■ 本报记者 李建菲

【农村金融时报】

从福州市区出发，驱车60多公里到达福清，福建省星源农牧科技股份有限公司(以下简称“星源农牧”)就坐落于此。这是一家与记者想象中不太一样的“养猪”企业：非生产车辆只能统一停放在厂区外围，进入厂区的人员需经过多次消毒，养殖棚舍一律自动化作业，即使在园区里也闻不到任何异味……

星源农牧董事长潘礼明介绍，企业自1998年成立至今数十年，之前自己也没想到这么快已经发展为一家以“生态循环科技”为核心的农业产业化省级重点龙头企业。

“我们这样的农牧企业，资金投入量大，生产周期长，收益回报慢，融资难是发展过程中最大的问题。”潘礼明坦言。

记者了解到，光大银行是最早为星源农牧提供融资支持的商业银行。2012年，星源农牧只是一家规模有限的小微企业，现任光大银行福州五一支行行长的许志刚，当年也只是一名信贷客户经理，机缘巧合了解到该企业的困难，就主动联系，建立起良好的合作。2013年，光大银行通过“股权融易贷”产品为星源农牧授信1000万元，支持企业快速发展。

目前，光大银行为该公司提供的综合授信达4000万元。

用许志刚的话说，“一路走来，银企携手，共同成长。”去年，星源农牧的销售已经突破3.18亿元，建成了生猪养殖基地、生物发酵饲料厂、设施蔬菜种植基地等，明年计划要上市了。

光大银行通过与星源农牧这样的中小微企业合作，共荣共生，践行着自己的普惠金融理念。

数字转型赋能新产品

服务新需求

“经济发展离不开小微企业，银行支持小微企业也是在帮助自己。”光大银行普惠金融负责人陈绍宁表示，尤其是今年，全社会共克时艰，金融机构纷纷亮出“实招”支持实体经济、小微企业，普惠金融业务力求增量扩面、提质降本，这对于光大银行而言，是责任、挑战，也是转型跨越的机遇。

记者梳理，今年以来，光大银行先后打出“六大举措”“五大礼包”“二十条工作方案”等普惠金融政策“组合拳”，助力小微企业复工复产。例如，单列信贷额度，足额保障普惠金融信贷供给;提高绩效考核系数，向普惠金融业务倾斜;落实普惠尽职免责办法，让从业人员“放下包袱”;下放定价授权和FTP减点等政策，整合行内业务资源，形成发展合力;实施延期还本付息政策，充分缓解小微企业经营压力等。光大银行2020年三季度业绩报告显示，截至9月末，该行普惠贷款余额1919亿元，已提前超额完成普惠金融全年监管要求。

艰难时期，尤其是中小微企业，对金融服务的需求更加强烈且多元化，光大银行应时而变，推行数字经营理念，创新普惠金融服务模式和产品，与企业共谋发展。

光大银行福州分行与美团的合作是一个典型范例。

光大银行福州分行行长助理汤俊向我们介绍：今年2月4日，美团推荐了福州当地知名餐饮企业———福州周麻婆餐饮管理有限公司，针对餐饮行业受疫情影响严重的共性难题，光大银行福州分行创新思路，先行先试，基于美团平台餐饮企业的历史交易场景和交易数据，为企业发放信用贷款，解燃眉之急。

这一创新思路在光大银行总行的支持下得以落实。光大银行福州分行乘势推出普惠金融信用类融资业务“阳光e餐贷”，为餐饮类企业提供一年期以内、不超过1000万元的信用贷款，帮助企业渡过疫情难关。

而且，据光大银行普惠金融事业部工作人员介绍，这一“互联网平台+银行联合信用授信”的新模式，将业务从受理到批复全流程时长控制在3天以内，将尽职免责条款嵌入到产品运行各个环节，用足信贷资源和减费让利政策，以批量化、标准化服务精准对接，给予餐饮企业最大支持。

“光大银行的这笔贷款效率高、速度快，帮了我大忙了。如果是以前，银行贷款可能需要一个月左右。”“周麻婆”餐饮公司负责人翁子齐感慨。

汤俊向记者表示，光大银行福州分行与美团的合作，基于银行完善的信贷体系和互联网平台海量的数据资源，将金融服务直接嵌入民生流通领域，是光大银行普惠金融数字转型走向成熟的成功探索，充分体现了光大银行支持民营经济、保障百姓生活的央企责任与担当，也是福州分行打造普惠金融生态链、价值链和名品链的具体体现。

截至10月30日，光大银行“阳光e餐贷”业务已在北京、上海、广州、深圳、杭州、苏州、福州、厦门等地帮扶对接小微餐饮企业201家，累计授信3.45亿元。

“三无三化”驱动

普惠更多小微企业

近年来，金融科技蓬勃发展，金融机构争先探索数字化转型路径。光大集团董事长李晓鹏提出，光大银行要致力于开发无抵押担保、无接触、无存贷挂钩的普惠金融产品，推进柔性化、智能化、平台化系统建设，系统内称为“三无三化”发展思路。

光大银行与互联网平台联合信用授信，开发创新普惠产品，正是落实“三无三化”发展思路的具体实践。光大银行福州分行与生鲜零售行业“异军突起”的电商企业———朴朴超市的合作，同样印证了光大银行这一转型的必要性。

朴朴电子商务有限公司(简称“朴朴超市”)2016年在福州注册成立，2017年开始进入市场。据介绍，光大银行最初是在营销其他客户的过程中偶然与该企业结缘。“朴朴超市的新零售模式吸引了我们的注意。”汤俊表示。

汤俊所说的“新零售模式”，是指朴朴超市采用线上化运营模式，不设实体店铺，在居民小区附近铺设前置仓，缩短与消费者的距离。

“我们希望与朴朴超市合作为福建省、乃至全国的互联网生鲜市场发展贡献一份力，但是鉴于朴朴初期规模条件和轻资产模式，在我行当时的信贷体系下无法直接配套贷款。于是我们从其上下游客户的金融支持开始，逐步实现与客户多层次业务融合，共同成长。”汤俊表示。

为此，福州分行借助总行金融科技创新机制，坚持按照“线上化、智能化、平台化”的总体原则，在总行支持下，创新了针对朴朴供应商的应收账款“池融资”业务模式，为朴朴超市众多的小微企业供应商，提供便捷的线上融资服务。

同时，面向朴朴超市海量的C端客户，光大银行又开展了信用卡优惠活动以及基于银联云闪付的收单及微信支付各项优惠活动，该项目获得了光大银行总行金融科技创新项目基金的大力支持。

据上述光大银行普惠金融事业部工作人员解释，从光大银行自身角度，与朴朴超市的合作能实现这样的突破，是依托该行“三无三化”思路指导下“阳光普惠云”等普惠智能运营平台的建设，通过大数据技术应用，驱动供应链金融发展，为更多的小微企业提供更便利的金融服务。

“我们在普惠金融合理让利实体企业的基础上，与朴朴超市共同成长，在支付结算、信用卡商户方面强化合作，打造了普惠金融项目的综合经营，促进普惠业务又好又快发展。”汤俊表示。