■ 宋烨桦

【农村金融时报】

信贷文化建设是信贷工作的重要组成部分，是控制并降低信贷风险必不可少的一项基础工作。随着我国银行业不断发展，市场竞争意识和风险防控意识的不断加强，加强信贷文化建设的重要性日益凸显。

信贷文化是指信贷管理工作中久而久之形成的一种价值取向、行为规范。

信贷文化建设存在的问题

当前银行机构的信贷文化建设或多或少地存在着一些问题，给信贷资产质量的提高带来严重影响，主要表现为以下几个方面：

一是从业人员风险意识普遍淡薄。当前，信贷工作日益繁重，有些信贷人员在长期而繁多的信贷工作中容易弱化信贷风险意识，认知模糊，缺乏危机感，为信贷工作埋下了许多隐患。就目前的情况看，以创业为由的信贷借贷不在少数，而其创新的可实现性与可操作性因未有明确界定，许多信贷从业人员便以政策指导为依据盲目借贷或人情借贷，这对信贷风险来说无疑是一种隐患。

二是管理制度未能适应发展需要。信贷管理制度经过多年的实际摸索与总结，已经建立起较为完整的的信贷管理制度，不断促使信贷工作健康发展。但社会经济的快速发展，使当前的信贷管理制度已经不能完全适应信贷业务快速发展的需要，制度制约约束性不足，贷款审查、审批对部分申贷主体来说没有可执行性，距“风险为本、资本约束”的监管要求差距较大。

三是信贷文化形同虚设，虚而不实。当前信贷文化中更多的是业务激励，相对于信贷文化建设更偏重于业务的办理，没有信贷文化的引导和规范，导致信贷业务操作不规范，处理业务无准则。因而在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、担保手续不落实等问题较为突出，为信贷业务的可持续健康发展埋下了隐患。长期重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象之所以产生，其核心原因便是没有形成良好、健康的信贷文化，缺少核心理念的支撑。

加强信贷文化建设

为改变这种现状，提高信贷资产质量，银行的信贷文化建设必须从以下方面着手：

一是树立风险意识，积极主动化解信贷风险。在风险防范上，要特别重视道德风险这一信贷风险的最大源头。不断加强对信贷从业人员的职业道德教育，增强其事业心和责任心，使其树立风险意识，认真履行职责并积极主动化解信贷风险。同时培养“四个倾斜，四个控制”的信贷文化建设，即向信誉资产状况良好的优质客户倾斜;向符合国家产业发展政策，成长性强，发展前景好的中小企业和农业产业倾斜;向高新技术产业和自主创新的产业倾斜;向中小企业和个人消费需求倾斜。控制产能过剩行业贷款;控制中长期贷款总量;控制高耗能、高污染产业贷款并逐步退出存量贷款;控制房地产信贷总量，使信贷业务持久高效，使信贷文化健康规范。

二是依据现实要求及发展背景，调整及改进信贷管理制度。调整并改进信贷文化建设是当前信贷工作的重中之重。现实发展的实际需求、国家政策的开放鼓励，无一不给信贷文化建设工作提出更高的要求，迫使信贷工作由“规模效益”向“质量效益”转变，由外延式做大转型为内涵式做强。因而在规章制度上，要严格遵守现有规章流程，切实改进工作作风，不断加强贷款审查审批，健全贷后管理体系，严把审前调查、贷中审批、贷后结算三大关，让信贷管理的制度化、规范化、严格化融入到信贷文化中。除此以外，信贷从业人员在执行规章制度时，要恪尽职守，不走后门，不靠关系，让信贷工作透明化、公正化、公平化，助力信贷文化建设。

三是树立核心价值观，引领信贷文化建设。当前的信贷文化更多的是一种形象工程，只浮现在表面之上。究其原因便在于没有核心价值观的引领。信贷工作归根于本质仍讲究收益，脱离于最终目的的信贷文化终将是纸上谈兵。因而，建设信贷文化，必须以“效益与服务相结合，收益与风险相保障”为核心诉求，只有这样，才能以信贷文化实现信贷风险的控制与趋避，达成既定目标，使信贷文化与信贷收益互为映衬，从而促进社会各行各业的蓬勃发展，最终为经济的繁荣发展、社会的文明进步承担应有的责任与义务。

作者单位：宁波镇海农商银行