■ 倪利平 管建慧

【农村金融时报】

农商银行应牢记为“三农”服务的宗旨，充分体现地方金融机构扶危济贫的社会责任感，因地制宜、因村制宜、因户制宜，打造金融服务便捷化、金融产品多样化、普惠金融阳光化的服务体系，不断提高农村金融服务覆盖面和满足率，以农户建档、授信覆盖、满足需求、普惠金融为工作目标，提高扶贫精准度，发挥金融服务主体作用，助力乡村振兴战略。

创新工作机制 优化金融服务

农商银行应创新工作机制，优化金融服务，满足乡村振兴的金融需求。

一是全力满足乡村振兴的金融需求。农商银行必须明确在服务乡村振兴中应发挥的作用和地位，明确服务重点领域和薄弱环节、创新产品和服务模式、推动基础金融服务扩面提质、助力打赢脱贫攻坚战、净化乡村金融环境、强化差异化普惠金融服务等方面发挥的主力军作用，牢记“回归本源，坚守定位”的服务宗旨。要立足本地、服务本地，下沉服务重心，优化授权授信机制，持续开发多元化、特色化乡村金融产品，提升服务便捷性和可获取性。农商银行在大力发展线上服务的同时，要保持物理服务网点的稳定，更直接方便服务广大基层客户，使辖内客户能享受到基本金融服务。推进金融精准扶贫工作细分化，探索金融服务模式，创新金融产品，根据不同贫困类型实施不同金融扶贫政策，做到扶贫对象一个也不能少，贫困区域扶贫范围全覆盖。

二是优化金融服务乡村振兴需求的供给机制。农商银行要按要求设立专营普惠金融业务的普惠金融管理机构，将普惠型涉农金融业务、扶贫金融业务纳入事业部统一管理，并在内部资金转移定价、考核激励政策方面予以政策倾斜，形成专业化服务乡村振兴和助力脱贫攻坚的金融服务供给机制。为增加更多金融服务渠道，扩大覆盖和辐射范围，应延伸金融扶贫广度与深度，推动农户信用档案电子化、网络化，探索农户信用信息实现联网运行，加强信息共享，解决信息不对称的问题，扎实推进银政、银村、银农、银商、银企共建活动，应加大推广“整村授信”力度，勤严督导，统一考核。

农商银行要真正健全涉农和精确扶贫贷款的差异化管理机制，进一步完善涉农贷款、扶贫贷款尽职免责制度，合理界定尽职认定标准和免责情形，切实将尽职免责要求内嵌入内部操作流程和风险贷款管理制度。对不良贷款要有一定的容忍度，对容忍度之内的普惠型涉农贷款、精准扶贫贷款，信贷人员已按照规定履行职责并无重大过失的应予以免责，真正促使信贷人员对涉农、扶贫贷款敢放、敢贷，真正使辖内农户都能得到普惠金融带来的实惠。

加强合作推动乡村振兴

针对金融服务乡村振兴的需求和供给，当前，农商银行需踏实做好以下工作：

首先，应加强银政合作力度，推动基础金融服务扩面提质。一是加大和当地政府的协调联系，进一步取得支持，并加大农商银行机构乡村服务整合力度，在服务渠道等方面发挥合力，加大金融服务创新模式，更加便捷有效地提供基础金融服务。大力推广“银团合作”模式扶贫，利用挂职乡镇长助理、团委等机制，下沉服务重点，加强“银村共建”，实施“一村一策、一户一策”等精准扶贫、精准脱贫行动。大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，提高精准扶贫服务力度。二是简化在空白乡镇设立定时简易助农服务网点等方式，简化贷户基本信息采集、贷款审批授信手续，真正提高贷款审批效率。三是科学合理推进普惠金融服务覆盖，在不具备网点设立条件的乡镇，鼓励通过电子机具、流动服务站和便民服务点等方式，按照风险可控、适应需求、位置合理原则，升级或新增村级、社区、校园等便民金融服务点，积极拓展服务功能，实现偏远地区金融服务全覆盖。

其次，应创新银保合作方式，发挥保险的风险保障作用。一是农商银行要加强和保险公司的业务合作和创新，强化保险机构风险保障功能，发挥农贷的风险转移功能，推动银行保险机构在服务乡村振兴中的联动作用。二是实施银行保险机构在服务乡村振兴中的差异化管理，加强涉农类贷款的保险品种的开发创新，力争实现对涉农类贷款保险业务实行差异化管理和全覆盖。

此外，应做好特殊群体金融服务，加大产品和服务创新。一是要做好各类现代农业主体的金融服务，支持返乡农民工等农村新兴群体的创新创业。进农村、企业、社区开展普惠金融大讲堂活动，提升特殊群体金融服务水平，在风险可控前提下适当放宽老年人和贫困户的贷款年龄及准入条件限制。二是加大金融产品和服务模式的创新力度，拓宽抵质押物范围，大力推广信用及保证贷款，扩大保险产品覆盖范围，真正实现银行和保险的融合。

作者单位：浙江衢江农商银行