■ 本报记者 王爱静 通讯员 王俊 芦芳

【农村金融时报】

普惠金融具有公益性和商业性双重性质，是金融治理现代化的属性要求与发展方向，也是新时代打造基层治理新格局的金融动力。浙江省农信联社在全国同业中，首创农户小额普惠贷款“无感授信”模式，将普惠金融做深做实，让每一个老百姓能享受到“足额、便捷、便宜”的金融服务，浙江农信辖内萧山农商银行更是将普惠金融服务融入基层治理，通过“农易贷”与“沥家园”结合，共建共治赋能社会治理，探索出普惠金融赋能基层治理的萧山模式。

农户小额普惠贷款“无感授信”模式，是浙江农信联合农业农村部门组织乡镇相关部门提供农户姓名、身份证号、联系方式、户籍地址、户号5项基本信息，浙江农信通过数字金融手段，在“不知不觉”中就完成对农户的3万元基础额度授信。

完成“无感授信”后，农信机构第一时间将授信信息以短信、微信、广播、信函、入户等多种方式传达，让农户知道自己“能不能贷、能贷多少”。

自2020年初全辖范围推进农户小额普惠贷款以来，普惠授信服务农户956.8万户，服务覆盖率达99.91%，率先在全国基本实现全覆盖，以全方位、成体系的普惠金融服务。

萧山农商银行在推进农户小额普惠贷款中，结合区域内农户金融实际需求，创新推出“农易贷”，通过定制量化模型，对无异常信息的农户，均给予6-10万元的基础额度授信，“农易贷”可以说是农户小额普惠贷款的升级版，该行通过线上线下双渠道推进，并针对“农易贷”提出尽职免责机制，鼓励推动基层信贷人员对农户敢贷、愿贷。

在萧山八里桥村“沥MALL”小店内，记者看到店内摆放了各种用于积分兑换的生活物品，一块实时滚动数据的显示屏吸引了记者的注意力。这个实时统计公布的“沥家园”村级驾驶舱涵盖村基本运行情况、日常管理、清廉村社、应用中心、事件中心、交通治理等六大模块。村委在“沥家园”线上发布村内通知、村情动态、村务公开、收益分配、财务管理等资讯内容。村民可在手机端获取镇村各类实时信息，随时反馈村情民意和咨询互动，还可以参加村里公益活动获得积分。

村委根据实际需求不定期在“沥家园”平台发布各类公益任务，内容涵盖垃圾分类、美丽庭院等，村民自行选择参与，每个公益活动都会被系统自动留存并转换成积分。这些积分不仅可以在“沥MALL”小店内兑换实物，还可以获得“农易贷”的利率优惠，公益积分最高可抵扣利率111个BP。

“农易贷”与“沥家园”结合，使基层治理实现客户差异化定价，是一种正向激励。

“积分制形成的倒逼机制，让村民参与村治过程中从‘要他做’转换为‘他要做’，促成人人愿意参与让基层治理工作，形成良好的乡风氛围。”八里桥村书记胡军其说。

为了让普惠贷款更便捷，该行工作人员在“沥MALL”小店内驻点为村民办理开卡、开通电子银行及市民卡激活等相关业务、手把手引导客户完成合同生成、放款体验。

普惠金融与基层治理在统一发展目标下，共建共享，不仅降低普惠金融服务拓展成本，更为百姓提供方便快捷的金融服务，也为基层治理现代化发展提供金融推力。

2020年6月末，该行全面完成了八里桥村所有农户授信工作，覆盖率100%，其中基础额度485户(不含已提额授信合同签约客户)，授信额度4370万元，签约合同81户，用信客户20户，用信金额136.94万元;线下走访提额授信536户，授信总金额18895万元，签约157户，用信59户，用信金额1907.06万元。

目前，八里桥村的“沥家园”模式正作为基层治理样板在全镇推广。