■ 倪利平

【农村金融时报】

随着农村金融市场竞争越来越激烈，各家银行在自身发展方向、服务模式、产品设计、管理创新等方面进行不断改革，新一轮银行业洗牌将会到来。如何发挥农商银行经营灵活，法人机构规模小，改革试验推进相对较易的优势，继续保持快速、稳定、可持续发展的趋势，笔者认为需要从五个方面进一步推进改革、创新服务。

一是形成规范化的公司治理结构。公司治理是指诸多利益相关者的关系，主要包括股东、董事会、经理层的关系，这些利益关系决定企业的发展方向和业绩。要完善公司治理结构，就要明确划分股东、董事会、经理人员各自权力、责任和利益，从而形成三者之间的关系。农商银行由于设立初期经营目标和长期以来隶属不同的管理部门等复杂因素，导致公司治理结构不够完善和清晰，经营发展方向常容易受外界因素影响，产生一系列错综复杂的管理问题。而面对新一轮的激烈市场竞争，笔者认为农商银行可在现有股权结构情况下，加快梳理各种复杂关系，明确治理结构，强化公司治理结构中的相互制衡关系;加强对“三会一层”的评价机制建设。不断努力推进公司治理结构建设的稳妥、有续、快速的实现。

二是注意品牌文化建设。企业品牌是企业的核心价值所在，企业核心价值的载体是企业本身所蕴含的企业文化。在全球化市场进程下，如何在激烈的市场竞争中立于不败之地，就需要企业通过不断强化自身品牌文化的建设，把核心的价值传递到服务、产品、消费终端中去，让消费者认可企业价值所在，即：在竞争中取得胜利。企业文化建设机制越完善，企业核心品牌价值越受消费者认可，企业的生命力就会越强。否则势必会被市场所淘汰。农商银行也符合这个定律，这是一个内外兼修的过程，内在修炼内功，完善企业文化的内蕴精神建设;外在宣传文化，传递企业自身的核心价值。最终目标是被消费者认可。

三是有清晰市场定位和丰富的产品研发。农商银行的市场定位一直以服务“三农”为己任，近年来丰富了其中的内容，如加入了“服务小微企业”“服务个体工商户”等服务主体目标。这些服务主体的加入大大丰富了服务范围。但是笔者认为服务农村、农业、农民是农商银行的根本所在，不能改变。深耕农村市场，进一步做好服务新农村发展建设是巩固自身市场根本的关键，是应对激烈市场竞争的最有力手段。农商银行应扎根本土，坚持“只做小不做大、只做实不做虚、只做土不做洋”。

产品缺乏、服务单一一直以来是由农商银行主体服务农村市场的客观因素造成的。在经济高速发展，科学技术日新月异的今天，农商银行应努力加快新产品的开发、新系统的应用、新服务模式的推广，应改变新产品开发换汤不换药的现象。

四是有人才培养和战略引进机制。坚持“以人为本”建立激励型的用人机制。“以人为本”的管理应成为现代企业经营理念的根本点。市场竞争是人才的竞争，人才资源薄弱,就难以适应新形势下的发展需求。新形势下农商银行员工应具备全面的市场观念、服务观念、风险观念、竞争观念和企业自身价值认可观念。人才的培养应包括内部员工的培养和战略人才的引进。

企业内部人才培养是企业能不断成长的关键因素，可以作为企业的每年固定工作计划。应以目标为导向，建立学习型的企业文化氛围。同时改革内部用工制度、工资分配制度、制定相应的奖罚举措，促进内部人才的培养。战略人才引进的是高层次人才、高技能人才和紧缺专业人才。伴随业务不断发展，原有的储备人才可能会捉襟见肘，不能适应新业务的开拓发展。引进这方面的人才，形成“领头羊”的效应，可以更好的促进企业快速的发展和战略转型。

五是健全全面的风险管理机制。中国银监会发布的《中国银行业实施新监管标准的指导意见》，标志着新资本协议在我国银行业的全面实施。虽然，新监管标准只对农商银行机构提出了具体的实施规划，给予了一定的容忍度并设置了较长的过渡期。但新监管标准是银行业稳健发展的必然要求，是金融监管的大势所趋。农商银行风险管理体制建设，应以此为根本方向，在充分考虑农村客户群体的特殊性及企业精细化管理水平条件下，尽早的实施全面的风险管理体制变革。

农商银行应坚持“上难下易”的方针，按照“顶层设计，基层实施，扁平管理，高效运转”的原则，建立经济资本管理的顶层设计机制。对于资金、成本、风险的计量定价等技术性、复杂性问题，由省联社集中人、财、物进行业务定义，设置计量参数，搭建操作系统和流程，形成整套风险计量体系。同时，按照“简便灵活、统一适用、快速反应”的原则，将风险计量体系进行科学简化，开发出契合市场需求、操作简便、易于计算的模型，使基层管理者和客户经理易于掌控和操作，从而快速应对市场需求。