【农村金融时报】

“‘建行惠懂你’太及时了!没抵押、没担保、没开户，居然也能贷出100万元，年利率仅为4.2%，而且全流程在线上办理，省时省力。”解了燃眉之急的茹总，一提起“惠懂你”总是充满感激，说这是建设银行送来的“及时雨”。

茹总是浙江人，因看好海信集团有限公司在青岛平度市的发展前景，多年前举家来到了南村生活，还成立了一家胶粘制品公司，专门为海信集团有限公司做配套产品。今年复产后他接到一笔大单，却因为资金链紧张没法顺利生产。

由于疫情刚结束，回老家贷款不方便，而且时间也来不及。正当焦急之时，茹总经当地朋友介绍，得知建设银行有几种贷款产品不需要抵押就可以办理。他抱着试一试的心态，通过朋友找到了建设银行的工作人员。

建设银行青岛市分行的工作人员得知他的需求后，便将“惠懂你”APP二维码发给茹总，告知他即使不在建设银行开户也可以进行精准测额，确定贷款额度。

第二天，茹总迫不及待地到支行开立对公账户，在手机上下载、注册，几步简单的操作，预授信额度就出来了，进行了贷款支用的操作之后，仅用几秒钟，100万元贷款就到账了!

贷款办好后，工作人员告诉他，这些业务都能在线上直接办理，贷款可以随借随还，能最大限度节约财务成本，还款信用良好还能继续提额，最高可贷到300万元。听到这些介绍，茹总干事创业的底气更足了，建设银行的普惠金融服务令他对未来充满更加美好的期待。

近年来，建设银行秉承“以客户为中心”的理念,积极响应号召，全力贯彻落实“六稳”“六保”要求，大力推进普惠金融发展战略，不断下沉服务重心，将稳企业保就业和发展普惠金融、服务小微企业更好结合起来，并以新金融理念推动形成科技赋能金融、金融赋能社会的良性循环。

2018年9月，建设银行在国内银行业首家推出“惠懂你”小微服务手机移动端服务平台，秉承“工匠精神”不断探索创新，通过组合工商、税务、电力等多维度信息交叉验证，对小微企业进行立体式全息画像，同时利用大数据分析和机器学习等技术，建立主动授信模型。通过金融科技赋能，“惠懂你”搭建了以数据化经营为基础，以智能化科技为支撑，以平台化经营为核心的普惠金融服务体系，集成在线测额、预约开户、贷款办理、增值服务等多功能于一体，由单一提供金融产品到搭建内部充分整合、对外开放共享的平台，与市场和客户深入连接，建立起全方位支持、功能一点触达的金融供给终端。

这个“手指尖的银行”并不仅仅针对建设银行已有客户提供服务，而是面向数据所触达的全量客户，这使得众多没有抵押物、缺少银行信贷记录的人群获得了信贷机会，帮助更多小微企业和个体工商户从融资难中走出来，享有更多的金融服务权益，感受到普惠金融的温暖阳光。

经过两年来不断迭代优化，今年9月，建设银行“惠懂你”APP2.0再次重装发布，进一步实现功能、性质和体验升级，可获得性和便利性进一步增强。截至11月末，“惠懂你”已部署了30余项贷款产品，平台访问量破亿次，下载量1500万次，注册用户超过1200万人，认证企业430万户，提供授信金额超3900亿元。目前，“惠懂你”还在向更高层次的全功能和全生命周期服务迈进。

指尖的银行

“惠懂你”2.0以金融化方式整合社会资源，对小微企业及企业主赋能，共享科技红利，释放“聚能效应”，从科技成果的应用者转变为协同创新者，从封闭金融体系的参与者转变为开放金融生态的超级合作者，用务实行动履践“小企业，大事业，无止境”使命。改变传统的银行贷款模式，以往小微企业贷款需提交资产负债表、现金流量表、损益表、资产评估报告、企业账户流水、水电费缴款凭证等大量报表材料，耗时费力。现在，“惠懂你”运用海量大数据打造企业360度画像，从数据(税务、工商、海关、司法、央行等政府部门36类数据)中挖掘信用信息，改变了过去靠财务报表获取信用的方式，采取“数据增信”，提供一站式信贷业务办理，有效提高信贷服务便捷性。支持企业主完成贷款申请、签约、支用、还款等全流程线上操作，循环支用，满足小微企业“短、小、频、急”融资需求，实现信贷融资业务的“掌上办、指尖办”，有效降低企业融资成本，提高信贷资金的可获得性。

可见即可贷

“惠懂你”采用在线自助申请、生物识别技术、信息智能分析、系统后台自动审批、快捷授信放款等方式简化办理流程，让资金迅速直达企业。创新精准测额功能，只需输入企业基本信息，即可获知可贷额度，实现真正的“可见即可贷”。已经在建设银行开户的小微企业，可以直接点击在线申贷;没有开户的，提供预约开户服务，自主选择办理时间和网点。通过“惠懂你”APP申请贷款，平均只需在手机上点击10余次，就能完成“用户注册—企业认证—精准测额—贷款申请—发放贷款”全流程。

产品供应多

成功推出“惠懂你”之后，建设银行又不断创新，使“小微快贷”家族不断壮大，针对小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户的不同特点和需求，开发了个人经营快贷、裕农快贷和交易快贷等4大产品体系、30余项专属贷款产品，搭建普惠客群专属产品体系，打造“总有一款适合你”的信贷产品。疫情期间还创新推出“云义贷”专项产品，为疫情防控全产业链及受疫情影响的小微企业和企业主送去了“急救药”，提供专属金融支持，保障了疫情期间的生产经营。

贷款利率优

针对小微企业融资实际利率高、收费项目多等问题，建设银行积极向企业合理让利，通过降息减费、灵活设置还款方式等措施，对“惠懂你”各类贷款实行“一次定价、费用全清”，在有效增加信贷投放的同时，助企降低综合融资成本，用金融活水“滋润”普罗大众。

其中“信用快贷”等信用类贷款产品，贷款利率最低可至4.25%， “个体工商户经营快贷”年利率4.05%起，“交易快贷”最低年利率仅为2%。此外，对部分地区及疫情防控相关行业小微企业和个体工商户，建设银行还提供进一步贷款利率优惠措施。截至9月末，建设银行普惠型小微企业贷款利率较2019年全年下降了63个基点。

对抵押类贷款，建设银行主动承担抵押物评估费、保险费和抵押登记费等由第三方机构收取的费用，帮助企业减少融资负担。2020年以来，建设银行已累计为小微企业承担相关费用超过3亿元。

还款方式活

“惠懂你”支持小微企业在申请的贷款额度下自主支用、7×24小时随借随还，当天借当天还，可免收利息，方便企业自主运用信贷资金。“惠懂你”信贷产品额度最长有效期可达3年，企业申请到额度就相当于拥有了“备用金”。以往贷款需要按月支付利息、到期一次性归还本金，但在“惠懂你”平台，用贷金额、还款时限和申请延期续贷等都由企业自主掌握，节约利息支出、减轻还款压力，让企业生产经营更加安心、发展成长更有信心。

“惠懂你”的创新升级，是源自一份责任感、一份善意、一份感同身受、一份利他之心，是建设银行服务普惠金融实践新的里程碑。这份成绩的取得，是建设银行厚积薄发的结果，让“惠懂你”更懂你。

建设银行正在以数字金融活水灌溉出新时代新金融的“万亩良田”。