【农村金融时报】

为进一步深化改革，完善公司治理，实现高质量发展转型升级，以更加坚定的步伐践行农信初心，为“三农”、社区居民和小微企业提供高效优质的金融服务，推动普惠金融向纵深发展，2019年4月4日，漳浦农信社发布公告启动改制农商银行工作。2020年12月15日，漳浦农商银行正式开业。

改制不改心。漳浦农商银行把服务乡村振兴作为转型升级的重要契机，不忘初心，砥砺奋进，坚持服务定位，激活经营活力，践行服务“三农”的宗旨，守住“姓农、姓小、姓土”的定位，争当支农支小支民生主力军，走出一条服务乡村振兴的漳浦农商银行发展之路。漳浦农商银行把“便民惠民，支农支小”作为服务乡村振兴的战略重点，关注经济发展薄弱环节，推动解决农户、小微企业、个体工商户融资难、融资贵问题，深化“三农”金融服务，助力农民增收、农业增效和农村发展。

1 线上线下联动 打造“便民金融新名片”

随着乡村振兴战略的持续推进，无论是基础金融需求，还是优化升级服务，都涌现出旺盛的需求。中老年人习惯于物理网点带来的踏实感，而年轻人则更青睐于方便快捷、足不出户的金融服务。漳浦农商银行着力打通线上线下渠道，满足各种金融服务需求。通过推广手机银行、网上银行、微信银行等线上模式，漳浦农商银行为客户提供线上支付、生活缴费等综合金融服务，打造多层次、立体化、广覆盖的服务渠道，让客户实现足不出户获取金融服务。

今年来，漳浦农商银行持续推进“金融服务不出村工程”，改善农村支付结算环境，提升农村金融服务水平，促进城乡统筹发展，为农村弱势群体提供便捷的金融服务，进一步消除支农服务“盲点”，努力解决农村金融服务“最后一公里”问题，在全辖设立“福万通普惠金融便民点”。截至2020年11月底，共设立小额支付便民点274个，累计交易笔数达82.18万笔，为农村地区提供“零距离”金融服务。漳浦农商银行还在漳浦县域各个乡镇均开设了营业网点，通过不断完善金融服务硬件设施，实现乡镇网点全覆盖，填补了大银行只在县中心或者其他较发达乡镇开设营业网点带来的不便，切实为县域每个乡镇的村民提供便捷的金融服务。截至2020年11月，全辖共有营业网点28个，营业网点遍布全县22个乡镇场和城区主要街道、社区，累计投放自助机74台，实现24小时全天候不间断服务，持续巩固物理网点“乡乡通”、便民服务“村村通”的优势。

此外，漳浦农商银行针对县城周边的农贸市场、中心市场商户多、资金流水量大但收单方式单一的特点，为漳浦县中心市场的商户制作支付二维码吊牌和立牌、配置语音播报小音箱，真正为菜市场的商户带来支付便利。绥安镇中心市场布设银联二维码项目被省联社收集入全省首批应用场景集锦项目之一，并在全省进行推广运用。除了菜市场应用场景的布设，漳浦农商银行也着力打造智慧商超与智慧医院。同吉超市新港城分店智能商超场景的布设，便利了新港城居民的购物。目前，漳浦农商银行与县第二医院的智慧医院应用场景建设和妇幼保健医院智慧场景的升级建设协议已签署完成，项目进入实施阶段。漳浦农商银行推广线上线下联动的支付结算服务，使便民金融“飞”入乡村地区。

2 金融知识下乡 打造“认知金融新名片”

漳浦农商银行在辖内开办普惠金融学校、设立普惠金融工作站，派驻金融助理。普惠金融学校的讲师队伍主要由联社业务部主任、业务部主要骨干、网络金融部负责人、网点主任等组成。受新冠疫情影响，今年一季度普惠金融学校取消现场集中培训的形式，采用微信公众号的形式向广大客户宣传疫情期间推出的贷款产品以及各种防电信诈骗、反洗钱提示，让广大客户足不出户就能了解到各类金融知识。截至2020年11月末，漳浦农商银行共在营业部、赤土信用社、佛昙信用社、深土信用社设立四家固定式普惠金融学校。

漳浦全辖共设立21个普惠金融工作站，工作站安排人员轮流作为业务咨询员，负责日常的维护工作，解答客户业务咨询问题。通过开设宣传资料摆放点宣传业务，建立金融服务需求登记簿对接农村群体金融需求，开通金融扶贫服务窗口提供绿色通道，设立咨询及投诉联系方式展示牌，有效提供宣传、服务、维权“三位一体”功能，更好地满足多样化、多层次的金融服务需求。

在疫情期间，原漳浦农信麦市街分社普惠金融工作站的值班人员在接到客户周某某对于有关受疫情影响调整贷款还款方式的咨询时，及时对接，根据该客户的资金回笼时间，将该客户的贷款还款由按月结息调整为按季结息。周某某主要经营足浴、KTV及宾馆，由于疫情防控的需要，足浴、温泉洗浴、宾馆、KTV娱乐等行业暂停营业。该社为客户调整结息方式，大大缓解了客户近期还息压力。

3 捐资助学圆梦 打造“助学金融新名片”

教育扶贫是漳浦农商银行一直坚持的一项社会公益事业，截至11月底，该行存量助学贷款15391笔，6101户，余额1.08亿元。从2007年开办至今，该行累计发放助学贷款25690笔，金额达1.7亿元，惠及1万多户困难家庭，部分学生已经毕业并顺利走向工作岗位。漳浦农商银行积极响应省联社的号召，做好每年度福万通慈善基金捐助活动，向社会公开申请条件和时间，对自行申请捐助学生和教育部门推荐的捐助学生，严格把关，做到公平公正公开，切切实实将有限的捐助金发放给家庭真正困难和品学兼优的学生。从2014年开始，先后资助困难学生167人次，金额共计73.5万元，2020年资助30名大学生和15名中小学生，资助金额为19.5万元。

4 公开透明服务 打造“阳光金融新名片”

金融服务的公开公正公平是维护金融消费者权益的重要保证，漳浦农商银行着力打造“阳光信贷”工程，在全县网点推行“阳光信贷”工作，实行信贷过程阳光化管理，为客户提供公开、诚信、高效的信贷服务。该行公开信贷流程，推行“一趟不用跑”和“最多跑一趟”服务机制，以高效的办贷流程服务乡村振兴。同时，实行公开、公示制度，将贷款种类、对象、条件、程序等，在“阳光信贷服务中心”或营业网点醒目位置向群众公开，建立信贷人员职责上墙公示制度，将信贷人员姓名、照片、联系方式、服务范围进行公布，向社会公开信贷业务服务承诺的内容，扩大服务承诺的知晓面。此外，该行通过规范化消费者投诉机制和渠道，提升金融服务的透明度和消费者满意度，增强客户粘性。对于客户的投诉及时进行核实处理反馈，让漳浦人民感受到漳浦农商银行贴心、周到的服务。

5 立足支农支小 打造“普惠金融新名片”

(1)创新产品，加大信贷投放力度。

疫情期间，深入田间地头、走村串户的工作模式无法实现，这给漳浦农商银行的业务拓展带来了困难，但是，办法总比困难多，客户经理充分利用微信等社交工具，与客户保持密切联系，充分了解客户的实际情况。个体户王先生从事农资贸易多年，于2011年成立了农资公司，主要开展有机肥、复合肥、特种肥等各种肥料及其他农资贸易，其主要客户群体为县内及周边县市的种植大户、小型肥料商店。因受疫情影响，各项农业生产经营进度滞后。随着疫情防控成效的不断显现，各项农业生产逐步恢复，春耕备耕高峰期到来时，农资需求高峰期使公司面临自有资金满足不了经营需求的情况。为满足客户增加化肥等农资产品的库存种类及数量的需求，客户经理通过电话回访、微信联系等方式，第一时间响应，及时获悉客户生产经营情况后，主动对接，实现了从审批到投放仅用1天的高效投贷，以信用的担保方式为客户提供50万元的“战疫支农贷”授信额度。获得50万元的贷款后，王先生欣喜地说：“这些钱预计可增加各类库存100吨左右，解了燃眉之急，还是信用贷款，利息又低，对信用社的服务很满意。”

漳浦农商银行在疫情期间创新金融产品，主动对接农户、小微企业，加大贷款投放力度，做到应贷尽贷;对于暂时受到疫情影响的小微企业和个体工商户，不盲目抽贷、断贷、压贷，通过适当下调利率、无还本续贷、延长贷款期限、贷款重组等方式，与企业共渡难关。截至11月底，漳浦农商银行共计发放“战疫支农贷”3.89亿元，“战疫同心贷”299万元。

(2)减费让利，纾解客户难题

漳浦农商银行为支持复工复产，安排专用额度并执行优惠利率政策，以切实有效的措施实施减费让利。该项贷款总额度共计3.2亿元，在LPR基础加10个基点，三年期贷款年利率最低可至4.75%。漳浦农商银行还按照急事急办、特事特办的原则，为县域个人客户、个体工商户、小微企业实现复工复产创造良好的信贷支持条件。

(3)放大乘数，用好用足政策

为扎实做好“六稳六保”工作，为小微企业和农户纾解暂时性资金短缺问题，漳浦农商银行积极运用人行再贷款资金1.23亿元，为受疫情影响较大的行业企业提供精准有力的信贷支持，助力春耕备耕、养猪等禽畜养殖及小微企业复工复产，放大支农支小乘数，同时依托“金服云”平台，及时跟踪对接客户的需求，对申贷客户做到即时响应100%、信贷调查100%、客户回复100%，以百分百的速度响应客户金融需求，减少流程上的时间损耗，以高效的办贷流程放大支农支小政策乘数。

(4)精准施策，破除风险难题

疫情时期，资金暂时性短缺导致不少客户出现无法及时还本付息的困难，漳浦农商银行及时摸排了解客户的实际情况，对于暂时性出现还款困难但是有发展潜力的客户，及时进行无还本续贷，减少因临时性的困境造成的信贷风险。

精准建档是提前防控风险的一个重要手段，该行通过调查客户的收入支出、家庭资产负债、生产经营等一系列情况，将信息收集、客户评级、建档授信结合，做到提前了解客户、了解风险，将风险控制在最小范围内。

6 党建引领为基 打造“党建+金融新名片”

为深入实施乡村振兴战略，漳浦农商银行创新金融服务模式，进一步发挥其在助力富美金漳浦建设中的作用，更好地对接普惠金融、民生金融、脱贫攻坚、创业创新等金融服务需求，着力解决农民群众、民营企业、小微企业贷款难、融资难等问题。漳浦农商银行与县委组织部、县委乡村振兴办联合举办“党建+金融”助推乡村振兴活动，探索构建“党建+金融助理+多社融合”新模式。

(1) 助力复工复产显成效

漳浦农商银行党委在省联社党委的正确领导下，扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，推出复工复产专项贷款，用好用足人行专项再贷款、延期还本付息支持计划、中小微企业纾困贷款资金等专项政策，全力保障企业复工复产融资需求。金融助理充分发挥人熟地熟的优势，疫情防控和复工复产两手抓，走乡入户了解信贷需求，解决农户、中小微企业的资金短缺难点痛点，按照急事急办、特事特办的原则，为其复工复产创造良好的信贷支持条件。

“信用社效率就是高，只用了两天就完成了所有的贷款手续，利率也很优惠”，畲族乡蓝先生办完贷款手续后激动地说。

湖西社金融助理在下乡建档期间了解到蓝先生现有生猪存栏数约120只，有扩大养殖规模的意愿。经过评估，客户符合申请复工复产专项贷款的条件。由于客户资信条件较为良好，仅用两天，湖西社就为客户发放了贷款40万元，年利率低至5.15%，采用保证方式，为其解决了自有流动资金不足的问题，为复工复产提供有力支持。

截至目前，漳浦农商银行已为符合条件的客户发放1503笔复工复产专项贷款，授信金额为2.93亿元，已超过前期设定的专项贷款额度。

(2) 践行普惠金融有质效

派驻的金融助理为各村提供“一站式”金融服务，在各村便民服务中心设置“金融助理服务点”，建立驻点办公制度，为当地群众提供政策咨询、定点帮扶、金融服务等。金融助理利用夜晚、周末广大农民的空闲时间，开展金融知识宣传、推广信贷产品、普及电子银行业务。

金融助理充分发挥驻村优势之余，依托“金服云”平台，以高效的办贷流程践行普惠金融。截至11月末，漳浦农商银行已通过“金服云”平台完成企业授信34户，金额9388万元。

扶贫工作重在精准、难在精准，为确保精准扶贫工作落到实处，漳浦农商银行始终把服务脱贫攻坚作为头等大事和第一民生工程，扛起先行旗，争当主力军，积极主动承担全县扶贫贷款的发放工作，全力发放扶贫小额贷款，使符合条件且有信贷需求的贫困户贷款满足率达到100%。在党建引领下，漳浦农商银行派驻的驻村金融助理充分发挥主观能动性，深入贫困户家庭做好现场调查，依托农户建档系统，建立贫困户金融数据档案，了解贫困户的金融需求，根据贫困户的融资需求办理扶贫小额信贷，定期跟踪贫困户的生产经营情况，满足其不同阶段的生产经营资金需求，全力扶持贫困户脱贫致富。2019年，漳浦农信被市政府评为市脱贫攻坚先进集体，是漳州市唯一获此殊荣的金融机构。截至2020年11月底，该行存量贫困户贷款共计1046.59万元。