■ 本报记者 郑源源

【农村金融时报】

如何实现真正意义上的脱贫?激活贫困群众脱贫致富的内生动力是根本。怎样激活内生动力?关键和基础举措是要发展好产业。“十三五”以来，我国以脱贫攻坚统领经济社会发展全局，以产业扶贫主导巩固提升脱贫质量，并用产业扶贫将脱贫攻坚和乡村振兴有机衔接，朝着农业强、农村美、农民富的目标不断前行。

在产业扶贫发展过程中，金融服务与信贷支持，始终是不可或缺的重要力量。

扶贫小额信贷

破解贫困户贷款难题

发展产业离不开资金的支持，但长期以来，农户特别是贫困户缺乏抵押担保，信贷风险和放贷成本均较高，银行不愿贷、不敢贷、不会贷。2014年12月，国务院扶贫办、财政部、人民银行、银保监会联合发布《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》，并与2015年起在全国范围内大力推广精准扶贫信贷产品———扶贫小额信贷。

扶贫小额信贷针对建档立卡贫困户量身定制，用于支持有贷款意愿的建档立卡贫困户发展产业，增加收入。由金融机构为建档立卡贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押的纯信用贷款，并按基准利率发放，同时符合条件的贫困户还可以享受财政贴息。此外，各地方县级政府还将根据实际情况安排资金，建立风险补偿金，用于补偿扶贫小额信贷发生的坏账损失。

5年前，四川省旺苍县五权镇清水村的张文香从旺苍联社五权信用社申请到3万元扶贫小额信用贷款，这也是四川省首笔扶贫小额信贷。“多亏了这笔贷款，不然哪里有钱发展茶叶种植。”张文香说，拿到贷款后她不仅购买了茶苗，还买了肥料。如今，张文香的茶园延绵叠翠、郁郁葱葱，全家依靠茶产业实现脱贫。

为解决“钱从哪里来”的问题，旺苍县引导银行机构用好人行扶贫再贷款政策，有效解决扶贫小额信贷利润薄、成本“倒挂”问题，充分激发银行扶贫小额信贷工作的积极性。

为解决“怎样贷得到”的问题，该县创新贫困户“5221”评级授信体系，即以贫困户家庭诚信度、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标，分别按50%、20%、20%、10%的权重，计算出信用分值，相应授予贫困户2至5万元贷款额度。

值得一提的是，旺苍县还建立了风险基金、互助资金、个人保险“三级防护”机制，助力解决“风险怎样控”的问题。其核心是，由县财政设立县级扶贫小额信贷风险补偿金，承担贷款损失的70%;由驻村帮扶单位按照村贷款总额的3-5%筹集资金，建立村级风险互助资金，出现逾期时启动村级风险互助金代偿银行损失;鼓励贫困户参与政策性农业保险、扶贫小额保险，保险赔付资金优先用于支付银行本息，以切实降低银行贷款风险。自扶贫小额信贷工作开展以来，“旺苍模式”先后受到国家扶贫办、四川省委省政府的肯定，被财政部评为“最佳执行项目”。

“旺苍模式”只是扶贫小额信贷在全国落地实践的一个生动缩影。数据显示，截至今年8月底，全国28个省(区、市)累计发放扶贫小额信贷6747.2亿元，惠及贫困农户1702.8万户。

国务院扶贫办党组书记、主任刘永富在今年召开的全国扶贫小额信贷工作现场会上指出，扶贫小额信贷成效显著，基本做到了“有规模、有效果、有质量，贷得到、用得好、还得上”，为发展产业提供支持，为激发贫困户内生动力提供引擎，为改善贫困地区金融环境、提升社会治理水平提供抓手，为解决“贫困人口贷款难”问题提供中国经验和中国方案。

支持一个产业

带富一方百姓

推动扶贫工作，必须立足贫困地区的发展基础和资源禀赋，找准当地的主导产业、基础产业、优势产业、特色产业，让金融“活水”实现精准滴灌。近年来银行业保险业不断创新扶贫产品和服务，切实满足贫困地区发展农业产业的金融服务需求。

江西省油茶种植历史悠久，种植面积位居全国第二，且集中分布在原赣南中央苏区、罗宵山脉的贫困山区县，涉及贫困人口165万人，占全省贫困人口总数的近60%。5年前，农业银行依据江西省油茶产业实际，在全国金融系统率先创新推出“金穗油茶贷”。

由于油茶栽种前5年没有收益，第8年至第10年才进入盛产期，而农户贷款期限一般为1年，最长不超过3年，就金融支持油茶产业而言，面临着期限错配造成贷款自偿性差的难题，加大了准入难度和贷款风险。据农行江西分行相关负责人介绍，“金穗油茶贷”针对油茶种植生产特点，在贷款期限、还款方式等方面进行了创新，有效解决了传统金融产品标准化、通用化与特色产业个性化、多样化之间的矛盾，有力推动了贫困地区做强做大特色产业和贫困农户脱贫增收。

据了解，“金穗油茶贷”放宽了种植面积要求，农户种植20亩以上，其中贫困户5亩以上，企业1000亩以上，即可申请;贷款期限大幅延长，最长不超过15年，宽限期为3-5年，宽限期内只付息不还本;贷款额度按不超过投入成本的70%确定，原则上不超过2000元/亩;创新担保品，可以用产出前的油茶林作为抵押，抵押率一般不超过50%。只要有生产发展能力、有贷款偿还意愿的建档立卡贫困户，无需进行信用等级评定即可申请，贷款执行基准利率，同时，对有政府增信的贫困户，无需提供担保或抵押物。贷款再加上政府的油茶种植补助资金，实现了贫困户油茶种植成本全覆盖。

与此同时，“金穗油茶贷”优先支持已在油茶市场形成优势的赣州、吉安等贫困地区以及全国油茶重点县，尤其突出了对原赣南中央苏区的支持。在用途上，优先支持油茶林新建和低产林改造;在服务对象上，优先支持贫困户，加快支持规模化的油茶种植户;择优支持有较高技术含量和品牌影响力的油茶加工企业，并创造条件，通过以山权入股、资金入股、安排劳力就业等带贫方式，助力贫困户长久稳定脱贫。

为实现油茶贷业务风险可控和可持续发展的目标，农行江西分行加强与林业、财政、扶贫等部门合作，一方面，保证借款主体、客户信息及贷款用途的真实性，有效防范了金融风险;另一方面，借助精准扶贫契机，争取地方财政资金建立政府风险补偿金，争取国家林业贴息政策覆盖油茶贷业务，更好地发挥了财政资金“药引子”的作用。此外，农行还联合人保财险出台了《“金穗油茶贷”保险项目专属承保方案》，为油茶的生产经营和市场风险提供全方位保障。

截至9月末，农行江西分行累计发放“金穗油茶贷”38亿元，贷款余额17亿元，支持了2.4万户农户，其中贫困户7233户，以及41户法人企业发展133万亩油茶林，带动贫困户589户，80%以上的信贷投放和支持客户集中在原赣南中央苏区和罗宵山脉地区,支持力度、支持贷款额、支持面积居江西省金融系统之首，基本上做到了有效信贷需求应贷尽贷，有力地支持了江西省油茶产业的发展。更为重要是，油茶是一项长效稳定增收的产业，油茶进入产出期后，可丰产数十年，贫困户每年可以获得稳定的收入，实现可持续脱贫。

通过借鉴“油茶贷”产品创新经验，农行江西分行又先后推出了“金穗脐橙贷”“金穗茶叶贷”“金穗蜜桔贷”“银政扶贫信贷通”“光伏贷”等产品，进一步助推了产业精准扶贫。

从“保成本”到“保收入”

我国农业受自然灾害影响大、抗风险能力弱。作为现代农业风险管理的核心方式之一，农业保险为促进农业发展和农民脱贫增收贡献了积极力量。

传统的农业保险主要是对自然灾害导致的风险进行赔付，但对于农产品的价格风险基本没有保障，且随着市场经济的深入，市场价格风险对农民收入的影响越来越大，“丰产不丰收”已成为制约农民收入乃至影响产业发展的突出难题。在这种情况下，“保险+期货”模式应运而生。

2016至2019年，中央一号文件连续四年提出，要稳步扩大“保险+期货”试点。2018年中共中央、国务院《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》中提出，要探索发展价格保险和“保险+期货”项目。在这样的政策背景下，近年来，我国各地先后启动了大豆、玉米、棉花、鸡蛋、红枣等多种农产品“保险+期货”试点。

麦盖提县地处新疆南部，属于“三区三州”深度贫困地区，全县林果业总面积达80万亩，其中红枣56万亩，红枣种植面积、产量均居全国之首。但由于当地产业链较短，缺乏深加工企业，红枣价格连年走低。

2019年4月，红枣期货在郑州商品交易所正式挂牌上市。2019年5月，中华财险新疆分公司与中信期货合作，在麦盖提县阿瓦提乡开展红枣“保险+期货”精准扶贫项目。今年9月，郑商所、山东援疆指挥部、中华财险、中信期货、鲁证期货和东兴期货等机构联合，共同出资1550万元，在麦盖提县全县范围开办红枣“保险+期货”项目，试点面积6万亩，红枣3万吨，覆盖包括全县枣农近6200户，其中建档立卡贫困户4000余户，提供保险保障达3亿元。

发展红枣产业、稳定红枣价格、保障枣农收入，红枣产业已成为当地脱贫攻坚的有力抓手，2019年底，麦盖提县顺利脱贫摘帽。

春华秋实，收获不负耕耘苦。巩固脱贫成果、建立解脱贫长效机制、实施乡村振兴离不开金融机构的支持。银保监会普惠金融部主任李均锋表示：“金融对脱贫攻坚和乡村振兴的支持是一脉相承、有机联系的。要认真谋划脱贫攻坚期后支持相对贫困人口的金融政策，探索建立解决相对贫困的长效机制。要将金融扶贫中的好做法好经验应用到服务乡村振兴当中去，支持农业农村现代化建设。”