【农村金融时报】

——全国人大代表、湖南省农村信用社联合社党委书记赵应云

近几年来，监管部门不断加强对银行机构的监管，有效提升了银行抗风险能力，促进了金融与实体经济的良性循环，金融业总体平稳健康发展。但是，银行业发展依然存在一些问题，尤其2020年以来，中小银行机构面临的冲击和挑战相对突出。

一是不良反弹与控制矛盾激增。受疫情冲击，企业复工复产受阻，经营收入大幅减少，还款能力明显下降，银行贷款质量下滑，隐性不良快速上行。银行大量延迟了企业特别是中小企业的还本付息期限，后期面临较大的不良贷款处置和资本消耗压力。但是监管强调严格信贷资产分类，要求银行全面、客观、真实反映不良贷款，当不良贷款率超过规定标准值时会将银行列入高风险机构并采取相应监管措施。

二是经营压力与盈利掣肘加大。其一，目前，县域和农村金融市场竞争广度、深度和强度进一步升级，部分中小银行只能被动跟进，延续依靠较高存款利率维护传统市场，不仅吸储成本推高，而且资金稳定程度趋低。其二，随着利率市场化，银行业存贷利差持续走低，对盈利增长形成明显抑制。以某省农信系统为例，近三年来，全系统贷款收息率分别为7.09%、6.65%、6.36%，存款付息率分别为1.74%、1.99%、2.18%，净息差收窄趋势明显，保持持续盈利面临较大考验。其三，疫情冲击下，资产质量下迁迫使银行计提大量拨备，进一步压缩了利润空间。

三是持续让利面临一定挑战。2020年，商业银行通过降低利率和减少收费等措施让利1.5万亿，但要持续让利存在一定的挑战和风险。

鉴于上述情况，赵应云建议，监管部门适当放宽对中小银行机构的监管容忍度。

一是适当放宽监管指标的容忍度。例如，适度放宽不良贷款率指标的容忍度。阶段性允许“以时间换空间”，在贷款风险分类方面给予银行一定的自主性和灵活性。延续疫情期间实行的拨备覆盖率下调做法，阶段性降低中小银行拨备覆盖率20个百分点。将省联社界定为“银行类金融机构”。

二是适当放宽业务开展的容忍度。例如，适当放宽评级靠后的中小银行机构纳入政策支持的范围，特别是暂时困难的高风险机构;适当放开大额存单的准入条件;允许农村中小金融机构开立证券交易所账户;适当降低债券发行准入条件，放宽投资限制。

三是适当帮助降低负债成本。例如，出台更多针对中小银行机构的优惠政策和帮助措施，如降低中小银行机构的存款准备金率、存款保险费率，对当前形势下高风险机构的存款保险费用进行适当减免，减少银行相应的成本支出。进一步加强社会舆论引导，在压低LPR利率引导银行贷款利率下行的同时，引导社会存款利率逐步下行。进一步加大合规检查力度，为中小银行创造更加公平的存款市场竞争环境。