【农村金融时报】

——福州农商银行十周年发展纪实

编者按： 地处省会城区的农商银行面对白热化的同业竞争，生存环境比农村地区的农商银行、农信社更为严峻，面临着市场拓展艰难、客户营销与规模扩张困难、盈利能力较低和盈利空间不断缩小的生存发展窘境。城区农商银行要想走出发展困境，必须加快战略转型、业务转型、发展转型。

在这样的背景下，福州农商银行一路奔走、一路蜕变，在坚守中实现突破，在创新中寻求发展：十年来，福州农商银行在福建省联社的坚强领导下，在监管部门的关心和帮助下，在市委市政府的支持下，由小变大、由弱变强，实现了自身实力的不断壮大和跨越发展;十年来，福州农商银行锐意进取，积极奋进，实现了经营管理水平不断提升，走上了持续健康发展的道路;十年来，福州农商银行以加强党的建设为引领，以建成健康而富有活力的现代化金融企业为主题，以高质量发展为主线，以服务“三农”和实体经济为宗旨，抓改革、谋发展，补短板、防风险，强管理、提质效，真正做到了在固本中坚守，在创新中发展;十年来，福州农商人艰苦创业、奉献拼搏，始终坚持着对“三农”的一份情，对农民的一颗心，坚定不移服务“三农”，谱写了福州农信事业发展的新篇章。

站在新的起点上，福州农商银行党委书记、董事长施云飞表示，将不忘初心、牢记使命，坚持专注主业，坚守定位、强化治理，扎根城乡，服务社区，与客户同发展，与地方经济共繁荣;以金融科技为驱动，培育线上线下为一体的金融生态圈，坚定不移走新型零售银行发展之路，不断提升小微企业金融服务质效，努力打造“幸福银行”，为加快建设有福之州、打造幸福之城添砖加瓦。

来时路艰辛探索，路已依稀可见。过去十年，福州农商银行承接了农信六七十年的积淀，战略思路越来越清晰，核心竞争力正逐步形成，风险管理机制不断完善，未来的目标也浮出水面，那就是：争当福建农信排头兵，省会城市幸福之路先行者。

十年来，福州农商银行经历了由“做大做强”的粗放型经营向“做小做优”的特色化、精细化发展转型的阵痛期，经营理念的转变、市场定位的明晰、业务结构的转型，以转型发展为抓手的经营管理机制转型，已成为推动福州农商银行稳健可持续发展的“加速机”与“助推器”。

十年来，福州农商银行的盈利模式从原来依赖于存贷款利差，到今天建立起了“收入结构差异化、盈利来源多元化、盈利增长可持续、战略规划高度契合”的组织运行体系，改变了原有产品单一、服务手段单一、服务渠道单一的现状，明晰了坚持“服务‘三农’、服务中小微企业、服务社区居民”的差异化市场战略定位，逐步打造出有核心竞争力的运营机制和管理模式。

截至2020年12月27日，福州农商银行资产总额已达481.92亿元，较2006年统一法人改革时增长1303.55%;较2011年股份制改革时增长398.55%。近年来，福州农商银行改革发展得到了各级政府、社会各界的广泛认可与肯定，先后获评“全国工人先锋号”“全国青年文明号”“全国和谐商业企业”“全国模范职工之家”“中国银行业文明规范服务示范单位”“福建省模范职工之家”以及“福建农信系统经营管理十强”“业务增长十佳”“福州市鼓楼区纳税功勋企业”等荣誉称号。

践行普惠 支农支小守初心

支农支小，践行普惠金融，福州农商银行一直在路上。

2020年新冠肺炎疫情发生后，如何发挥好金融对实体经济发展的支撑作用、精准服务“六稳”“六保”，考验着金融机构的智慧和担当。作为城区农商银行，福州农商银行充分发挥地方金融、普惠金融、民生金融主力军作用，在产品创新、信贷投放、金融服务上下功夫，积极优化融资服务，合理让利实体经济，把“增量、降本、便利”的实招、硬招落实到民营企业、中小微企业、个体工商户等市场主体，助力企业逆势前行、向好发展。

对于福州个体工商户林女士而言，现金流紧张是其店铺复商难的原因所在。岁末年初本是水果销售旺季，但2020年受疫情影响，水果店近两个月无法正常营业，原投入资金回笼遇阻。缺乏足够的现金流，店铺迟迟无法营业，林女士为此愁眉不展。福州农商银行为林女士提供了8万元的“战疫征信贷”资金，及时缓解了其进货周转、店铺租金等资金压力。

据悉，福州农商银行采用白名单方式，对受疫情影响的企业进行授信，提供资金支持。截至目前，已累计发放“战疫”系列贷款34.97亿元，户数2600多户，覆盖文化、旅游、餐饮、零售、服装等多个行业，为小微企业、个体工商户复工复产复商注入金融“强心剂”。

民营经济是典型的“草根经济”，必须依靠“肥沃土壤”和“阳光雨露”才能成长为“参天大树”。作为地方支农支小主力军，福州农商银行有着天然的服务民营经济的基因，始终与民营企业血脉相连，同呼吸、共命运、齐发展。

施云飞表示：“福州农商银行立足福州本地产业特色，结合本行自身实际，充分发挥小法人决策链条短、灵活高效的优势，围绕营销策划、客户分层，不断下沉业务中心，深入社区开展活动，加强场景搭建，优化业务结构，提升服务小微企业、个体工商户等实体经济的质效，逐步构建客户管理服务体系，推动大零售转型。”

十年来，福州农商银行进一步明晰了“支农、支小、服务地方经济，推进地方银行与地方经济同步发展、深度融合”的市场战略定位，以跟进地方产业转型升级为突破口，做强公司金融业务，不断提高信贷投放与地方经济结构调整的匹配度和适应性;以服务“三农”、小微企业为立足点，大力发展小微金融业务，打造“小微贷中心”特色品牌，努力实现在稳健发展中化解风险，进一步提升地方城区农商行的服务能力、社会影响力、辐射能力和核心竞争力。

十年来，福州农商银行按照经营特色化、服务专业化、竞争差异化、盈利多元化的转型发展思路，结合自身的发展阶段和区域经济的发展特征，确立了“一体为主、两翼齐飞”的业务发展格局，即抢抓城区农商行区域发展机遇以及政策利好的红利，充分发挥城区农商行的地方独立法人机构优势，以做实、做强传统公司和小微金融业务为主体，以大力发展资金业务和电子银行业务为“两翼”，努力实现业务结构多元拓展、利润增长多点支撑，达到了以发展消化不良、以转型管控风险的总体目标。

科技创新 推动数字化转型

“身处省会城市的农商银行在夹缝中求生存，用传统的服务方式，无法提升服务效率，无法降低服务成本。福州农商银行在科技建设中，走了一条低成本快上线这样的一种模式。”施云飞表示，2019年12月该行制定出了金融科技三年规划，将不断加大科技金融的投入，强化科技赋能、提升金融业务的科技支撑能力，目前已经有23个科技系统在建或已上线。

目前，福州农商银行正在加快推进金融科技三年规划落地，推进在建科技系统投产运行，完善优化贷后管理系统、信贷辅助管理系统等已投产使用的系统，重点推进“一平台四系统”(即综合经营平台，营销管理系统、人力资源管理系统、信贷全流程管理系统、资产负债管理系统)建设，进一步提升效率、降低成本，不断推动数字化转型。

该行以数据推动流程再造，提高综合竞争力。该行将推动业务流程标准化，积极引进流水线作业模式，按统一流程标准分岗操作，明确各流程岗位职责和操作规范;推动手工流程自动化，将纸质进件、手工录入、人工查询等操作通过系统实现自动化，从日常工作中需要大量手工、重复操作的机械劳动中解脱出来;推动线下流程线上化，逐步将线下操作、纸质流转、签字审批等流程通过系统实现线上化，逐步打通信管系统实现全流程线上化，并打通信贷影像管理系统加强信贷影像管理;推动流程智能化，以风险管理和内部控制为核心，以信息化、数字化取代人工、手工，逐步简化繁琐流程。

该行以数据赋能经营管理，围绕“科技强行”的发展思路，采取“总体规划、分步实施”的方式，以点带线、以线带面，稳步推进数字化转型。该行将推动经营数据化， 利用大数据不断进行信贷产品创新，建立客户精准画像，加强与数研院的合作，强化数据分析能力、精准获客能力、智能风控能力;推动管理数据化，优化数据处理流程，依托人力资源管理系统建立员工画像，持续完善绩效管理系统，逐步实现客户经理业务拓展的及时认定和反馈;推动决策数据化，探索搭建资产负债管理系统，提升自主定价，全面预算及流动性管理水平，建立个性化的报表平台，完善领导驾驶舱和员工工作台的数据展示，为营销决策提供数据支撑。

该行以数据强化“客户需求为中心”，为客户提供实实在在的价值增值服务。该行推动渠道多元化，加快线下网点智能化转型，优化线上电子渠道，以消费场景植入等途径拓宽获客服务渠道。推动产品多样化，通过系统支撑、信贷工厂等模式丰富产品，以“薪时贷”平台为载体，依托政务数据，通过大数据分析和挖掘，用数据构建场景，用场景引导产品，用产品服务客户。为符合条件的客户提供多样的小额信用贷款。推动客户分层精细化，对目标客户群体进行精细画像，全面了解客户渠道使用、产品使用等信息，根据贡献度等因素对客户进行分级分层，依托精准营销平台和积分系统，进行精准营销和差异化服务。此外，建立已建投产项目后评价机制，切实发挥科技系统支撑作用，积极培育全员科技思维。

党建引领 打造“靠谱”团队

“近年来，在历届班子的艰辛探索和传承下，福州农商银行通过党建引领，主要通过‘机制’和‘文化’两个抓手不断强化队伍建设，打造靠谱团队。”施云飞说，“在机制上，我们有激励约束的‘五子登科’：‘肚子’是员工的办公条件、硬件设施、吃饭休息等基础保障，‘票子’是工资收入，‘帽子’是晋升渠道，填饱了肚子、有了收入、有了地位，那就有了尊严‘面子’，但如果出了问题、业绩很差那就要用‘刀子’切掉，这就是约束和淘汰机制。”

“在文化上，我们倡导的是‘靠谱’文化，一是内部员工要靠谱，选人选干部要找‘靠谱’人;二是外部客户要靠谱，才能够有效控风险。找靠谱员工服务靠谱客户，事事有回音、件件有落实，把好事办好，把实事办实，努力做到‘人家不愿做的，我们认真做’‘人家愿意做的，我们创新做’，以靠谱的金融服务赢得客户和社会的认可尊重，靠谱的农商银行离幸福就不远……”

十年来，福州农商银行不断强化党的建设，以红色管理为抓手，突出队伍能力建设、企业文化建设，转变工作作风，提升经营管理质效，不断提升本行软实力和战斗力，努力推动队伍转型。施云飞表示，福州农商银行不断强化“党建引领发展”的理念，深化“不忘初心、牢记使命”主题教育，深入实施“党建+金融助理+多社融合”，强化员工党员身份意识，建强基础战斗堡垒，以绩效考核为抓手充分调动全员干事创业的热情，切实发挥党员先锋模范、基层党组织战斗堡垒作用。

同时，该行强化“打造农信铁军”的理念，以红色教育增强全员初心意识、使命担当，加快构建行员等级、岗位评价体系、员工职业生涯规划，进一步运用市场化手段招聘一批客户经理、科技人员、微贷经理等，通过内部培养与外部招聘，多措并举，不断优化壮大员工队伍;强化“绩效考核指挥棒”的理念，建立全员岗位评价体系，持续完善绩效考核系统建设，确保考核导向与经营发展目标、资源配置导向保持一致，加强指导、监督支行二次绩效分配，更加侧重合规经营考核，采用“双百分制”考核方式，持续培育“以业绩论英雄”“以奋斗者为本”的企业文化。

该行还强化“转作风、提能力”的理念，提升机关工作透明度和效率，畅通信息沟通渠道，建立业务政策宣导机制，加强流程跟踪，持续完善制度建设，强化制度执行，不断解决经营管理痛点，践行“马上就办、真抓实干”工作作风，不断改变机关工作人员的理念、作风、效率、能力，树立全行工作的新气象、新作风、新思维;强化“家银行·心服务”的理念，加快本行企业文化建设，牢固树立正确用人文化，重塑信贷文化，建设合规文化，构建一套个性化、特色化企业价值理念、员工行为规范，探索打造“幸福论坛”，为全员提供分享经验、碰撞思想的平台，不断打造“暖银行”。同时，加快推进网点转型，结合网点资产规模、服务客群、区域位置等因素，探索建立网点服务窗口、岗位设置、人员、自助设备配备及服务质量等体系化，提升网点建设水平和效率，不断改善员工办公生活条件。

据介绍，从2017年6月到任福州农商银行，三年多来，施云飞带领全行员工不停往前冲，从理念、制度、技术、人才等方面不断引入“他山之石”，采用市场化的原则招聘一批“来之能战”的高素质人才队伍，让一条条“鲶鱼”进一步激发农商活力与动力，促使福州农商银行资产规模和质量不断再上新台阶。