■ 本报记者 田耿文

【农村金融时报】

———《中国人民银行关于规范代收业务的通知》发布

10月26日，央行发布了《中国人民银行关于规范代收业务的通知(银发〔2020〕248号)》(以下简称“《通知》”)，对代收业务的机构资质、各业务参与方的权利与义务、业务使用场景、监督管理等方面提出了明确细化的要求。此举正是为进一步规范代收业务参与各方行为，保障金融消费者的合法权益，防范业务风险，让消费者在使用金融服务时放心。

代收业务是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

当前，随着经济社会的不断发展和消费者需求的日益丰富，代收业务在我们的日常生活中比比皆是。比如，银行每月从信用卡持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡;客户购买保险时，与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费等;客户与有线电视、自来水、电力、燃气等公司签订服务协议后，公司按期自动从客户账户中扣费等。

在人们享受着便捷和实惠的同时，由代收业务引发的金融消费者的资金风险也随之而来。比如，由于代收业务不规范、管理部门智能缺失等原因，在很多情形下，仅需收付款人签订代收业务协议，收款人即可发起代收业务指令，扣划付款人资金，付款人与其开户机构整个流程中没有交互，出现了扣错费、乱扣费等现象，消费者的财产就发生了损失风险。

此外，由于事先授权是代收业务的基本特征，经签署确认同意书后在实际交易发生时不再需要付款人逐笔确认。相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，易造成付款人的资金损失风险。

实际上，近年来，监管部门一直致力于将代收业务进一步规范化。2017年12月，央行发布《关于规范支付创新业务的通知》(银发[2017]281号)，其中就要求银行和支付机构加强代收业务管理，付款人开户机构与代收服务机构应当严格履行业务规范，并且严格限制代收业务的使用范围仅限于固定收款人定期发起的支付业务。

2018年5月，央行启动规范代收业务相关工作，全面梳理代收业务风险问题，并于2019年底发布了《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》。

此次发布的《通知》在适用场景上，针对由付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、代收机构与收款人分别进行授权这种“两两授权”，是比较普遍的授权方式，《通知》明确，这种授权方式下的代收业务适用场景包括：便民服务、政府服务、通讯服务、非投资型保险等相关费用缴纳，公益捐款，信用卡还款、银行及国务院银行业监督管理机构批准设立的有发放贷款资质许可的其他机构的贷款偿还，银行账户充值，资金归集，以及缴纳租金、会员费用等小额便民业务。

在此基础上，《通知》指出，针对付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议的“三方协议”授权方式，可用于办理缴纳教育培训费用、偿还小额贷款公司贷款、缴纳投资型保险费用等，进一步提升了授权强度，强化了付款人开户机构的风险把控能力。

“代收业务的关键和核心是付款人授权。”一位银行业资深人士表示，业务机构应当采取必要措施确保信息安全，防止信息泄露、被篡改或丢失。

他还表示，银行或支付机构应当按照合法、正当、必要的原则处理代收业务所需信息，通过协议等方式向客户明示处理信息的目的、方式和范围，并征得其同意，并及时向付款人逐笔提示代收业务信息，发现异常交易，应当及时联系付款人进行核实确认。