■ 本报记者 郑长灵

【农村金融时报】

作为推进普惠金融建设的“生力军”，建行福建省分行聚焦“增量、拓面、降本”，创新普惠金融服务机制，以数字普惠破题民营小微“融资难”。

数据显示，自2018年实施普惠金融战略以来，建行福建省分行普惠金融贷款余额翻了两番，普惠金融余额突破500亿元，服务的小微企业和个体工商户从2.1万户增长至7.2万户。

“量身定贷”缓解小微融资难

建行福建省分行运用行内外大数据建立模型，引入工商、税务等信息，为小微企业量身定制包括纳税“增信”的“云税贷”、用电量“背书”的“云电贷”、订单“加码”的“政采云贷”、链上“解渴”的“网络供应链融资”等普惠融资产品，破题小微企业融资效率和融资成本问题。

以“云税贷”为例，该产品是由建行福建省分行与税务部门合作推出，借助大数据将纳税信用转化为融资信用，根据企业纳税情况快速审批投放贷款。

据悉，该产品自2017年上线以来，已为1万多户优质纳税小微企业提供融资支持。

除了数据增信，建行福建省分行还推进“一产一品”助力特色农业发展。

针对福建山海林田特色，建行福建省分行创新推出“闽茶贷”“闽果贷”“闽禽贷”“闽林贷”等“惠闽宝”系列产品，并采取“客群+批量担保”方式，引入政府性融资担保公司，推出“善担贷”以及“闽农振兴贷”，服务乡村振兴。

针对科创企业“重专利、轻资产”的特点，该分行与福建省科技厅共同推出“科技贷”，并联合省知识产权局、省知识产权发展保护中心推出知创金融生态建设方案，为科创企业提供包括“知识产权质押贷款+贴息融合”“创业者港湾”等综合服务，让企业软实力转化为信用力。

“融资超市”24小时不打烊

“没有报资料、跑税务局和银行等审批环节，用手机操作，泡个茶的时间，贷款就到账了。”谈起用“惠懂你”APP办贷款的经历，漳州永跃园林绿化有限公司老板李永跃相当兴奋，“因账款无法及时收回，林木育苗、养护、人工费都需要钱，我就下载‘惠懂你’APP，测出我可以贷款近50万元。”

市场商机稍纵即逝，便捷获得贷款是很多小微企业主最直接的需求。

对此，建行福建省分行推出“惠懂你”一站式移动金融服务平台，提供包括在线测额、预约开户、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，让企业通过一部手机7x24小时随享建行服务。

据悉，建行福建省分行小微信用贷款全部实行线上放款，小微企业通过企业网上银行、企业主个人网银、手机银行、“惠懂你”APP等线上渠道，最快3分钟即可完成全流程，提升融资便捷性和时效性。

数据显示，今年以来，该分行已累计服务5.7万户小微企业，提供在线融资743亿元，其中线上贷款占普惠贷款余额的近80%。

“减负红包”助企业轻装上阵

对于小微企业融资，建行福建省分行建立低利率、差异化定价机制，通过推广随借随还线上自助贷款、下调新发放贷款利率、承担办理抵押类贷款相关费用等措施，有效降低小微企业融资成本。

福州市长乐区松下镇林海英货运代理点就是建行福建省分行“降本增效”的受益者。

“建行是第一个给我发放贷款的银行，利率优惠，用手机随借随还，不用的时候也不用付利息。”林海英说，个体户没办法承担太高利息，建行客户经理推荐的个体工商户抵押贷，年化利率仅为3.85%，100万元贷款1个月的利息不到3300元。

“让利的同时，我们还通过落实延期还本付息、创新无还本续贷产品以及减免对公结算账户开户手续费等方式，减轻企业负担。”据建行福建省分行相关负责人介绍，该分行前三季度新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.15%，较年初下降0.2个百分点;今年累计为1731户小微企业办理延期还款近8.8亿元，为企业和个人降费让利近1.4亿元。