【农村金融时报】

——漳州农商银行改制成立十周年转型发展纪实

九龙江潮涨潮落，八卦楼风起云涌。

福建漳州是国家历史文化名城，“花果鱼米之乡”、全国文明城市。这里革命历史悠久，是福建重要的革命苏区老区，“谷文昌精神”“红军革命精神”“龙江大局精神”“110服务精神”和“女排拼搏精神”闻名全国。

漳州农商银行是在拥有60年发展历史的农村信用社基础上改制而来，于2011年3月23日挂牌开业。回首十载奋进华章，一系列改革发展，无不浸润着以农为本的服务宗旨，焕发着敢拼会赢的开拓豪情，闪耀着真诚奉献的敬业品质。

十年来，漳州农商银行在福建省农村信用社联合社党委的坚强领导下，在漳州市各级政府的关心支持下，在各监管部门的监督指导下，在社会各界人士的大力支持下，在全体员工的共同努力下，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军的作用，坚持支农支小、扶贫扶绿，践行普惠金融，助力乡村振兴，以敢拼会赢的优良作风、真诚奉献的服务宗旨、开拓创新的担当作为，谱写了漳州农商银行转型发展新篇章，描绘了金融服务“三农”、小微发展的美丽画卷，创造了市级农村金融机构的辉煌佳绩。

截至2020年末，该行总资产达273.01亿元，是改制之初的4.66倍，各项存款214.51亿元，是改制之初的4.61倍;各项贷款余额158.98亿元，是改制之初的5.06倍;十年来，累计贡献税费14.67亿元。

改制不改志 坚持支农支小普惠金融定位

怀揣赤子心，甘为孺子牛。

漳州农商银行生长在乡村，发展在乡村，服务乡村振兴是漳州农商银行的天然职责和使命。改制时名称虽由“农村信用社”改为“农商银行”，却不改“姓农、姓土、姓小”的服务本质。

砥砺十载，漳州农商银行支农支小初心如磐，始终奋斗在服务“三农”、小微一线。从“打造金融服务队”到推出“金融流动服务车”，从开办普惠金融学校到设立乡村振兴服务站、社区金融服务站——服务载体不断丰富;从实施“三大工程”到推出乡村振兴系列贷款打造富美乡村，从携手市妇联首创“巧妇贷”获全省推广到在全省农信系统率先发行“乡村振兴卡”——服务产品不断升级;从推进“网格化精准服务” 到推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式——服务方式不断优化，漳州农商银行的小额信贷“春雨”孕育着千村万户的生机，普惠金融更为城乡繁荣铺设出无尽的新绿，这是服务的力量，更是服务的本质。

“这几年我们村的鲈鱼年年丰收，这一切都离不开政府的好政策和(漳州)农商行的大力支持!”说起村里的鲈鱼致富路，石亭镇南山村村长黄西琪十分感恩。

从前，南山村的养殖户养殖的是一些普通鱼类，市场竞争力不强，效益也不高。后来，经过多方考察和驻村干部的指点，黄西琪在漳州农商银行支农贷款的扶持下，第一批就投放了10万尾鲈鱼鱼苗，第一年就有了较好盈利。黄西琪在迈上致富之路的同时，还主动反哺乡亲，无私地教授村民养鱼技术，带动村民转型致富。此后，漳州农商银行工作人员实地调查走访，随即也加大了对村里的信贷扶持力度，村里的鲈鱼养殖很快铺开了规模，更多的村民一起走上了创业致富之路。现在村里流行的一句顺口溜就是：“要养鱼，问西琪;要贷款，找农商!”

2020年，漳州农商银行在全省农信系统首发“乡村振兴卡”，首发仪式便是在石亭镇南山村举行，满足村民朋友从生产到生活的资金需求。一直以来，该行持续加大对“三农”经济发展的信贷支持力度。截至去年末，涉农贷款余额达到101.02亿元，让更多农业产业、更多乡村、更多村民群众得到了金融支持。

“我们有什么需要，农商行就配套什么服务。有了好政策，有了农商行的‘安居贷’金融支持，新房子一栋一栋盖起来，大家的生活环境是越来越好了。”天宝镇张坑村的林大哥充满感谢。

近年来，“有效整治裸房、规范建房管理、改善农村人居环境”作为芗城区乡村振兴十大行动之一，在各村各部门得到贯彻落实，天宝镇也是如此。了解到村民面临的资金难题，漳州农商银行金融助理和村两委实地调查走访，逐户了解村民需求，对村民情况进行分析评估，研究制定相关项目方案，推出“安居贷”产品，提供一系列惠民举措，实实在在解决村民资金问题。

截至目前，该行已累计发放“安居贷”416户，贷款金额5356万元。除了“安居贷”之外，该行还推出了“乐业贷”“富美乡村贷”“乡村能人贷”“创保贷”等一系列乡村振兴系列贷款，为助力乡村振兴发挥着重要作用。

同时，该行依托“党建+金融助理+多社融合”服务模式，广泛和政府部门、行业组织进行合作，巩固原有优势，扩大服务层面。该行已和芗城区人民政府、龙文区农业农村局等各级政府部门签订政银战略合作，为当地农业农村局提供“三资”综合管理服务。

在助力“六稳”“六保”工作中，漳州农商银行更是坚持不断加大信贷供给。围绕回归本源、专注主业、聚焦普惠的要求，该行先后推出“芗情”系列贷款、“战疫同心贷”“战疫复工贷”“战疫双复贷”“战疫小微贷”等产品。其中，“战疫双复贷”还获评“2020年度中国服务乡村振兴十佳信贷产品”。截至去年末，该行普惠型小微企业贷款余额达52.79 亿元。

立新更创新 完善公司治理构建转型发展体制

敢下先手棋，善打主动仗。

漳州农商银行始终坚持以“勇攀高峰创一流”的决心自我革新，完善公司治理，强党建、强战略、强管理、强队伍，刀刃向内的意志果敢坚定，转型升级的步伐铿锵有力，十年来实现由小到大、由弱变强。

完善公司治理，立“新”坚实基座。该行由合作制改为股份制，打造公司治理坚实基座，加强股权管理，推动“三会一层”依法合规运作，坚持把党的领导融入公司治理各环节，完成“党建入章”工作，党委研究讨论作为前置程序。严格按照公司章程，做实三会一层职责，充分发挥董事、监事、股东参与决策、监督的主动性。

市场瞬息万变，公司治理架构并不是一成不变的。该行在规范运行的前提下，顺势而为，根据经营管理要求和自身发展需要不断调整方向，立新更创新，坚持“一个中心”，实现发展体制的经营战略、内部管理、队伍建设“三个转型”。

坚持一个中心，即：始终坚持党建引领，以红色引擎激发发展活力。

漳州农商银行坚持将加强党的领导与完善公司治理有机结合，以“组织强、作风严、党员先”作为党建工作的总体要求。该行坚持党管金融，积极完成“党建入章”工作，把党的领导和党的建设融入公司治理和经营管理全过程，牢牢突出党委“把方向、管大局、保落实”的政治核心作用，并在全省农信系统率先推行“支部建在网点”组织架构，提升了组织战斗力。

以共建促党建，以党建促发展。各支部与村居、企事业单位、监管部门、服务对象等220多家基层党组织开展共建交流，实现辖内行政村百分百全覆盖。并通过组织联建、党课联上、活动联办等工作，提升党建工作成效，有效推动党建业务双发展。有序推进 “党建+金融助理+多社融合”服务模式，143名金融助理实行挂牌服务，“亮身份、亮职责、亮承诺”，结合网格化服务，协助疫情防控、助力复工复产，开展拥军优属、亲子活动、关爱老人、社区义诊等系列特色主题活动，真正地驻下去、扎下去、沉下去，充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，提升了服务乡村的“老乡情”、服务小微的“朋友情”和服务社区的“邻居情”。

同时，以党建带群建，以群建聚能量。开展一系列关怀、慰问及志愿帮扶活动，积极履行社会责任，暖人心，聚能量。

推动经营战略转型，实现以价值创造落实宗旨定位。

面对复杂多变的金融形势与日趋激烈的市场竞争，该行研究制定“价值银行”转型与发展战略架构。即：以创造价值为目标，以金融体验为路径，推动科技与业务深度融合，在加速回归本源的基础上尝试拓展新的业务增长点，在完善数据模块等基础建设上拓宽联盟商家和渠道建设，在不断优化客户服务体验的基础上整体升级网点布局和功能特色，在强化员工行为管理的基础上，锻造一支懂经营、会管理、敢竞争的营销队伍，把为地方、客户、员工、股东等利益相关方创造长久持续的价值作为使命，成为客户效益的成就者、股东利润的创造者、员工幸福的守护者和社会发展的助推者。

推动内部管理转型，实现精细化、流程化、差异化管理。

该行不断推动财务管理精细化、信贷管理流程化、绩效薪酬考核差异化，建立健全全面风险管理机制，抓好与风险管理“三道防线”的结合。同时，推行首问责任制、主办责任制、辅导督查制三大制度，开展“金牌客户经理训练营”“营销服务一体化”“机关效能提升培训”三大培训，导入6S管理机制，形成全行统一的视觉形象、作业流程、执行标准和督导体系，不断提升管理质效。引导员工在“转型”中实现自我角色转变，由原来的“柜员”“科员”“信贷员”转变为“服务员”和“营销员”，让“每一位员工都是营销员”的理念深入人心。

推动队伍建设转型，实现向高质量人才结构优化。

该行坚持人才锤炼，强化全方位技能培训，开展多层次人才储备。积极创建学习型组织，营造善于学习、勇于实践的浓厚氛围，提高员工素质和能力，不断增强竞争软实力。引入外部高级培训导师辅导，强化内训讲师队伍建设。以赛促学，积极搭建互学互荐学习交流平台。同时，重塑人才任免机制，加强中层后备队伍建设，大胆使用年轻干部，充分调动青年干部的工作积极性，既搭平台、交任务、压担子，又出点子、作后盾，提升队伍的爆发力和战斗力。

敢赢更会赢 勇于竞争坚持创新发展

“抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来”。

漳州农商银行改制以来的这十年，是金融业变化巨大的十年，更是线上业务急速发展的十年。该行始终坚持敢拼会赢的优良作风，与时俱进，科技赋能，不断提升客户金融服务体验。

一方面，漳州农商银行勇于竞争、敢拼敢赢。

创新劳动竞赛机制，不断提升拼搏意识。该行将全行分成四个战区，机关职能部门任各战区督导部门，开展劳动竞赛，实行包片挂钩、对标争先，推动近年来“开门红”取得一系列丰硕成果。同时，该行引入“标准化”客户群体筛选机制，综合运用金融科技，实行“导向分类、限额管理、标准为主、非标为辅”的管理模式，并配备积分商城、联盟商家等线上线下联动系统，通过场景构建、互相引流，不断增加客户的黏性、忠诚度和贡献度，与客户互惠互利，共同成长。

创新市场营销策略，不断提升市场竞争力。针对城区的市场竞争，该行通过结合网格化营销工作推动金融助理入社区服务，以社区为点，串点连线成片。网格化营销将网格化管理同精细化营销相结合，更好地了解客户需求、精准客户定位、夯实客户覆盖面，通过活动宣传、关键人维护、信息采集、资料整理、二次营销等循环反复的工作，将现有金融产品和便捷的金融服务送到客户身边，带来业务的拓展和延伸，进一步反哺存量业务。

另一方面，漳州农商银行善于创新、会赢能赢。

改制以来的漳州农商银行不断适应市场变化和客户日益丰富的金融需求，改变传统服务模式，加快电子银行渠道建设，电子交易占比不断提升刷新，至今全行电子交易占比已达99%，进一步提升客户对线上业务的可得性、覆盖面和幸福感。同时，该行向数字金融转变，逐步实现会赢能赢。不断探索和挖掘金融创新建设的内涵与模式，开展了一系列新业务新渠道新服务的尝试。

“欢迎您连线漳州农商银行虚拟营业厅，有什么可以帮助您?”走进漳州农商银行虚拟营业厅，工作人员接通视频电话，在线上为远在斯里兰卡的王先生办理贷款合同签订业务。

2020年，漳州农商银行携手腾讯云，在全省银行业推出首家“虚拟营业厅”。该营业厅将传统的“面对面”服务升级为“屏对屏”服务，使客户足不出户通过移动设备登录远程视频银行系统，即可与客服人员开展实时互动，远程解决最迫切的金融需求。虚拟营业厅有效运用结合了线上预约、线下对接和远程视频的业务优势，延伸了该行服务触角。截至目前，该行虚拟营业厅可受理包括柜面、信贷、咨询类十几种的业务，累计受理的业务笔数达620笔，范围涉及包括澳大利亚、加拿大等9个国家和国内23个省。

虚拟营业厅只是漳州农商银行系列创新举措之一。该行不断在品牌创新、场景创新、渠道创新、网点转型等方面发力，取得了较好成效。

创新打造年轻化品牌，积极开展农商行年轻化品牌实践。为进一步适应市场的需求，契合当代年轻人的心理，让金融业务的发展和金融场景布局更加有的放矢，获得年轻客户群体的认可，漳州农商银行以原创IP形象“龙小星”为载体，探索年轻化品牌建设，有助于推动年轻人与该行互动的社交化，吸引年轻人成为该行IP的“粉丝”，进而成为该行客户。同时，该行将“龙小星”与线上、线下多场景的金融知识宣传、金融产品营销、金融服务拓展等融合，打造区域化、特色化、差异化的金融品牌和服务，让广大客户对该行的品牌和服务产生更新鲜的体验感、更深入的参与感。

创新搭建金融场景，打造具有农商特色的增值服务。为进一步打造具有农信特色品牌的增值服务，漳州农商银行推出“农商铺子”，这是金融服务模式和平台建设的一项大胆创新和全新尝试。农商铺子是漳州农商银行独立运营，为客户提供的增值服务平台，意在为该行客户提供更为深层、精细化的服务，以此带动存量客户的稳定、对新客户的吸引。积分换好礼、积分换优惠券并不鲜见，但是，银行积分多停留在信用卡积分。漳州农商银行农商铺子的“水仙花贝”积分则打破积分获取壁垒，丰富了积分获取渠道，拓宽了积分受惠人群。水仙花贝计算规则涵盖了绝大多数日常业务类型，客户通过办理业务或者参与铺子内各项线上、线下活动赚取水仙花贝，水仙花贝可兑换铺子内各项商品，包含衣食住行，样样齐全，回馈广大新老客户，为客户提供更加丰富、精细化的服务，提升客户粘性和体验感。

创新金融渠道建设，主动探索独具特色的线上金融服务。一是做优做好微信公众号的运营和传播，提高接受度和影响力，不断提高微信公众号“线上申贷”功能的使用习惯。二是携手腾讯云推出全省首家虚拟营业厅(远程视频银行)。简单几步“小操作”远程解决客户真实的金融需求，通过“非接触”方式，核实客户真实意愿和身份，同时，依托法大大服务平台，以及电子签名，电子签章、电子合同等技术的应用，也有效保证了借贷行为的法律效力，提升服务便利性。三是推出了漳州农商银行“云普惠”智能贷款平台，同时配套产品“真好贷”，由系统先协助客户经理进行初步风险识别，提高了业务受理效率，为目标客户群体提供了更加精准的金融服务。

创新特色化网点转型，应势而动推动特色化网点建设。漳州农商银行积极探索网点转型建设，特别针对城郊网点的经营特点和需求，重点建设了多家特色支行，推进网点转型升级。按照国家标准化认证体系，规范建设标准，将服务功能和客户使用感受相结合，如网点装修风格突显闽南特色风情，改变客户对银行网点的传统认识和感受。并将网点的服务功能与当地社区需求相结合，努力建设成为社区型特色网点，彰显农信特色品牌文化。

砥砺十年感恩同行，乘势远航再创辉煌。

2021年，注定是一个熠熠生辉的年份，一个昂扬向上的年份，一个奋斗新征程、激荡新气象、展现新作为的年份。漳州农商银行人将以坚如磐石的信心，只争朝夕的劲头，坚韧不拔的毅力，不断开拓进取，凝心聚力，行稳致远，再创辉煌!