一部署下，县域产业结构和农业农村发展体系将迎来深刻变化，作为农村金融主力军和助力乡村振兴战略的重要金融力量，农商银行应紧紧围绕“三农”改革体系、现代农业产业体系、农村生产经营体系建设，把“三农”金融作为结构调整的重要方向，增加资源配置，加大投入力度，打造服务模式，着力提升“三农”业务在信贷业务中的比重。

笔者认为，农商银行推动县域资产业务高质量发展应做到“四个明确”。

明确县域资产业务的主攻方向

农商银行应准确把握“新农业、新农村、新农民”的丰富内涵，明确县域资产业务经营的重点领域。

一是积极支持农业现代化和新型农业经营主体。农商银行应重点扶持具有规模优势，并对普通种养殖户特别是原建档立卡贫困户有扶持带动作用的家庭农场和农民专业合作社，实现金融服务全覆盖。

二是全力支持农田水利建设。农商银行应加强与各级水利、农业等部门的联系，积极拓展收入来源明确、还款有保障的水利工程。

三是创新支撑新型城镇化。农商银行应重点支持纳入当地棚户区改造规划的棚户区改造项目，积极跟进政府实施的燃气、供热、供水、垃圾、污水处理等项目，允许收费权单独作保。

四是优先扶持县域骨干企业和重点项目。农商银行应以县域支柱产业和特色产业为重点，营销符合本行准入条件的县域纳税骨干企业，积极对接生物制药、现代装备制造、精优农产品加工、新型建筑材料、商贸物流五大主导产业中的优质企业，开通“绿色通道”，推行“一站式”服务，实现小微企业与新兴产业贷款便捷化、利率灵活化、服务人性化。

五是大力支持县域内医院和乡村文化旅游业务的发展。

明确县域资产业务的扶持政策

农商银行应从如下几方面明确县域资产业务的扶持政策：

一是扩大与担保公司特别是省级农业担保公司的深度合作，积极争取政府建立风险补偿基金，推广应用“政府+担保+银行”的有效模式，支持家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。

二是利用好对全县优质客户贷款政策。农商银行对县域基础设施、棚户区改造、住房建设、县流通市场和县医院的建设要积极参与。对于已获得其他商业银行授信的县域企业客户，若仅因客户评级中某个指标达不到准入要求，经深入调查，符合条件的客户可列为“支持”客户，在风险可控的前提下，科学确定担保、定价、保证金比例及授信额度。

三是实行差异化审慎授权。农商银行总行应适度下放个人信贷、法人存量续授信、积极介入行业小微企业增量授信、风险缓释水平高的小企业贷款审批权限;对落实还款来源和有效担保的农业产业链农户贷款、家庭农场贷款、农民专业合作社贷款等“三农”特色产品，应根据辖属机构的风险管理能力，尽可能多地进行委托转授。

明确县域资产业务的运作模式

农商银行发展资产业务，必须坚持审慎经营、分级授权、合理授权，不能忽视风险、忽视效益、到处撒网、一哄而上，回到粗放经营的老路上去。

一是实施项目管理和分层营销。农商银行总行应根据县域经济形势，积极制定现代农业、新型城镇化、家庭农场、个人业务、水利、乡村文旅等行动计划，各分支机构应根据客户名单和时间进度，进行持续跟踪营销。同时，为提高调查评估的质量和效率，将县域棚户区改造、房地产、水利工程、乡村旅游项目提升到前台部门进行调查评估。

二是实施项目预审和现场调查。对重大项目和新型项目的固定资产贷款，农商银行应安排前后台分管行长和部门负责人对项目进行初步会审，明确项目后续运营的基本思路和要求，再按规定启动调查评估。

三是推进专业评审、优先办结。农商银行应加强审查审批部门建设，增配审查人员，提高审查时效;建立评估专业人才库;实行信贷业务限时办结制度，对竞争激烈的优质项目前后台部门平行作业，优先办结;定期召开项目调度会，对乡镇支行项目贷款的调查评估、审查、审批、发放情况进行及时督办。

明确县域资产业务的管理措施

经济新常态下加快县域资产业务发展面临着前所未有的风险和挑战，农商银行必须坚持底线思维，强化信贷全流程管理，实施精准营销、精准投放、精准管理，确保县域资产业务发展可持续。

一是落实管理责任。对不良贷款增长过快、风险集中的分支行，农商银行总行要对支行领导班子和分管领导督导问责。

二要把握实质风险。农商银行应严格执行贷款“三查”制度，把握好贷前、贷中、贷后三个关口;充分利用非现场检查手段，对大额授信客户进行集中监管;坚持农户贷款双人办贷制度，确保贷款主体是真正的农民，信用主体是本人。

三是建立“负面清单”。农商银行应对股东变动频繁、涉及担保圈、民间融资、非主营业务低收益大额投资的企业，要实施强制退出;对涉嫌骗贷的客户要纳入“信用黑名单”。

四是加强处置化解。农商银行应积极预防和解决客户贷款问题，加强政法部门联络沟通，严厉打击逃废银行债务行为，减少资产损失。

作者单位：吉林九台农商银行