■ 本报记者 郝飞 见习记者 杨怡明 通讯员 赵得彦

【农村金融时报】

———金昌农商银行相关负责人访谈录

近年来，甘肃金昌农商银行发挥自身优势，主动降低特色产业的融资成本，推进特色产业蓬勃发展。

金昌农商银行服务特色产业方面有哪些优势?在降低特色产业的融资成本方面采取了哪些措施?如何预防特色产业所属行业的周期性风险?

近日，本报记者就相关问题与金昌农商银行董事长韩辉、行长周文年、监事长韩彦飞等相关领导进行了访谈。

《农村金融时报》：与同业相比，贵行在服务特色产业方面有哪些优势?

金昌农商银行：我行在服务特色产业方面有如下优势：

一是专注支农支小信贷主业，充分运用农户小额信用贷款及农户联保贷款的方式，不断增强金融服务能力，支持农业农村优先发展。截至今年10月末，我行累计发放农户贷款约14.22亿元，农户贷款余额约13.60亿元。

二是支持农村新型经营主体发展，明确重点支持领域，切实加大金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节的倾斜力度，强化金融产品和服务方式创新，更好满足乡村振兴多样化融资需求。截至今年10月末，我行发放农户及农业生产经营贷款约6.99亿元，占新增贷款的192.03%。有力支持了全区农户种、养业的发展，为全区农业增效和农民增收奠定了坚实的基础。

三是助力小微企业发展。我们按照国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，支持和培植民营企业客户群体，提高增量贷款的质量，多渠道增加贷款。截至今年10月末，我行累计发放小微企业贷款101户，贷款余额约11.37亿元;发放特色产业贷款20笔，贷款余额约2.54亿元;互助贷3笔，贷款余额790万元;兴陇合作贷贷款29笔，贷款余额7306万元;银税互动贷款21笔，贷款余额15980万元。

四是积极投放消费类贷款。为推进信贷业务产品创新，增强同业竞争实力，我行经过深入的市场调研，向辖区内公职人员推广“卡贷通”信贷产品，弥补了我行针对公职人员等优质客户群体个人消费贷款资金支持的空白。

截至今年10月末，我行共计营销“卡贷通”贷款497笔，金额1005万元。同时，为有效帮助市民解决购房资金困难问题，提高信贷资金使用效率，培育新的业务增长点，我行积极开办个人住房按揭贷款业务，截至10月末，共计发放个人住房按揭贷款216笔,金额7307万元。

五是全力推进脱贫攻坚。为深入贯彻落实省委省政府脱贫攻坚战略部署，我行与区政府签订“脱贫助力贷”贷款合作协议。截至10月末，共投放“脱贫助力贷”贷款78笔，金额390万元。

六是我行与甘肃金控金昌融资担保集团有限公司签订了贷款担保业务合作协议，解决了小微企业担保难的问题，发放了由金控公司担保的贷款10笔，金额4200万元。

《农村金融时报》：贵行在降低特色产业的融资成本方面采取了哪些措施?

金昌农商银行：我行采取如下措施降低特色产业的融资成本：

一是发放“富民产业贷”，降低特色产业的融资成本，助力推进特色产业发展。为全面贯彻落实省委省政府、市委市政府、区委区政府关于打赢脱贫攻坚战的部署，推进全区产业发展，我行创新贷款产品，推出“富民产业贷”业务。由政府推荐符合条件的特色产业企业作为借款人，由甘肃金控金昌融资担保有限公司提供保证担保，按照当地产业规划及相关规定自主审批发放的、用于支持当地产业发展和脱贫致富的商业扶贫贷款。

二是对特色产业贷款利率执行优惠政策，原则上专项贷款利率不高于合同签订之日前最近一次公布的一年期LPR利率。办理无还本续贷、延期还贷、展期续贷，继续按原利率执行，暂不执行偿还本金10%和利率上浮0.3个百分点规定。特色产业贷款按照最近一次公布的一年期LPR利率加220BP以内执行(6.09%)，全力支持特色产业生产经营。

《农村金融时报》：贵行如何运用展期、无还本续贷、借新还旧等政策，支持受疫情影响的特色产业渡过难关?

金昌农商银行：疫情发生以来，我行强化部署，有效安排，通过加大信贷投入、优化金融服务、落实普惠政策等举措助力打赢疫情防控狙击战，全力扶持客户维持正常生产经营。

一是对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的贷款客户，延期结清贷款利息日期。

二是对于因延期支付贷款利息产生的逾期记录，由我行贷款经办网点确认后，给予开具证明，不作为利息逾期记录。

三是对医用物资、交通物流、城乡运行、饲料生产、市场流通销售、建筑加工、餐厅宾馆等企业，主动问需求送服务，按照“特事特办、急事急办、一户一策、精准施策”的原则，进一步优化金融服务措施，尽力扫除复工复产企业资金障碍。

《农村金融时报》：人民银行推出再贷款、再贴现等多项政策工具，为小微企业提供了成本较低的资金。贵行将再贷款再贴现资金投向特色产业?

金昌农商银行：今年初，我行申请人民银行支农再贷款2900万元，主要投向为积极解决农户和企业生产资金不足的难题，对符合条件的客户发放“春耕助力贷”，将疫情对经营发展的影响降到最低。“春耕助力贷”根据借款人的资产、家庭收支状况、还款能力、信用记录的不同，结合担保方式综合确定，但每户不得超过10万元。

我行实行优惠利率，按季结息，借款利率执行年利率，以借款合同签订日前一个工作日一年期贷款市场报价利率(LPR)定价基础加50BP，即4.55%。

截至今年4月1日，发放“春耕助力贷”296户，金额2958万元;截至10月31日，存量笔数261笔，余额2536万元。

《农村金融时报》：贵行如何控制特色产业的贷款风险?如何预防特色产业所属行业的周期性风险?

金昌农商银行：在控制特色产业贷款风险方面，我行主要从以下方面着手：

首先，在特色产业贷款前做好调查，做好客户风险评估审核工作。要高度重视经营者个人素质和评价，除了传统的实地走访外，还要充分利用个人征信系统及天眼查系统，了解其信用记录及工作经历，对经营者进行全方面的评价。要加强对企业经营状况的真实性调查。除采取实地查账、抽调原始凭证、核查库存商品等措施外，还可要求企业提供水电费账单、银行对账单、纳税凭证等材料，从侧面进行印证信贷资料的真实性，全面摸清企业的经营状况，给出合理授信额度。

其次，加强资金监测，做实做细特色产业贷后管理。贷后管理工作的首要任务就是加强对资金使用情况的监测，重点关注关联企业之间的大额资金往来，防止改变资金用途和资产的非正常转移现象;同时密切关注关联企业的经营状况、重大变更情况，对已经出现的风险要及时采取有效措施进行诉讼保全，尽量减少资金损失。

最后，在预防特色产业所属行业的周期性风险方面，我行加强优化特色产业贷款期限管理。加强贷款期限管理，根据特色产业经营主体类型及生产经营周期特点，加强对生产经营规模、周期特点、资金需求的分析测算，科学设置贷款期限、还款方式，防止因期限错配导致贷款出现风险。