■ 本报记者 苏畅

【农村金融时报】

疫情期间，“非接触”成了热词，金融机构纷纷打出“非接触”牌，推出很多新型线上金融服务场景。比如，开通手机银行、微信银行办理贷款等业务，网络直播卖理财，用户还可通过银行电子社保卡购药等。各种“非接触”新体验，让人们在特殊时期感到安全便利，这正是银行推行数字化转型的成果之一。

的确，随着金融数字化的步伐加快，线上化业务也在提速。但数字化转型不仅仅是将业务搬到线上，开发线上产品那么简单。实际上，更应该是金融经营行为的整体数字化，通过打造端到端、点到点的服务闭环实现业务增长。

线上化是必要举措，但并不唯一。数字化转型要将线上与线下相结合。商业银行不一定要摒弃线下网点，关键是做好线下与线上的融合并发挥各自的作用。

首先是提高智能化服务模式，逐渐降低线下运营成本，减少配备的员工数量，提供更多自助的智能化服务。其次是丰富服务体验，线下不再是一个售卖产品的网点，而是用户体验金融服务的场所，更好地弥补线上服务的不足。再者是以融合的方式增加用户黏性和活跃度。金融数字化不等于渠道数字化。也就是说银行转型不是只做一个APP或微信银行那么简单。若APP用户黏性极低，活跃度不高，依旧没有达到数字化转型的目的。

同时，“线上化”应向“科技化”方向发展，深度挖掘数据潜力。

自2016年以来，大数据、云计算、区块链等名词开始频繁出现在金融领域。数据是金融业务的基石。数字金融通过应用现代数字化手段，可以显著降低服务成本;大数据、区块链等技术手段可以破解小微企业信用评估难题;人工智能等技术将进一步削平数字鸿沟、降低服务门槛，促使金融服务“既普又惠”成为可能。

借力金融科技，金融机构能提取数据中有价值的规律、趋势信息，更可以挖掘金融大数据的集聚和增值潜力，大幅降低市场经济运行过程中的信息不对称性，打破“数据孤岛”，打通内循环生产、流通、分配、消费各个环节，让金融业务更好支撑实体经济发展，使普惠金融由理想变成现实。

今年初，人民银行金融科技委员会年度会议上强调，发挥“技术+数据”双轮驱动作用，助力构建适应数字经济发展的现代金融体系”。2021年中央一号文件对发展农村数字普惠金融更是着重笔墨。

可以期待，银行数字化转型进程将不断加快，金融科技对银行业赋能的效应将进一步显现。银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，也会给客户带来更便捷的服务、更贴心的体验，它不仅为我国商业银行竞争力升级提供机遇，也为金融服务实体经济搭建更大舞台。