■ 吴微波 肖正 黄振 王德志
【农村金融时报】
新冠肺炎疫情对经济带来一定影响，银行业经营的不稳定、不确定因素增多。由于优质客户短缺，银行间贷款利率优惠和客源争夺已经开始。农商银行作为服务“三农”的主力军，想要在优质客户争夺过程中占据优势，需要及时分析市场情况，做出战略调整。
疫情对农商银行的经营带来如下影响：
一是业务指标增长乏力。严重依赖服务网点面对面营销拓展业务的农商银行，在疫情严重时期业务基本停摆，传统人缘地缘优势无法有效发挥。线下无法面对面营销，同时科技实力薄弱，线上服务又不够完善，导致业务难以有效开展，业务指标增长乏力。
二是存量客户逐步流失。疫情期间，无论是对公客户还是个人客户，都在积极拥抱互联网。农商银行缺乏线上宣传渠道，缺失线上拳头产品，在疫情期间，存量客户在不知不觉中就被其他银行抢走。
三是资产质量有所下降。农商银行承担着支农支小、支持实体经济、支持地方经济发展的使命，与地方经济发展相辅相成、密不可分。农商银行的客户以农户、小微企业为主，而小微客户整体抵御风险能力较差，受经济波动影响较大，在本次新冠肺炎疫情影响中首当其冲。疫情对经济的影响直接导致客户收入减少，不能按期还本付息，资产质量下降压力增大。
四是盈利能力受到冲击。农商银行营业收入主要靠贷款利息收入，但由于自身议价能力较差，在疫情影响下存贷利差收窄，再加上贯彻落实为中小企业减费让利的政策要求，这些因素都对农商银行的盈利能力提出挑战。
在与同业进行市场竞争过程中，农商银行的短板逐渐显露出来。
一是思想观念陈旧，行为固步自封。农商银行中部分的管理者和员工管理理念较为滞后、知识体系较为陈旧、观念更新速度较慢。
二是业务技能不足，害怕直接竞争。农商银行的业务发展主要聚焦于存贷主业，存贷主业规模大多为县域金融机构之首，在地方金融体系建设及支持地方经济发展中充当着主力军的角色。但在顺应新时代、新经济的变化方面，农商银行的业务发展过程中创新不够，竞争力逐渐减弱，面对其他股份制商业银行等同业，存在不敢竞争、不想竞争、不会竞争的现实情况。因缺乏专业型的营销队伍，营销意识严重不够，营销手段特别单一，在存、贷款等主营业务营销上，对客户的需求把握不够，主动性不强，反应不及时，导致大量优质个人及对公客户流失，市场份额逐渐下降。
三是专业人才缺乏，科技能力落后。随着经济技术发展，居民的个性化金融需求日益旺盛。但农商银行在产品和服务创新上较为单一，科技水平相对较低，在有效满足不同客户群体个性化需求上存在短板。
后疫情时期，农商银行应积极应对不利因素，稳固原有市场，探索特色化发展。
首先，要对“三农”事业充满信心。
一是坚持“三农”定位不动摇。“姓农、姓小、姓土”的“三姓定位”是农商银行赖以生存的先决条件，“做散做小”是确保实现可持续稳健发展的要义。农商银行还要以回归本源、坚守本源为方向，最大程度发挥自身本土化、地方性、社区性“草根”银行优势，充分运用社区内人脉关系、发挥资源把控能力和资金管控优势。同时要进行准确的市场定位，将服务的对象定位为农民、农业、农村。只要农商银行深耕“三农”、服务小微、回归本源，就有望在未来的竞争中立于不败之地。
二是坚持支持县域经济不动摇。农商银行要自觉把思想和行动统一到金融支持实体经济发展的战略部署上来，要始终保持支农支小的战略定力，主动增强支持县域经济高质量发展的使命感和责任感，把服务县域经济作为践行责任银行的重要抓手，切实加大对县域内“三农”和小微企业信贷投放力度。要按照商业可持续和“贴近基层、贴近乡镇、贴近农民”原则，积极延伸服务范围，在具备条件的村组设立金融便利店、助农取款点，不断健全完善农村金融服务网络。要建立多层次、广覆盖、可持续、风险可控的普惠型县域金融体系。
三是坚持乡村振兴战略不动摇。农商银行要把服务乡村振兴作为服务“三农”、支持地方经济发展的总抓手和信贷投放的着力点，要创新服务模式，大力支持新型农村经营主体、农民专业合作社、涉农龙头企业及农村创业群体，积极支持一二三产业融合发展，大力支持农村电商、休闲农业、旅游农业、“互联网+农业”等新产业、新业态，努力扩大服务乡村振兴的信贷投放规模和覆盖面。
其次，对“科技是第一生产力”要有深刻认识。银行的发展，无不与科技的进步息息相关，如现代信息技术和通讯技术已在银行业充分运用，庞大的计算机系统已经服务于整个银行资金的运作。新技术的突破和发展，一次次地引发银行业的进步，并不断创造出新的业务产品和服务方式。农商银行应有如下认识：一是深刻认识与国有大行的科技差距;二是深刻认识业务科技复合型人才的重大价值。
再次，要探索“互联网+金融+普惠”的特色道路。“互联网+”并非简单的相加，而是“三农”发展与现代信息技术在各方面进行深度融合。“互联网+”现代农业指的就是农业信息化的发展过程。农商银行探索“互联网+金融+普惠”的特色道路，必须解决以下问题：一是解决“互联网+”的覆盖面问题;二是解决“互联网+”的产业融合问题;三是解决“互联网+”的价值分配问题;四是解决“互联网+”的农商银行定位问题。
此外，要立足“小事”，把小事做出大成绩。一是坚持回归主业，推动农村信用体系建设;二是做好职工培训，持续提升个人服务能力;三是做好合规检查，持续树立风险底线意识;四是做好流程优化，持续完善组织服务架构。要不断完善决策机制，重新梳理各职能部门的议事范围，划出边界，确保事事有人管，人人不越界。
作者单位：湖南宜章农商银行
