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发刊日期:2020年09月14日 > 总第459期 > A2 > 新闻内容
刘桂平详解建设银行普惠金融模式
发布时间:2020年09月14日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 本报记者 魏再晨

【农村金融时报】

“建设银行对小微企业金融服务的改善,不仅因为责任担当,更得益于金融科技和大数据技术的发展和运用。通过充分运用大数据、云计算和人工智能等先进技术,创新数字化经营模式,使业务数据化、标准化、制度化,重构了信用发现机制,重建了信贷作业流程,重组了市场服务关系,重塑了普惠金融服务文化。”在建设银行近日举行的普惠金融服务专场新闻通气会上,建设银行党委副书记、行长刘桂平详细介绍了该行的普惠金融模式。

在当前金融科技不断迭代的大背景下,建设银行积极探索,实现多维度数据互联互通,创新多个风控模型,为形成普惠金融可持续发展模式奠定科技基础。

今年的政府工作报告提出,大型银行普惠小微贷款增速要达到40%。刘桂平介绍,今年前八个月,建设银行普惠型小微企业贷款增量已经突破4000亿元,新增客户数接近35万户,预计可以达到40%的增长目标。

“准 快 廉 稳”打造数字普惠金融

刘桂平将建设银行数字普惠金融服务特点概括为“准、快、廉、稳”四个字。

“准”主要表现为精准画像、精准触达、信贷资金精准滴灌。刘桂平表示,建设银行将数据作为信用要素,依托新一代数据技术实现多维度内外数据互联互通,外联税务、工商、电力、环保、司法等36类4000余项外部数据,整合挖掘结算流水等银行内部海量信息,对小微企业进行信息和数据交叉验证,让客户评价全面真实。在丰富的数据支撑下,银行变等待客户上门为主动服务,客户变“求贷无门”为自主对接、自助办理业务。

“快”主要表现为线上化、自动化作业,客户高效率获得贷款。建设银行运用数据自动采集、模型自动审批和标准化系统,推动小微信贷业务流程再造,将传统的线下人工作业转变为线上服务,客户可以全流程、网络化、自助化操作,按需在线上支用、还款,相比传统方式需要20-30天的审批周期,新的作业方式实现“立等可贷”。

“从银行角度看,过去建设银行每年普惠型小微企业的贷款新增一般在100-200亿元,贷款客户新增不到1万户。实施了新模式以后,2019年当年,新增普惠贷款3531亿元,新增客户31万户。”刘桂平介绍,今年前八个月,建设银行普惠贷款和客户数增量均已超过去年全年。

“廉”主要表现为企业低成本、轻负担,融资贵得到缓解。据介绍,建设银行在去年下调小微企业贷款利率0.94个百分点的基础上,今年再降低0.54个百分点,对疫情防控相关行业企业再进一步降低0.4个百分点。贷款采取随借随还方式,降低企业财务成本。

针对抵押难、担保难、融资贵问题,建设银行将客户信息与数据转化为信用,投放信用产品。目前建设银行普惠贷款主打产品“小微快贷”的信用放款客户占比超过70%,已接近100万户,占全行普惠贷款客户数6成以上。客户综合融资成本仅为贷款利息,没有其他任何费用。

“稳”主要体现为智能化风控管理,保障普惠金融可持续发展。建设银行按照贷前贷后一致性原则,综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验,创新数百个模型,将风险底线和风控标准嵌入系统,从客户准入、产品的精准适配,到风险预警、全天候实时监控等全过程跟踪,建立普惠智能风控体系,改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法,不良贷款率由过去超过4%降低到目前新模式下新发放贷款不良率不到1%。

五项配套机制支持普惠金融

要在全行范围内推行普惠金融模式,机制的变革与优化、部门间的协同都必不可少。刘桂平介绍,建设银行出台了多项支持政策,推动普惠金融模式落地。

单列信贷计划。“小微企业的贷款申请,只要有需要,符合我们数字化普惠金融发展模式所设定的大框架,有多少需求,我们就满足多少量。”刘桂平表示。

对分支机构实施内部资金的转移价格优惠管理。刘桂平介绍,建设银行对普惠型小微企业的内转价格最高优惠165个基点,从经营机制上来调动、推动基层行愿意做、主动做。

将普惠金融绩效考核占比提升到13%。刘桂平介绍,过去,建设银行内部对普惠金融考核占比要求在5%左右,提高到13%后,超过了监管不低于10%的要求,“我们认为,这虽然是服务小企业,但却是一个大事业”。

将小微企业贷款与相关行业、领域有机结合。“比如说,在发展小微企业的同时和制造业贷款结合,因为制造业占小微企业的比重比较高;另外,也会和支持民营企业发展一同考虑,包括绿色金融的发展,以及首贷户的发展。”刘桂平介绍,建设银行在各类行业与领域结合方面都出台了相关配套政策和措施,为客户提供综合金融服务。

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