■ 李涛

【农村金融时报】

迈进新时代，小微、“三农”客户的金融需求日趋多样和复杂，对农商银行提出了新的要求和挑战。

自主研发智慧信贷管理平台

笔者认为，农商银行应构建智慧信贷管理平台，提高小微金融服务效率、小微金融风控水平、市场占有率及服务竞争力。

农商银行应用新兴金融科技手段，以数字化转型为驱动，研发涵盖智慧采集、智慧出单、智慧押品、智慧审批、智慧档案、智慧催收、智慧风控、智慧网安在内的智慧信贷管理平台，努力构建“农区、商区、社区、园区、外区”一体化的金融服务生态圈。

根据客户管理及业务发展需要，农商银行的智慧信贷管理平台应具备如下功能：

一是智慧采集管理系统，构建数据规模化。客户经理携带平板电脑，在客户处采集相关影像、签名后，通过USB线即可一键将资料完整同步至数据中心。

二是智慧信贷出单系统，构建信贷标准化。支持自动采集，一键自动合成全套贷款资料、征信查询资料，并将更新后的客户信息推送至数据中心。

三是智慧抵押品管理系统，构建管理规范化。重组押品信息架构，规范信贷押品全流程化实时动态管理，对历史数据清洗整合，形成以押品为独特视角的全方位信息视图，帮助银行更加全面、深入地掌握全行抵押品情况。

四是智慧审批管理系统，构建效率流程化。实现信贷业务无纸化电子审批，贷前调查、分析评价、审批决策均通过系统调阅电子影像等资料，最终实现审批、审查、贷后集约化高效率管理。

五是智慧档案管理系统，构建档案电子化。实现信贷业务档案电子化集中管理，支持档案源数据灵活导入、自定义生成灵活报表、档案批量入库与修改等流程痕迹化记录。

六是智慧信用催收系统，构建催收智能化。实现逾期信贷业务流程化催收记录管理，支持自动匹配逾期业务档案影像资料，自动生成催收通知、催收函、律师函，支持一键呼叫、录音、记录催收全过程。

七是智慧网安管理系统，构建网络响应化。实现客户端电脑集中权限管理与维护，支持应用静默运行自动上线、文件应用一键批量分发、移动设备操作行为记录、一键发起远程桌面维护等。

八是智慧风险监测系统，构建风险预警。基于互联网模型因子全量分析，对于信贷业务的贷前、贷中、贷后进行风险预警管理。

开创智慧金融新局面

未来，农商银行应秉持普惠金融初心，整合人才、资源优势，加强市场调研，加快“科技+金融”转型步伐，不断开创智慧金融新局面。

一是科学统筹责任落实，推进标准化建设。全面完成网点智慧信贷管理平台硬件部署、软件优化、人员熟操系统性实施，建立一体化标准应用流程，精细耕作“农区、商区、园区、社区、外区”全量客户画像，建立“五区”客户标准化作业模式，建立由点及面的综合业务标准化全覆盖延伸模式。

二是积极优化资源整合，推进系统化应用。全面优化信贷、柜面、市场、对外、风险、审批等业务操作流程，整合多系统碎片，建立全系统化易用操作平台，借助省联社电子合同接口实现无纸化信贷电子合同签署，整合本地单位资源，建立联合化“信贷工厂”，着力解决信贷客户“短、小、频、急”的业务需求。

三是加快探索科研业态，推进智能化转型。不断深化数据分析、风险防控、综合营销、智能应用等，打通“客户-员工-业务”间信息交互渠道，扩展移动终端管理半径与服务外延，形成移动端智慧化管理闭环，加快客户识别、服务、营销、评价等网点经营管理全流程数字化，实现产品、渠道和服务场景高效自动化。

作者为湖北郧西农商银行董事长