本报记者 郑源源

【农村金融时报】

一直以来，“代理退保”就被称为扰乱市场秩序、损害消费者和险企利益的“毒瘤”，甚至已经形成了一条产业链。此前，银保监会就“代理退保”相关乱象多次发布风险提示。然而当前，仍有一些不法分子以“代理退保”“代理维权”名义招揽生意，声称可帮助消费者“全额退保”“修复征信”“解决债务”“全额免息”，怂恿或诱骗消费者委托其办理退保、免息等事项。

近日，银保监会消费者权益保护局发布2021年第6期风险提示(以下简称“风险提示”)，提醒消费者依法理性维护自身权益，远离“代理退保”“代理维权”不法行为侵害。银保监会强调，此类非法代理维权行为挤占正常投诉维权渠道和资源，扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益，危害社会稳定。

需防范警惕此类风险

一位保险行业从业人员告诉记者，通常情况下，保险产品设置有犹豫期，犹豫期内消费者可以随时撤销保险合同，保费可以全部退回;犹豫期过后，再想退保就只能拿回现金价值，而在保单的前几年，现金价值远远低于保费金额。这是造成“代理退保”乱象屡禁不止的根本原因。

此次发布的风险提示指出，要防范警惕以下风险：一是以虚假承诺、伪造证据等不法手段阻碍消费者正常维权;二是危害消费者财产安全，暗藏集资诈骗风险;三是危害消费者信息安全权。

具体而言，在“代理退保”过程中，不法分子为了谋取利益，冒充监管部门、法律工作者或金融机构工作人员骗取信任，谎称可办理全额退保、逃废债务、修复征信等事宜，诱导消费者委托其“代理维权”后，用编造事实、伪造证据、提供虚假信息等手段进行恶意投诉。

风险提示指出，此举违背诚信甚至突破法律底线，不仅侵占消费者正当的投诉维权渠道和资源，阻碍消费者与金融机构、监管部门有效沟通，扰乱金融市场正常秩序，还可能涉嫌违法犯罪。

同时，“代理维权”以“维权”之名行“牟利”之实。如鼓动消费者退保正常的保险合同，并收取高额“代理维权”手续费，退保后还会诱导消费者“退旧买新”，购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金。

风险提示明确，此举暗藏集资诈骗风险，危害消费者财产安全。消费者一旦退保正常的保险合同，不仅丧失了风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的可能。

慧择奇点研究院首席研究员马潇告诉记者，目前保险行业内也在探讨构建行业的大数据平台，对风险客户进行识别，如果因保险欺诈或恶意退保被记录，未来很有可能因诚信原因对再次投保产生不利影响。

此外，不法代理维权组织受到消费者委托后，会要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户等敏感信息，个人信息存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险。

对此风险提示指出，消费者要注意防范诈骗分子以“解决债务”“修复征信”等说辞骗取银行卡账户、密码、验证码等信息进行盗刷或转账的风险。

应依法维护自身合法权益

不法“代理维权”“代理退保”风险高、危害大，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者要根据自身需求理性消费金融产品，依法维护自身权益，提高个人信息保护意识。

首先，应依法理性维护自身权益，防范非法代理维权侵害。消费者对金融产品或服务有疑问，应通过正规渠道提出合理诉求或用法律武器维护自身权益：可以直接与金融机构协商解决，协商不成可通过行业纠纷调解组织化解，或向金融监管部门反映，还可以向人民法院提起诉讼。不轻信“代理维权”“代理退保”的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉。

其次，应根据自身需求选择适当的金融产品或服务，勿受“退旧保新”“高收益”等说辞诱导。消费者要掌握一定的金融常识，了解金融产品或服务内容，根据自身需求和风险承受能力购买合适的产品。

此外，要防范非法代理维权给个人信息安全埋下隐患。消费者要注重提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息;切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。如果发现合法权益受到不法行为侵害，应及时向监管部门或公安机关反映，保护自身权益。