■ 见习记者 杨怡明

【农村金融时报】

地方法人银行作为金融体系的“毛细血管”，具有靠近地方企业、社区，熟悉本地经济社会等先天优势，在服务“三农”、基层、中小微企业等方面发挥着不可替代的作用。

近日，央行在《中国区域金融运行报告(2021)》的专栏文章中指出，近几年，地方法人银行总体保持健康发展良好势头，整体质量、管理能力和市场化程度持续提升，逐渐成长为金融支持实体经济的重要力量。截至去年末，我国地方法人银行有4000余家。

日前，央行对其中402家地方法人银行进行抽样调查，调查结果显示，去年末，样本银行总资产增速为10.2%，同比上升3.3个百分点。分机构看，城商行、农商行、农信社、村镇银行总资产增速分别为10.2%、10.2%、10.4%和12.7%，同比分别提高1.9个、6.6个、4.6个和0.8个百分点，农商行和农信社总资产增速提高较快。

存款、负债方面，去年末，样本银行总负债增速为10.4%，同比上升3.8个百分点。其中，各项存款余额增长11.4%，同比提高1.1个百分点;占总负债比重为73.8%，同比上升0.7个百分点。分机构看，城商行、农商行、农信社、村镇银行的各项存款占比分别为72.5%、77.9%、86.2%和90.3%，城商行的负债来源在地方法人银行中相对多元化。

资本充足率方面，去年末，样本银行资本充足率为13.3%，近三年基本稳定在13%以上。

整体而言，地方法人银行信贷增速加快，金融支持实体经济力度加大;存款保持较快增长，结构性存款占比回落，大额存单增速放缓，同业负债占比下降;资本充足率总体保持稳定，流动性指标保持在合理水平，不良贷款率总体可控。

但专栏文章也指出，近年来，地方法人银行的线下优势受到削弱，线上业务拓展较慢，客户存在流失压力，市场经营面临不小的挑战。

首先是市场竞争减缓盈利增速，支持实体经济的可持续性受影响。

一方面，由于地方法人银行对传统贷款业务依赖性强，而定价能力不足，与大中型银行竞争处于弱势，面临留客难、获客难，净息差收窄、资产利润率下降的压力。

去年，样本银行净息差2.1%，同比下降0.13个百分点，为近三年来最低水平。净息差收窄削弱了盈利能力，去年，样本银行资产利润率为0.6%，同比下降0.2个百分点。

另一方面，金融数字化进程加快，银行业展业模式、服务内容、经营管理面临重构，地方法人银行金融数字化转型困难，服务水平落后于市场需求，自身发展面临瓶颈。

其次是资本补充能力不足，制约信贷投放能力。

去年末，样本银行资本净额增速为5.48%，同比下降6.25个百分点。地方法人银行盈利能力下降导致内源性资本补充能力不足，仅靠利润留存难以满足资本补充需要。

同时，由于资产规模、主体信用评级等因素制约，外源性资本补充渠道狭窄，制约地方法人银行信贷投放能力。

公司治理机制不完善、风险处置手段单一，也是地方法人银行存在的问题。

部分地方法人银行存在股权关系不透明不规范，股东行为不合规不审慎，董事会履职有效性不足，高管层职责定位存在偏差，监事会监督不到位等问题。地方法人银行不良贷款处置手段较为单一，司法渠道周期长，清收效率不高。

此外，有些地方法人银行经营偏离主责主业，业务结构错配。

部分法人银行机构利用同业、理财、表外业务过度扩张资产负债表，异地化经营做大规模。部分银行信贷投放主要满足地方政府平台融资需求，对小微、民营企业在客户培育、产品研发、风险管理、激励约束等方面的资源投入明显不足，偏离定位。

因此，专栏文章强调，应加强对地方法人银行股东和实际控制人、风险集中度、关联交易、数据真实性等的监管，充分运用现代信息技术手段，加强监管科技建设，提升监管效率和覆盖面。同时引导地方法人银行回归当地、回归本源，坚守“支农支小”定位，完善公司治理机制，健全可持续的银行资本补充渠道，加快加大不良贷款处置化解，加强对金融科技发展的政策支持，促进地方法人银行稳健规范经营。