■ 本报记者 王松 通讯员 刘荷蕾

【农村金融时报】

信贷资产质量是银行的“生命线”。为保稳健促发展，河南清丰农商银行高度重视，认真贯彻落实省联社从严治贷各项要求，坚持“控增量，降存量”两条腿走路，严把“准入、管理、处置”三道关，扎实推进资产质量集中攻坚。截至去年末，该行不良贷款占比3.11%，较河南省联社分配控制目标4.5%低1.39个百分点。

把好贷款准入关 前移风险关口

清丰农商银行注重强党建、育文化、促合规，建成占地800余平方米的党建文化展厅，树立“干净、厚德、自强”的价值导向，引领思想新风尚。

该行培优信贷队伍，实行客户经理持证上岗、等级管理及定期轮训制度，并成立双人外核组对新增10万元以上贷款逐笔实地复核。

同时，该行坚持信贷转型方向，守牢支农支小定位，严控大额贷款，规定大额贷款抵质押率在95%以上。

此外，该行注重第一还款来源，以第二还款为补充，防止不良贷款前清后增。截至去年末，全行贷款到期收回率98%，其中自2019年来发放新增贷款到期收回率99.84%。

把好贷后管理关 及时风险预警

该行坚持重贷重管，贷后统一进行电话回访，按季组织信贷档案展评，明确专人负责当月到期贷款预警、提示，到期前5日内仍未收回的，由网点负责人带头入户催收。

同时，该行对贷后付息不及时的、发现有风险预警信号的、省联社各类预警系统进行风险提示的，均列出清单，专人负责，紧盯不放，并坚持按照“穿透”要求，加强过程管理，把利息逾期90天以上贷款，考核节点前移到利息逾期60天。

把好不良处置关 降低风险损失

该行念好“严”字诀，强化制度刚性。按照“谁经办、谁负责”原则，对新发放贷款，实施“终身负责制”;落实信贷廉洁承诺制度，对逾期及欠息90天以上贷款，均启动尽职免责、失职问责审计程序，界定前中后台责任，严肃追偿落实;强化不良贷款考核，实行重奖重罚，对客户经理正常本金逾期+利息逾期60天以上贷款，按占比扣发绩效;对全体信贷条线人员，绩效薪酬延期支付30%;对作出重大贡献的，破格给予职级提升，激励全员主动清收。

该行对全行不良贷款情况月筛查、月统计，澄清底数，建立台账，剖析原因，年初制定控制目标，每月下达压降任务，按周通报工作成效，确保底数清方向明。

同时，该行突出精准施策，本着先易后难工作思路，对不良贷款有序清收，在依法合规前提下，多策并举，因户施策。例如，对国家公职人员，提请纪检监察部门依据党政纪进行清收，对企业、个体工商户、农户，协调工商、税务等部门联合清收;对涉嫌贷款诈骗的，争取公安机关早立案、严惩治。

此外，该行还建立“班子成员包片督导、包乡部室绩效挂钩、所在机构集中管理、责任人具体负责”的四级联动处置机制;横向协同，集中15名骨干力量成立3个专职清收小组，分区包乡入户协助网点清收;内外互动，协调县法院成立专门法庭，对农商行案件开辟绿色通道，做到逾期必诉;争取县经侦队派驻工作小组，共同入户清收，增强震慑力;外聘2家资产管理公司，专攻硬骨头。

通过种种措施，2020年度该行共处置不良贷款2.28亿元，目标完成率104%，处置不良贷款占新形成不良贷款比例为100%。