【农村金融时报】

普惠金融实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。作为服务地方经济发展的主力军，农村中小金融机构应当充分发挥点多面广线长的优势，履行普惠金融的社会责任，不断优化网络布局，加快产品和服务创新，补齐了金融服务三农的“短板”。

霞浦县，有着绵长的海岸线和众多的岛屿、港湾，有着鲜明的“山海”区域特点，是国务院批准的沿海经济开放县，“中国海带之乡”“中国紫菜之乡”“中国南方海参之乡”，素有“闽浙要冲”“鱼米之乡”“海滨邹鲁”的美誉。作为长期扎根于此的霞浦县农村信用合作联社(以下简称霞浦联社)，坚守支农支小的初心和定位，以党建引领、夯基固本、以发展普惠金融、做好产品创新和民生保障为主线，主动承担服务乡村振兴、助力实体经济和支持民企发展的任务，有效推动了当地区域经济的发展。

该联社准确把握宁德市普惠金融改革试验区建设实施方案的精神要领，发挥信用社的优势和特色，持续推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式;不断简化信贷流程，推行“一趟不用跑”和“最多跑一趟”机制，利用客户经理掌上综合办贷系统提供上门服务，打通金融服务“最后一米”，提升客户贷款“可获得性”;全面谋划农村普惠金额综合服务点的升级改造工作，主动适应农村基础金融服务新需求，对现有的农村普惠金融支付便民点进行全面升级，打造综合金融服务一体的农村金融服务新平台、新载体，进一步巩固信用社在农村便民服务“村村通”的金融服务品牌。“践行普惠金融，服务乡村振兴，我们必须不断下沉金融服务，持续创新金融产品，扩大金融服务覆盖面，只有这样才能有效巩固农村市场，有所新发展!”霞浦联社党委书记、理事长刘华忠说。

霞浦联社不断创新金融产品，激活农村要素市场。面向村股份经济合作社、村企业、其他村经济组织等推出了“福村贷”专属产品，用于服务村集体乡村振兴项目建设。同时，充分盘活养殖户生产设备“渔排”，畅通农村经济内循环，有效激活农村生产要素，结合霞浦县域特色产业实际，创新出台“渔排托管贷”。

一个个普惠金融的创新做法，霞浦联社亮点频出，得到了福建省联社、监管部门及各级政府的高度认可，取得了良好的经济效益和社会效益。本文就此展开，敬请关注。

近年来，霞浦联社积极顺应新常态，在省农信联社的坚强领导下，不断创新产品和服务，优化业务流程，着力支农支小支实，打响“霞浦人自己的银行”品牌;同时充分发挥服务“三农”、支持地方经济社会发展金融主力军作用，引金融之活水浇灌普惠金融之花，畅想“山与海”普惠金融交响曲。

霞浦联社始终坚持以农为本，优先为“三农”服务，不断优化信贷结构和投向，牢固树立服务“三农”的市场定位，加大对霞浦县域农业、海洋产业经营主体、村级农业经济合作社的支持力度。截至目前，霞浦联社各项贷款余额45亿元，其中涉农贷款余额40.19亿元，占各项贷款的89.3%，其中支持海参、黄鱼、鲍鱼、紫菜等县域海水养殖产业贷款投放18.98亿元;支持山区茶叶种植、林木种植、果树种植、畜禽等产业贷款投放4.98亿元。

霞浦联社做足“普”字文章。一是推动整村授信工作。霞浦联社在全辖范围内持续推动整村授信工作，利用客户经理掌上银行移动综合服务平台持续开展“送贷上门”服务，为广大“三农”客户提供优质服务。截至目前，共对60个行政村开展整村授信启动会，累计授信金额达30.15亿元。二是推动信用工程建设工作。通过构建“信用海岛”，将普惠金融服务延伸至霞浦县最偏远的海岛。目前，已建成5个信用乡镇，147个信用村。三是积极扶持薄弱村建设。联社创新推出了“福村贷”，用于支持经济薄弱村建设。截至目前，为全县144个村级集体合作社共发放7120万元“福村贷”。四是助力激活农村生产要素。联社推出了“渔排托管贷”的农村资产融资服务创新项目，切实解决了农民贷款难、担保难、融资贵的矛盾，截止目前，已累计发放205笔、金额4179.9万元。

霞浦联社做好“惠”字文章。一是推广500万元以内抵押贷款自评估工作，降低贷款企业承担抵押贷款评估费用比重，自2020年6月起，已办理自评估183笔，金额8772万元，为小微企业节约评估费用26.32万元。二是给予小微企业减费降本支持，免除开户费、账户管理费、涉及防疫物资采购和捐款汇款手续费，小微企业贷款不收取金融服务费用。三是下调利率，降低融资成本。贷款加权平均利率较上年下降0.52%，为企业、农户全年减少约2700万元利息支出。

诚信建设“活”资本

近年来，霞浦联社在县委县政府及人行、银保监等有关部门的指导和支持下，以服务乡村振兴战略为中心，持续推进宁德市普惠金融改革试验区建设工作，牢固树立支农支小理念，积极开展“信用(乡)镇、村”评定和创建工作，建立健全精准建档、信用评定、批量授信的三级联动模式，并在全辖范围内开展整村授信工作，为广大农户提供“送贷上门”服务，充分发挥了乡村振兴金融主力军作用，为县域“三农”领域、海洋经济发展提供了有力的金融支持。

“昨天刚开了‘信用村’共建会，今天就拿到了贷款，我可以换艘新渔船，扩大捕捞规模，估计今年能多赚五六万。”家住福建霞浦县北壁乡下岐村渔民张昌华在收到霞浦联社发放的10万元支渔贷款激动地说。而这只是霞浦联社“送贷上门”，助力乡村振兴的一个缩影。

为最大程度方便村民，近日，霞浦联社陆续在全辖各行政村组织召开“信用村”共建会，将办公场所搬到村里开展“送贷上门”普惠金融活动。前期，联社工作人员充分走访村民，开展“背靠背”评议，召开“信用村”共建会，通过调查对村民进行了评级授信，并根据每户村民的生产经营意愿、规模、生产经营能力、增收项目可行性，最大限度满足村民资金需求。

在下岐村共建会当日，现场共有43户村民进行贷款意向登记;次日，霞浦联社北壁信用社的工作人员便早早进村现场办贷，让村民足不出门便能在家中完成贷款业务。信用社工作人员利用休息时间，加班加点完成资料录入、信用评定、贷款发放等系列工作，办贷效率之快，让村民们纷纷称赞。

“从办理手续到发放贷款，我们没有跑过一次银行，全部业务流程办理都是信用社工作人员上门为我们服务。”养殖户甘乾华感慨地说道。

“此次整村授信活动，实行‘送贷进村、办贷到户’，彻底解决了村民‘不懂贷、不会贷、贷不了’的问题。下一步，我们将进一步提高服务效率，彻底打通普惠金融服务的‘最后一公里’，用更加贴心、更加优质、更加全面的金融服务为助力乡村振兴提供强有力的金融支撑。”霞浦联社北壁信用社主任艾巧如是说。

在整村授信实施过程中，霞浦联社与群众走得更近、把工作做得更实，取得了当地百姓的大力支持及高度赞誉。截至目前，霞浦联社共筛选预授信白名单近5万多户，对各村预授信总金额近30亿元，为支持乡村振兴注入“及时雨”，助群众走上“致富路”。

鱼排托管“活”资源

为充分盘活农村闲置资源，激活农村生产要素，深化金融服务，支持乡村振兴，霞浦联社创新“渔排托管贷”产品，该产品是以渔排作为授托代管资产而获得融资的授信业务。该产品的推出打破了银行原有的“非抵押登记不贷、非担保不放”的传统贷款模式，切实解决农民贷款难、担保难问题。

“这真是为我们养殖户量身定做的好产品，渔排不再是飘在海上的沉睡资产，自此有了新价值”海参养殖户刘良平感慨道。近年来海参行情火爆，从事海参养殖多年的刘良平今年决定对旧渔排进行维修扩大养殖规模，但苦于资金不够。霞浦联社金融助理了解这一情况后，积极宣传“渔排托管贷”产品，并根据其渔排评估价值为其授信50万元，以解燃眉之急。该产品自2021年1月推广以来，受到当地养殖户的广泛欢迎，截至目前，已累计发放205笔、金额4179.9万元。

“渔排托管贷”通过养殖户资产申报、金融机构和村经济合作社的共同评估确认，实现了从“确权”到“确值”的巨大转变，让多数养殖户摆脱了无抵押物、无担保人的窘境，真正享受到普惠金融。在渔排实地调查中，据不完全统计，霞浦县拥有改造后全塑胶渔排养殖户超过1700户，平均每户持有渔排的市场价值可达80-90万元，若按40%折现率计算，预计可为养殖户新增5亿元以上贷款规模。

同时，“渔排托管贷”的推行，有助于增强“银村”联动营造良好生态。“渔排托管贷”是以金融服务为“纽带”，在资产托管贷款运行中，通过农民自己的资产申报、金融机构和村经济合作社的共同评估确认和逐户建档立卡，对每个农户的财产状况、从事行业和创业就业等情况有了比较全面和准确的了解;分布在各村的乡村振兴信息员则为农民提供及时有效的贴身服务，构建了农民与金融机构的信息通道，可以及时反馈农民的金融需求。同时，在资产托管中，村经济合作社、银行等受托单位，通过动态监管，能够及时掌握贷款农户的资金流向、经营成效，发现风险并及时止损;发放贷款前农民签署的承诺书，是对农民信用意识的普及教育，上述举措切实加强“银村”互动，有利于打造良好的银村新生态。

霞浦联社的“渔排托管贷”打破了银行原有的“非抵押登记不贷、非担保不放”的传统贷款模式，首次引入“代管”这一理念，由各个村股份经济合作社负责代管贷款渔排并负责渔排的现场管理，切实解决了农民贷款难、担保难、融资贵的矛盾。同时，也为信用社自身打开了新的市场空间。

农旅融合“活”经济

近年来，霞浦联社结合地区产业特色，为支持和帮扶民宿等旅游新业态健康发展，解决民宿业主融资难的问题，霞浦联社率先推出专门针对民宿企业、民宿业主的“民宿贷”金融服务产品，该产品面向霞浦民宿，助力霞浦民宿产业“火起来”，民宿经济“强起来”，带动周边群众“富起来”。截止目前，已累计发放80余户，贷款余额一千多万元。

以三沙镇东壁村为例，该村下辖区3个自然村，共229户944人。自美丽乡村建设以来，东壁村充分发挥地理位置优势，利用大自然赐予的海洋光影资源，大力发展“光影摄影旅游+民宿”产业，并结合紫菜产业和内海捕捞业，走出了一条独具特色的农村摄影民宿旅游产业发展振兴道路。目前，东壁村已建成各类大小民宿25家。

“民宿贷”的推出，是霞浦民宿行业发展提质增效的重要举措，旨在为霞浦民宿行业注入源源金融“活水”，引导更多的民宿企业提档升级，做出特色和品牌，助推霞浦乡村旅游发展和乡村振兴。

据介绍，霞浦联社加强与霞浦县文旅局、民宿协会沟通对接，围绕霞浦县域民宿旅游业等实际情况，推进要素市场化配置改革，探索开发具有霞浦特色旅游特色的“民宿贷”产品。通过深入开展县域民宿业调研，收集相关数据和问题，为霞浦县民宿旅游业“量身定制”一款信贷产品，彻底解决民宿业、农家乐等乡村旅游食宿经营群体转型升级资金困难等难题，为助力霞浦全域旅游贡献金融力量。

另外，霞浦联社更加坚定地服务乡村、服务社区，把更多的金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化、多层次金融需求，持续在整村授信上下功夫，做文章，放大信用社点多面广的服务优势，在“他行触及不到”的市场上做文章，持续深耕县域三农市场，扎实做好农户建档等重点工作，充分发挥乡村振兴金融主力军作用。

内外兼修“活”力量

近年来，霞浦联社坚持党建引领，从政治、资源、生活方面持续加强队伍建设，激发干部队伍活力，推动稳健发展。

坚持党建引领，霞浦联社充分发挥理论中心组的学习引领作用，突出抓好新时代中国特色社会主义思想的学习，真正把上级决策部署吃透，把推动高质量改革发展举措谋实，将政治理论学习的成果转化到把方向、管大局、保落实上，做到方向不偏、焦点不散、措施不虚。联社执行班子部门挂点包片负责制度，党委班子成员以及各部门负责人常态化深入基层，着力抓基层班子，抓基层党建，通过开展宣传教育以及日常督导等活动，统一全员合规发展的理念，把好了服务“三农”、服务地方经济发展的方向。

坚持员工培养。员工有拼劲、有干劲，队伍团结一致、凝聚力强，业务才能稳健。霞浦联社坚持党管干部、党管人才要求，强化对干部员工在政治上的爱护，通过公开选拔等程序，提拔任用一批有想法有干劲的年轻人，极大调动了全体员工的积极性。与此同时，联社通过加强思想淬炼、政治历练、时间锻炼、专业训练，使全体员工的政治素养、理论水平、专业能力、实践本领跟上时代发展步伐。

同时，员工生活质量的好坏直接关系到工作质量好坏。为关爱员工，近年来，联社持续加大“五小工程”建设力度，对基础设施进行全面改造升级，为全部乡镇网点应配尽配食堂、宿舍、阅览室、花园、健身房，提升了基层员工的幸福感、归属感和获得感，提振了员工士气，队伍凝聚力进一步增强。

霞浦联社不断激发内生动力。加快推进网点柜面业务转型，通过柜面业务转型、柜面人员转型、积极引进智能设备进行自助渠道优化等一系列举措，积极推动营业网点从基础服务向主动营销服务转变，进一步释放基层人力资源，让更多的内勤岗位人员转移到营销一线，推动全员营销。加强营业网点信贷管理，增配客户经理人员，去繁从简，为客户经理队伍“减负”，促进从“坐商”到“行商”的转变，持续践行“送贷上门”的服务理念。

霞浦联社坚持党建引领业务，大力推广“党建+金融助理”服务品牌，深入实施金融助理驻万村工程，截至目前，共派驻金融助理72名，覆盖全辖293个行政村，累计开展送金融知识下乡、金融夜校等活动209场，开展党建共建18次，开展村主干培训次数61次，充分地发挥了乡村振兴金融主力军作用。同时，积极与当地乡政府、村两委沟通对接，开展党建共建，逐村逐户开展金融知识普及、“送贷上门”等工作，把优质金融服务送入千家万户。截止目前，普惠金融服务队伍足迹已遍布60余个行政村(社区)，累计发放8000余份金融知识宣传材料，下阶段将结合整村授信活动，全面开展金融知识普及和“送贷上门”等工作，打响党建品牌。