■ 本报记者 魏再晨
【农村金融时报】
今年政府工作报告提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，比去年的目标再增加10个百分点。
对大型商业银行而言，在小微企业贷款基数已显著增长的基础上，再度提升增速，既是挑战，也是深入小微金融蓝海的机遇。
“家大业大、技术先进”，是人们对大型商业银行的固有印象。但在信息不对称、申贷条件不规范的小微企业面前，大型商业银行所拥有的成熟的信贷体系，却无法充分发挥作用。这也正是小微企业融资难、融资贵的瓶颈所在。
近日，人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在接受媒体采访时透露好消息，五大国有银行以52%的贷款增速超额完成了这一任务。
那么，大型商业银行是如何打破瓶颈，将已成熟的规模化作业模式推广到小微企业?
郭树清给出了答案，“借助科技手段，大型银行就有条件把利率降下来，把费用减掉，而且扩大规模。”
企业也能用手机办贷款
“‘建行惠懂你’太及时了!没抵押、没担保、没开户，居然能贷出100万元。”刚刚收到贷款到账通知，茹某说。
茹某是浙江人，多年前来到山东平度市创业，租了厂房，成立了一家胶粘制品公司，生意一直不错。今年复产后，茹某的公司接到一笔大单，却因为资金链紧张，迟迟不能投产。茹某想去银行贷款，但缺少抵押物，让他很发愁。
一位朋友告诉茹某，建设银行有符合他需求的贷款产品。
“我们有很多信用贷款产品，只需下载‘建行惠懂你’APP进行精准测额就行，不在建行开户也可以测。”听了茹某的需求后，建设银行平度支行行长李勇建议他下载“建行惠懂你”APP。
“我当时一查，竟然可以贷100万元。”茹某在“建行惠懂你”看到授信额度的第二天，就到建设银行平度支行开立了对公账户，并在APP上申请贷款支用。随后，贷款很快就到账，公司顺利启动生产。
茹某的故事是大型商业银行支持小微企业融资的一个缩影。他所使用的“建行惠懂你”是建设银行推出的市面上首款面向小微企业的移动金融服务平台。
记者下载体验了“建行惠懂你”。在APP界面中，“测测贷款额度”的按钮极为醒目，内有“精准测额”“以税测额”“以房测额”3种测算方式。后两种方式只需填写企业名称、行业、企业收入与纳税信息、住房相关信息等内容即可进行测算。
在APP下方的贷款界面中，详细列明建设银行数种贷款产品以及办理条件，都可以在线办理。据建设银行工作人员介绍，符合条件的客户可立即办理贷款，全流程在线操作，从申请到贷款支用只需几分钟。
此外，“建行惠懂你”上还提供了预约开户、支用贷款、还款等功能。可以说，围绕着贷款的一系列金融服务需求，在该APP上都能得到满足。
用数据构建的“贷款产品超市”
浏览“建行惠懂你”APP时，记者注意到，其中的贷款产品大都先于APP诞生。例如，建设银行的小微企业拳头产品“小微快贷”于2016年推出，逐步衍生出一系列贷款产品，而“建行惠懂你”是2018年才上线的。
建设银行普惠金融事业部总经理张为忠在接受媒体采访时表示，建设银行的贷款品种丰富，能满足企业需求，但一直缺少一个能承载这些产品和服务的大平台。“建行惠懂你”正是在这样背景下应运而生的。
据介绍，建设银行利用交易结算、纳税记录等大数据手段，提升自身评估企业信用的能力，做到飞速测算贷款额度、发放贷款。这既提高了信息的真实性与透明度，也提高了服务效率，扩大了服务范围。
“我们的画像和授信，不仅仅针对建设银行已有客户，更面向数据所触达的全量客户，这就使得众多没有抵押物、缺少银行信贷记录的群体获得了信贷机会。”在近期建行大学的一次授课中，建设银行董事长田国立表示。
据悉，截至8月6日，“建行惠懂你”APP授信客户54万户，授信金额超2800亿元，贷款客户超44万户，贷款余额超2000亿元。
类似的平台，在其他大型商业银行中也正在普及。例如，农业银行在网站和微信端均上线了“普惠e站”，与“建行惠懂你”类似，小微企业可以在线预约开户、申请贷款。
招联金融首席研究员董希淼表示，类似于“建行惠懂你”这类线上企业服务平台，能够帮助银行提升对小微企业的服务能力。
服务仍需向纵深发展
在服务小微企业过程中，大型商业银行逐渐将综合金融服务放在越来越重要的位置上。
举例而言，为给小微客户提供综合金融服务，工行打造了基于线上的工银小微金融服务平台。在该平台上，除了基本的预约开户和授信贷款外，企业还可办理工商注册、结算管理、“小微e管”、投资理财、财务管理等业务。
工商银行相关人士介绍，工银小微金融服务平台深度融合企业经营场景，可提供线上线下一体化、对公个人一体化的综合金融服务。
曾任工商银行副行长的胡浩表示，小微企业不仅需要资金支持，也需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合金融服务。因此，工商银行从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”突破，围绕客户个性化、多元化需求，提供更全面、更便捷、更有温度的综合金融服务，提升客户获得感和满意度，这是金融机构的改革方向。
对此，有专家建议，银行应利用综合服务对小微企业进行数字化赋能，帮助小微企业提升管理和经营能力，从而使贷款资金效用最大化。
董希淼也表示，当前的企业贷款并未做到真正的全流程线上化。按照监管要求，企业贷款的某些环节，如开户、抵押等，仍需在线下办理。对此，董希淼呼吁，监管部门应有序推进试点和放开线下办理限制，探索线上化办理的可能性，进一步为企业和银行“减负”。
