■ 本报记者 魏再晨

【农村金融时报】

“建设银行对小微企业金融服务的改善，不仅因为责任担当，更得益于金融科技和大数据技术的发展和运用。通过充分运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，创新数字化经营模式，使业务数据化、标准化、制度化，重构了信用发现机制，重建了信贷作业流程，重组了市场服务关系，重塑了普惠金融服务文化。”在建设银行近日举行的普惠金融服务专场新闻通气会上，建设银行党委副书记、行长刘桂平详细介绍了该行的普惠金融模式。

在当前金融科技不断迭代的大背景下，建设银行积极探索，实现多维度数据互联互通，创新多个风控模型，为形成普惠金融可持续发展模式奠定科技基础。

今年的政府工作报告提出，大型银行普惠小微贷款增速要达到40%。刘桂平介绍，今年前八个月，建设银行普惠型小微企业贷款增量已经突破4000亿元，新增客户数接近35万户，预计可以达到40%的增长目标。

“准 快 廉 稳”打造数字普惠金融

刘桂平将建设银行数字普惠金融服务特点概括为“准、快、廉、稳”四个字。

“准”主要表现为精准画像、精准触达、信贷资金精准滴灌。刘桂平表示，建设银行将数据作为信用要素，依托新一代数据技术实现多维度内外数据互联互通，外联税务、工商、电力、环保、司法等36类4000余项外部数据，整合挖掘结算流水等银行内部海量信息，对小微企业进行信息和数据交叉验证，让客户评价全面真实。在丰富的数据支撑下，银行变等待客户上门为主动服务，客户变“求贷无门”为自主对接、自助办理业务。

“快”主要表现为线上化、自动化作业，客户高效率获得贷款。建设银行运用数据自动采集、模型自动审批和标准化系统，推动小微信贷业务流程再造，将传统的线下人工作业转变为线上服务，客户可以全流程、网络化、自助化操作，按需在线上支用、还款，相比传统方式需要20-30天的审批周期，新的作业方式实现“立等可贷”。

“从银行角度看，过去建设银行每年普惠型小微企业的贷款新增一般在100-200亿元，贷款客户新增不到1万户。实施了新模式以后，2019年当年，新增普惠贷款3531亿元，新增客户31万户。”刘桂平介绍，今年前八个月，建设银行普惠贷款和客户数增量均已超过去年全年。

“廉”主要表现为企业低成本、轻负担，融资贵得到缓解。据介绍，建设银行在去年下调小微企业贷款利率0.94个百分点的基础上，今年再降低0.54个百分点，对疫情防控相关行业企业再进一步降低0.4个百分点。贷款采取随借随还方式，降低企业财务成本。

针对抵押难、担保难、融资贵问题，建设银行将客户信息与数据转化为信用，投放信用产品。目前建设银行普惠贷款主打产品“小微快贷”的信用放款客户占比超过70%，已接近100万户，占全行普惠贷款客户数6成以上。客户综合融资成本仅为贷款利息，没有其他任何费用。

“稳”主要体现为智能化风控管理，保障普惠金融可持续发展。建设银行按照贷前贷后一致性原则，综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验，创新数百个模型，将风险底线和风控标准嵌入系统，从客户准入、产品的精准适配，到风险预警、全天候实时监控等全过程跟踪，建立普惠智能风控体系，改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法，不良贷款率由过去超过4%降低到目前新模式下新发放贷款不良率不到1%。

五项配套机制支持普惠金融

要在全行范围内推行普惠金融模式，机制的变革与优化、部门间的协同都必不可少。刘桂平介绍，建设银行出台了多项支持政策，推动普惠金融模式落地。

单列信贷计划。“小微企业的贷款申请，只要有需要，符合我们数字化普惠金融发展模式所设定的大框架，有多少需求，我们就满足多少量。”刘桂平表示。

对分支机构实施内部资金的转移价格优惠管理。刘桂平介绍，建设银行对普惠型小微企业的内转价格最高优惠165个基点，从经营机制上来调动、推动基层行愿意做、主动做。

将普惠金融绩效考核占比提升到13%。刘桂平介绍，过去，建设银行内部对普惠金融考核占比要求在5%左右，提高到13%后，超过了监管不低于10%的要求，“我们认为，这虽然是服务小企业，但却是一个大事业”。

将小微企业贷款与相关行业、领域有机结合。“比如说，在发展小微企业的同时和制造业贷款结合，因为制造业占小微企业的比重比较高;另外，也会和支持民营企业发展一同考虑，包括绿色金融的发展，以及首贷户的发展。”刘桂平介绍，建设银行在各类行业与领域结合方面都出台了相关配套政策和措施，为客户提供综合金融服务。