■ 本报记者 黄力辉

【农村金融时报】

黑龙江省农信社积极为“后疫情时期”农户和中小微企业解难、纾困，截至6月末，各项贷款、涉农贷款和农户贷款加权平均利率分别较年初下降0.40%、0.51%、0.46%。全省农信系统因下调农户贷款利率直接减少年利息收入近3亿元，为受疫情影响的农户办理展期、续贷1.1万户、9.6亿元，调整还款计划0.5万户、3.5亿元。

近日，在“助力复工复产稳企稳岗 战略合作签约仪式”上，黑龙江省联社党委书记、理事长石玉龙提出，新冠肺炎疫情对经济和金融带来严峻考验。农信社要有清醒的认识，做好不良贷款反弹、盈利水平下滑的充分应对准备。

石玉龙表示，信用风险大面积积聚是绕不开的“坎”。农信社的服务对象以抗风险能力偏弱的农户和中小微企业为主，这些主体因受疫情影响所产生的风险会迅速向农信社传导。从黑龙江省前5个月的经济运行情况看，农业生产、固定资产投资、农村居民收入等略好于全国，但全省经济仍面临较为严峻的考验。上半年，农信社账面不良贷款虽然增加不明显，但经济在金融领域的反映存在一定时滞，加之宏观政策短期对冲效应影响，小微企业违约风险将被延缓暴露。如果企业效益出现下滑，信用风险势必会快速上升。

他同时表示，农信社盈利能力和自身抗风险能力面临考验。当前，市场资金面呈现宽松状态，各项资产品种收益率有所下降。未来，低利率环境还将持续较长一段时间，农信社存贷利差收窄，同业资产配置难度加大，优质项目和资产稀缺，投资收益难以提升，整体盈利能力将大幅下滑，风险抵补能力也将面临考验。

石玉龙认为，农信社要在守住“基本盘”的同时，加速向现代银行转型。

传统“三农”市场坚决不能“丢”。近年来，农信社在农贷市场上出现了一定程度的萎缩，且有进一步加快的趋势。黑龙江农信系统于年初启动实施“农户贷款市场攻坚战”，目前，巩固存量客户、他行客户回归、提升市场份额、增加贷款规模“四大目标”全部完成，涉农贷款增幅19.7%，存量农户增长19.9%，农户贷款市场份额较年初增加了8个百分点。要将其作为推进高质量发展的重要战略抓手，建立完善有效的攻坚路径和策略体系，省市县三级行社分工负责，加快补齐产品、渠道短板，提高综合竞争能力。

不良资产处置渠道必须要加“宽”。一方面，加大对重点行业和高风险机构的关注力度。制定预案和风险警戒线，防范风险积聚，坚决遏制不良贷款“边清边溢”势头。另一方面，加大对存量不良贷款的处置力度。在积极抓好责任清收的同时，合理借助网络平台，构建多元化清收格局，实现线上线下深度融合。

各项非刚性支出要严格收“紧”。做好长期“过紧日子”的思想准备，坚持“总量控制、有保有压”，严格控制非刚性费用支出。同时，正确处理好利润实现、风险抵补和业务发展的关系。拨备覆盖率不达标的，要加大拨备计提力度，做好达标规划。合理、合规做好利润留存及分配，严禁风险抵补不足情形下的违规分红和高比例分红行为。

数字化转型要立足自身特点不盲目求“快”。有计划对接外部数据，开发授信模型，打造数据赋能保障体系。目前，以农委数据为依托的线上土地经营权抵押、解押等功能上线应用，以农委数据、客户历史借贷数据、外部数据为支撑的农户评级授信模型已初步形成。

据石玉龙介绍，2020年，黑龙江农信丰收商城通过增值服务体系的构建，“流量引擎”的作用不断凸显，已由“本地服务”单一化功能升级为集本地服务、农资采购、智慧农业、业务咨询、线上贷款申请、信息发布、行业动态为一体的综合性金融服务平台。