本报编辑部

【农村金融时报】

在国常会预告“降准”消息两天后，7月9日，年内首次降准落地。

毫无疑问，此次全面降准可以在保持流动性合理充裕的同时，增强金融机构资金配置能力，为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。同时调整中央银行的融资结构，有效增加金融机构支持实体经济的长期稳定资金来源，引导金融机构积极运用降准资金加大对小微企业的支持力度。

站在中小银行的角度，此次降准宏观层面上可以使其进一步降低负债端成本，从而引导他们专注主业，回归本源，推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行体系。

但是，对于部分流动性已较为充足的中小银行而言，面对“降准”，他们也有自身的“烦恼”。

一方面，降准释放的资金，相当于额外多出来的，无论是用于贷款投放还是投资，一定程度上均有可能带来业务压力。另一方面，近年来，国有大行下沉力度不断加大，甚至有着更低的贷款利率。县域金融机构优势逐步缩小，或多或少存在客户流失现象。

而对于此前流动性稍显不足的中小银行，此次降准虽如“及时雨”，但若不能正确利用，反而容易把“好事办坏”。

因此，对于所有中小银行来说，如何综合施策，将降准释放的资金用在“刀刃上”，更好地服务实体经济，才是解决问题、应对降准的关键。

具体来讲，贷款投向方面，中小银行不能因为降准后流动资金增加，为了放贷而放贷，出现将贷款发放给资金需求不太强烈的企业，从而增加企业整体资金成本和银行坏账风险，而应进一步提升网格化管理质效，依靠地缘、人缘等优势，全面摸清辖内客户资源分布情况，将县域范围内的一般自然人、法人客户按照所在区域划分为一个个网格，实现客户与市场点对点精细化管理，让贷款真正流入乡村振兴重点领域。同时，继续加大对新型农业经营主体的支持力度，引导这部分群体提高发展质量。

贷款用途方面，中小银行未来的生存之道是差异化和特色化，因此，中小银行应抓住数字化转型机遇，加大普惠金融科技投入，借助信息技术手段优化信贷业务流程，鼓励开发线上产品，提升中小微企业金融服务便利度。同时，继续创新金融服务方式，针对中小微企业融资需求和特点，持续改进和丰富信贷产品，创新支持绿色循环低碳产业、休闲农业、乡村旅游、农村康养、海洋牧场等新产业新业态的有效模式。

整体而言，降准过后中小银行更应把握好贷款投向、用途，同时重点加强这部分资金的贷后管理，让贷款成为“雪中炭”真正流入重点领域和薄弱环节，更好服务实体经济。