■ 刘勇

【农村金融时报】

——由乳山牡蛎浪高指数保险说开去

传统农业保险因交易成本较高、信息不对称等因素，存在道德风险和逆向选择问题，而指数保险依据客观指数作为理赔依据，具有信息透明、道德风险小等优势。2020年12月，中国人寿财险山东省分公司积极响应威海市政府的海洋产业提升工程，成功创新研发浮筏养殖浪高指数保险。

农业保险向指数化发展

自从20世纪70年代国家调整渔业经济发展战略以来，我国渔业产业实现了突飞猛进的增长。目前，我国水产养殖产量占世界水产养殖总量的70%以上，而山东省又是我国水产大省，水产品总产量占全国的15% -20%，其中威海乳山因独特的地理优势，形成了牡蛎为主的名优特水产养殖产品。

近年来乳山成功培育出我国第一个牡蛎新品种长牡蛎“海大 1 号”。2019年，乳山牡蛎养殖面积达8万亩，年产量30万吨，产值高达24亿元，养殖面积和产量在全国县级单位均居首位。

然而，海水养殖属于高投入、高风险、高收益的行业，较普通种植业和养殖业，对气候和环境要求特殊，往往会因自然灾害蒙受巨大损失。《2019年全国渔业经济统计公报》显示，2019年全年由于灾情，造成水产品产量损失84.22万吨，受灾养殖面积741.83千公顷，直接经济损失156.37亿元。

传统的农业保险向指数化发展，是解决传统农业保险弊端与不足的客观需要，也是现在农业保险高质量发展的创新驱动要求。指数保险按照约定的气象指数的偏差支付保险赔款，由于保单利益的依据是客观独立的气象指标与约定承保指标，所以保险权益的标准化程度较高。

2019年5月，财政部发布的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》中指出，拓宽农业保险服务领域，满足多元化的风险保障需求，探索构建涵盖财政补贴基本险、商业险和附加险等的农业保险产品体系，稳步推广指数保险等创新型险种。

浪高指数保险的探索

指数保险仅以公共气象信息作为财产损失理赔的依据，所以选取的天气指数要求同养殖物的总体损失高度相关，否则会出现保险人对被保险人进行理赔时，被保险人的实际损失和保险赔偿不符的情况，即“基差风险”。

海水养殖指数保险中，大多数险企选取风力(台风)作为指数，一般以养殖物所在海域对应的气象观测站点实际测量为准。然而因气象站点与养殖区域距离较远，极易产生基差风险：同一个区划内的养殖户，有的由于防控措施做得好、或者设施抵御台风等级高，台风对其影响较小，尽管没有发生实际损失，却得到赔偿，而有的养殖户处于台风口，台风在其正面登陆，产生了巨大损失，却得到相同的赔偿。

面对上述问题，中国人寿财险山东省分公司积极开展保险产品和服务模式创新。威海公司党委成员多次深入到荣成、文登、乳山等沿线海岸养殖区域，针对海洋牧场及海水养殖面临的风险进行市场需求和险种调研，并邀请相关专家对海水养殖面临的风险不断研发、优化保险保障方案，通过海洋大数据推进技术创新。

2020年12月，中国人寿财险山东省分公司与乳山市瀛钰牡蛎养殖场签订“浪高指数保险合同”，标志着国内首款政策性浮筏养殖浪高指数保险在山东省威海市落地。

中国人寿财险山东省分公司创新以浪高等级为赔付指数。浪高指数保险以对牡蛎生长影响较大的浪高为保险责任，以欧洲中期天气预报中心(ECWMF)发布的有效波高数据作为赔付依据，是海水养殖保险的一种指数化实践创新。

浪高指数保险每年每亩保额4000元，保费200元，保险保费由当地财政和养殖户共同承担，地方财政补贴养殖户保费50%。

浪高指数保险赔付时，根据保险期间内投保地理区域观测点的有效波高对应的赔偿标准来衡量其造成保险牡蛎损失。

基于这种指数的实践创新，浮筏养殖指数保险的赔付标准更加客观，理赔更加简便，可实现政府、险企和农户的共赢。

对险企而言，赔付标准相对客观，可有效控制道德风险和逆向选择问题;简化理赔程序，免去逐户查勘定损的巨大工作量，大大降低了运营成本;理赔数据可在气象部门直接获取，且保险公司和被保险人对数据易达成共识。

对养殖户而言，浪高指数保险具有价格优势、理赔速度优势。指数保险附加费率低(5%)，管理成本低从而直接降低了保险价格，对于对价格较敏感的小规模经营和个体经营的养殖户来说，更低的投保价提高了养殖户的投保意愿。

对政府而言，指数保险提高了财政补贴效率，减少了财政支出。

由于养殖户的实际损失情况不会影响保险赔款，赔偿多少取决于指数大小，因此，浪高指数保险可提高养殖户灾前风险防护措施的积极性。

此外，中国人寿财险山东省分公司在研发浪高指数保险时，还引入了第三方科技公司——四川娜萨科技公司。娜萨科技公司是一家专注从事应对气候变化研究和保险产品研发的金融科技公司。通过遥感气象指数和海洋大数据的应用，针对养殖区的坐标海域量身定制保险方案，更能够真实地反映每个海域的天气情况，格点化海洋数据分辨率可达到每25平方公里生成一个数据，当投保养殖地理区域的有效浪高达到或超过约定阈值时，视为发生保险事故，按约定的金额给予经济赔偿。这种方式彻底解决了传统型海水养殖保险出险后难以确定损失原因和损失程度的问题。

多层面促特色农产品保险发展

为了实现最大化农险保障目标，险企需要政府创新财政补贴模式，实施“以奖代补”的激励性机制。险企的财政补贴金额是由实现的保费收入和保障范围来拨付，可有效防范险企的道德风险。

2019年，财政部在山东、内蒙古、湖北、湖南、广西、海南、贵州、陕西、甘肃、新疆等10个省(区)开展了中央财政对地方优势特色农产品保险的“以奖代补”试点，符合条件的地方优势特色农产品保险，按照保费的一定比例给予奖补。2020年，试点区扩大至20个省(区)。

2020年6月，山东省财政厅等部门发布《关于加快山东省农业保险高质量发展的实施意见》，提出建立优势特色农产品保险品种储备机制，稳步提高地方特色险种占比，努力实现“一县一品”的目标。

近期，山东省财政厅批复了2020年省财政对地方优势特色农产品保险“以奖代补”名单，开展市县由2019年的35个县扩大到83个。山东农业保险补贴种类增至71个，比去年增加29个，其中中央、省级补贴险种25个，市县自主开展、省级奖补险种由17个扩大到46个，范围涵盖特色粮经作物、特色园艺产品、特色畜产品、特色水产品等。

与此同时，山东鼓励各地开展由“保产量”向“保收入”转变的产品创新，对“保险+期货”、价格指数、收入保险等重大创新性保险产品积极予以“以奖代补”，加快构建“一县一品”农业保险新格局。

为争取微小渔业养殖户客户群体，在浪高指数保险创新的基础上，险企需优化创新销售模式，开发精准扶贫银保合作产品，借助广泛存在于农村地区的农商银行，为广大养殖户提供普惠金融服务。农商银行放出贷款强制要求农户购买指数保险，一方面有效增加了农户获得贷款的机会，减少银行对养殖户因生产损失而导致无法偿还贷款的担忧;另一方面帮助农户提高农业贷款成功率，从而提高农业生产的资金投入。

在养殖户层面，险企应积极组织宣传和培训活动，让养殖户了解政府的补贴政策以及投保受灾、及时赔付的典型案例，提高风险防范意识。

作者系中国人寿财险山东省分公司副总经理