■ 本报记者 陈磊 通讯员 王宗勋

【农村金融时报】

今年以来，山东费县农商银行认真贯彻落实县委县政府“走在前列、全面争先”工作要求，深入贯彻新发展理念，大力发展普惠金融，积极开展服务乡村振兴小额普惠贷款“无感授信”全覆盖活动，为县域经济发展提供金融新动能。

截至5月末，该行各项存款余额193.57亿元，较年初增加14.95亿元，增幅8.37%;各项贷款余额118.44亿元，较年初增加16.13亿元，增幅15.77%;今年累计投放贷款115.6亿元，同比多投放18.9亿元。

推动普惠金融服务模式

小额普惠贷款“无感授信”模式是以农商银行系统历史数据和线上线下采集数据信息为基础，实现零接触、无感化、批量化给予农户基础授信额度，通过线上线下便捷增信，充分满足农户生产经营资金需求的一种普惠金融服务模式。

费县农商银行认真落实以客户为中心的服务理念，探索小额普惠贷款“无感授信”模式，其相关做法被临沂市农业农村局、省联社推广，并确定为全省农商银行和临沂市小额普惠贷款试点单位。

在前期试点基础上，费县农商银行于今年4月10日专题召开了小额普惠贷款营销活动动员会议，按照“明确一个目标、把握两个重点、做实三项措施、做好四个结合文章”的思路，扎实推进小额普惠贷款“无感授信”模式。

结合县域特点，该行研究制定了《费县农村商业银行小额普惠贷款营销活动实施方案》，以“四张清单”对接营销为基础，做实客户经理驻点办公制度，借助智慧营销系统和“沂蒙云贷”系统，扎实开展整村授信，力争实现“无感授信”县域全覆盖的工作目标。同时，该行发挥基层创新创业能动性，不断巩固提升营销服务模式，并逐步推广。

做实做优普惠金融

费县农商银行按照试点、总结、推广的原则，先行先试，逐步推进，截至目前，已完成73.16万人信息采集，信息采集率79.16%;授信13.76万户，金额347.3亿元，授信面49%;发放线上贷款1.3万户、金额16.3亿元。

具体工作中，首先，该行成立涵盖农商银行工作人员、村委(社区)两委成员以及农户代表等组成的工作小组，农商银行加强与当地政府、村委(社区)沟通，联合村两委，动员广大村民、居民积极参与，共同推广“无感授信”工作。

其次，该行通过采集信息、建立拟无感授信农户基础信息库，“政银村”三方紧密协同、在不直接接触农户的情况下进行“无感授信”，以客户经理驻点办公、上门走访发放告知信或电话告知、短信告知等方式进行有感反馈，对不能满足用信需求的、引导农户通过线上线下渠道实施“便捷增信”，通过手机银行实行“自助用信”，在授信有效期内随借随还、循环使用。

另外，该行还针对农户缺乏有效抵押物的问题，通过采集农村承包土地经营权、农民住房财产权等信息，为客户实施便捷增信，并试点开办“两权抵押”贷款，根据评估值按一定比例给予授信额度，有效解决了农户贷款难担保难贷款贵等问题。

落实好支农惠企政策

费县农商银行认真落实各级关于金融支农惠企系列政策要求，切实将便捷高效优惠的普惠金融服务带给普通百姓。

在实施政策优惠方面，该行“无感授信”基础额度为3万元，并结合农户荣誉、资产评议增信，最高额度可达10万元;授信期限结合农户生产经营周期合理确定，最长期限3年;授信利率实行优惠，根据农户信用状况在同等条件下下浮10-15%，对涉及打造长三角“农产品供应、文化旅游、产业升级”类客户再下浮10%。

在落实减费让利方面，该行利用政策性“创业担保贷”“鲁担惠农贷”为普通百姓和城乡创业者解决担保难题、降低资金成本，政府补贴后利率最低可至2.35%，截至目前，已发放“创业担保贷”968户、1.17亿元，“鲁担惠农贷”215户、11250万元，“退役军人创业贷”129户、2130万元，今年以来累计为企业减费让利1475万元。

在实行送贷上门方面，该行指导辖内基层党支部与村委(社区)开展党建共建，建设“红色金融驿站”，由村委(社区)提供驿站办公室，农商银行委派专人定期驻点办公，现场为百姓办理金融业务，目前已建成“红色金融驿站”11处。

下一步，费县农商银行将全面推进辖内“红色金融驿站”建设，预计到今年底建成24处、明年底建成50处。同时，该行积极推动客户经理驻村办公常态化，目前已完成全县所有行政村、居民社区、主要专业市场和工业园区驻点办公，选派驻点办公客户经理130余名，真正将金融服务“最后一公里”变成“零距离”。