■ 见习记者 杨怡明 本报记者 郝飞 通讯员 胡正礼 刘占平

【农村金融时报】

今年6月召开的国务院常务会议，部署引导金融机构进一步向企业合理让利，助力稳住经济基本盘，帮助企业特别是中小微企业渡过难关。

银行与企业之间是“船与水”的关系，如果大量实体企业无法渡过经营艰难期，银行不良贷款或者贷款坏账就会上升，不仅使银行利润大幅下降，更有可能增加金融风险。

看懂研究院专家陈涛认为，“合理让利”应在保持银行商业可持续的前提下完成，不能单纯依靠降低银行资产端利率去实现。而资产端利率的下降需要通过降低银行负债成本实现，否则中小金融机构将面临亏损、金融风险上升等问题。

身处服务于支农支小一线的农商银行对减费让利有更深刻的体会。

以高台农商银行为例，该行在甘肃省农村信用联社的指导下，通过下调各项贷款利率、展期、无还本续贷、借新收旧等方式帮助企业渡过难关。该行还针对县域“牛羊菜果蔬药”等特色产业企业，通过发放“富民产业贷”贷款、充分使用人行专项再贷款等方式为企业大幅减费让利。

一系列的做法，使当地的企业充分感受到了高台农商银行支农支小的初心和使命。

为成长型企业减费让利

巨鑫硅材料科技有限公司成立于2017年，年产150万平方米新型石英石板材。公司位于甘肃高台南华工业园区，占地面积50亩，总投资1.5亿元。

据相关负责人介绍，该公司的石英石板材色彩多样，是一种无放射性污染、可重复利用的绿色装修材料。公司项目全部建成达产达标后，预计年可实现销售收入2.2亿元，利润5600万元，上缴税金1900万元。

高台农商银行于2018年初通过政府成立的担保公司担保，为该企业提供200万元较低利率的流动资金贷款，随着企业生产规模的扩大，高台农商银行根据企业的实际需要又提供2次贷款。截至目前，该行累计为巨鑫硅材料科技有限公司贷款1700万元。

据巨鑫硅材料科技有限公司会计黄敏霞介绍，该公司的原材料来源于新疆，产品主要发往周边县市和新疆。

疫情进入常态化防控阶段后，由于企业的石英石板材畅销，库存已经很少。

这本来是可喜的事情，但又遇到了物流车数量较少、价格飞涨的现象，企业的货物存在运输问题。同时，企业还存在“招工难”问题，企业缺少车间工人40余人。

高台农商银行客户经理了解到这些情况后，将情况和巨鑫硅材料科技有限公司的需求一一汇报给行领导。

高台农商银行行长王森在去企业调研的路上了解了巨鑫硅材料科技有限公司的需求。为了不让该企业因过高的运输费用陷入经营困难，他立刻联系熟悉的物流公司，帮忙协调乌鲁木齐到高台的水果运输车，将企业的石英石板材作为回程运输商品运到新疆，帮企业降低了运输成本。

同时，在解决该企业招工难方面，王森也想办法联系当地人力资源和社会保障局，帮忙成批次地推荐应聘者。

此外，高台农商银行还为该企业提供代发员工工资业务，并在企业有超过10个办卡需求时，提供上门服务，充分发扬“背包银行”精神。高台农商银行提供的这些服务和支持都一定程度上帮助企业减轻了成本，实现向企业让利的目地。

财经作家、华为研究专家、《华为国际化》作者周锡冰在接受记者采访时表示，农商银行不管是规模，还是融资成本，以及产品和服务，都无法与大型国有商业银行比较，要想生存和发展下去，就必须下沉到三、四线城市和农村市场，这样更容易获得客户，服务好客户，提升客户的好评感和忠诚度。

周锡冰认为，农商银行应与农村市场客户共成长。他们的客户可能在经过几年或者十多年发展后，成为该地区隐形的商业冠军，虽然在前期农商银行给予一定的费用减免，但当部分企业成长后，会反哺给农商银行。

为特色产业企业减费让利

周锡冰认为，在服务特色产业过程中，农商银行应对客户提供细分定制服务，在商业可持续化的前提下向企业让利。比如，一些农户或者小微企业在创建、原材料采购需要资金时，农商银行可以凭借地方熟人社会的人际关系担保网络全力驰援，尽可能地提供贷款支持，避免优质客户因担保等难题，采取非正规渠道贷款，从而增加经营成本。

他认为，农商银行可以把客户的融资需求前置，即农商银行通过本地区熟人社会数据，了解某个优质客户，在该客户没有贷款需求的前提下，提前做好贷款安排，当该客户到银行时，相关款项已经到位，让客户拥有更加极致的融资体验。农商银行还可以拓展原材料担保贷款、应收账款担保贷款、创意项目贷款等服务，解决小微企业、农户的融资需求。

高台农商银行的客户———高台县金康脱水蔬菜有限公司就是一家特色农业加工企业，该公司专门生产并自营出口脱水蔬菜及蔬菜制品的公司，2007年正式运营，2010年11月正式获得对外贸易经营权。公司生产区占地面积1.23万平方米，建筑面积2470平方米。

据公司负责人邓延文介绍，该公司的厂房、设备均是自己修建和开发的，因此，从建厂以来，高台农商银行一直为该企业提供信贷支持。该行为企业提供最长3年期的流动资金贷款可以随借随用，不使用时不用支付利息，最大程度为企业让利。疫情期间，高台农商银行也为企业提供了无还本续贷、贷款展期等一系列优惠措施。该企业非但没有受到疫情影响，产量和销量都有所增加。