■ 本报记者 王磊 通讯员 郭永德

【农村金融时报】

近年来，在山西吕梁农信社信用工程带动下，信义镇20个行政村形成集乡村旅游、大棚采摘、物流园区、康养产业为代表“一村一品”特色农村产业项目，6000余户农户实现建档立卡全覆盖，评级授信覆盖率达到72.66%，信用村评定比例达80%，被评定为全市第一个信用镇。

信义镇的变化也是吕梁农信社近年来通过构建信用体系，助力乡村振兴的缩影。

大力开展信用工程创建

随着乡村振兴战略的稳步实施，吕梁农信社把重心转移到全面助力乡村振兴上来，充分发挥深耕本土的地缘、人缘优势，大力开展信用工程创建，完善专业化工作机制，建立专业化人才队伍，源源不断为乡村振兴注入金融“活水”。

该社确立3年要完成全市行政村授信全覆盖的总体目标，划定时间表、路线图，明确措施和办法，配套出台考核激励方案和尽职免责管理办法，指导行社有序开展信用工程创建工作，激活全员工作热情。

该社还积极争取当地政府支持，将提升信用工程建设纳入当地政府乡村振兴工作范畴。

为了筑牢发展根基，该社持续下沉服务重心，倾斜金融资源，优化网点布局，实现物理网点辖内行政乡镇区域全覆盖，打造集存、贷、汇为一体的全功能型网点252个。

同时，该社为开展乡村振兴、提升信用工程创建活动宣传造势，使农信社的产品、服务深入人心，贴近客户和百姓。

截至目前，该社累计收集自然人客户信息44.39万户，占全市人口户数的30%;评级授信覆盖1172个行政村，占全市行政村的40%;创建信用主体390个，其中信用村333个，信用社区34个，信用市场(商场)23个;信贷投放33.24亿元，支持农民专业合作社83个、1.47亿元，基地园区24个、8385万元，青年创业1万余户、2.94亿元，支持当地4.74万农户发展蔬菜大棚等产业。

构建三级授信体系

吕梁农信社按照“线上申请、线下调查、随机分配、交叉盲审”的标准架构，构建起“基层网点-市联社贷款监测中心—县级审批中心”三级授信体系，依托科技支撑，重构全流程信贷风险管控体系，大力发展“一次授信、随借随还、循环使用”的小额信贷模式，将信贷产品统一转移到手机端，通过“线上+线下”双渠道引流，满足客户不同金融需求。

截至目前，该社线上获客平台关注量达到44.2万户，通过“吕梁贷”申请授信5.57万笔、64.28亿元，今年新增授信1.44万笔、18.28亿元，系统实施阻断业务254笔，审查退回不合规贷款1706笔，有效防范阻断了信贷风险的发生。

推动当地信用环境建设

为深耕细作客户群体，提供更为精准的金融服务，吕梁农信社在街道社区大力推进网格化管理，努力做到管理全覆盖、服务零距离、需求全响应。该社在全市划分网格297个，配置网格员891名，梳理网格内企事业单位信息资源2.7万条，采集自然人客户信息44.5万条，建立企业名单库5500户，精准对接并储备了大量的客户资源，为精准开展金融服务打下良好基础。

针对农村劳动力向城市大量转移，呈现“空心化”的倾向，该社明确“信息收集、客户分类、背靠背评议、张榜公示、审核授信”信用户评定五步法，以整村授信方式推进信用镇、信用村、信用户建设;批量获取客户基础信息，聘用村干部、会计等有威望、信息广的编外人士担任背靠背评议人员，初步评定农户信用等级，给予预授信额度;张榜公示后，客户经理与村民约定时间，深入实地开展贷前调查，根据现场调查结果核定最终的授信额度。信用社与农村基层组织深度合作，有效推动了当地信用环境建设。

与此同时，该社还制定出台了信用工程验收方案，统一信用户、信用村、信用镇评定及验收标准，明确验收步骤，按季组织验收评定。在评定过程中，该社抽调业务骨干组成验收小组，组织集中培训后下沉到基层网点，采用听取汇报、实地走访、查看档案、系统查询的方式，从定性指标、定量指标两个方面对县级行社申报的信用主体进行统一验收，确保了信用工程的落实、落地、见效。