■ 本报记者 郝飞

【农村金融时报】

张晓红本以为她所在城商行支行年初受疫情影响推出的线上融资业务只是临时措施，没想到半年下来，小微企业、个体工商户通过线上融资成为常态，她所在的支行也推出了更丰富的线上金融服务。今年她一直调整自己的工作状态，以适应线上服务给自己工作带来的变化。

日前，银保监会提出，通过线上服务降低管理成本。推进银行机构积极利用互联网、云计算、大数据等技术手段，提高贷款审批和发放效率，减少人工管理成本，进而降低企业融资成本。不少银行推出了完全基于互联网的企业线上信用贷款业务，实现了“足不出户”“秒申秒贷”，有效满足了小微企业“短、频、急”的融资需求。

丰富线上融资产品

看懂研究院专家陈涛在接受记者采访时表示，近年来，通过线上融资产品为企业和个体经营者提供信贷服务成为金融机构产品创新的一个重要方向和突破口。线上产品集成了从贷款申请到授信审批再到放款的全流程，具有全天候申请，自动授信、放款的特点，效率显著高于传统线下产品。

当前金融机构线上产品主要有两大类别，一是基于房产、应收账款等抵押品的线上产品。客户需要有符合条件的抵押品，这类产品属于线下传统产品向线上迁移，审批放款效率较高，但本质上仍属于传统信贷产品。二是基于大数据的信用贷款产品。这类产品通过采集汇总客户在政府部门、合作企业、银行机构等方面的数据，基于一定的算法，对企业进行授信，这是有别于传统信贷产品的纯线上创新型产品。也是近年来商业银行发力的重点所在。

陈涛认为，线下融资产品向线上迁移是大势所趋，特别是在小微企业融资方面。对于不同银行来讲，其重点可能有所不同。比如中小银行，由于技术能力有限，在推动线上融资时，应遵循先易后难，先传统后创新的路径，即：首先实现传统抵押担保类贷款的线上运行，这类产品有成熟的流程和风控方案，迁移难度较小且风险可控;其次结合机构实际，研究和推出基于大数据的纯线上信用贷款产品，这对机构的信息采集能力、数据整合能力、科技研发能力都是较大的挑战。

在丰富小微企业融资产品方面，江苏银行一直在积极的探索。近日，江苏银行在省内金融机构中，率先实现与江苏省金融办综合金融服务平台系统全直连的票据“小微e贴”项目成功投产上线，小微企业可享受一站式线上贴现服务，为企业降本增效和更好融资提供了新渠道。

票据贴现作为商业银行传统的金融产品，是服务实体经济特别是广大民营、小微企业最简单实用的金融工具之一。江苏银行“小微e贴”是依托江苏省综合金融服务平台，与人民银行再贴现政策挂钩的普惠型电子票据贴现产品，提供在线贴现价格查询、在线联动网银办理、贴现数据实时回传等一站式纯线上化服务。“小微e贴”通过降低资金成本，建立票据贴现公开报价机制，为全省民营、小微客户提供优惠的直贴价格、快捷的线上贴现服务，有效提升企业票据融资服务体验，降低企业融资成本。

企业在江苏省金融服务平台注册用户后，可以在该平台查询江苏银行“小微e贴”优惠利率，企业在线提交贴现申请，平台即可通过与江苏银行的网络接口联动跳转至江苏银行企业网银，不需要企业退出系统、重新登录银行网银，在平台内就可以完成一站式、高效率的票据贴现。

切实降低企业融资成本

陈涛认为，线上融资服务效率较高，减少了企业获得融资的时间成本，拓展了企业获得融资的可能性，但线上融资，特别是纯信用的线上融资产品，贷款利率相对较高，在企业有合格抵押品的情况下，仍建议采用传统信贷产品为宜。

对于银行来讲，基于标准抵押品的线上产品，其风险与线下差异不大。但第二类基于大数据的信用贷款产品，对很多银行来讲，如何有效控制风险是一个挑战，核心在于对数据信息真实性的鉴别，并在此基础上，研发适合机构实际的风控算法，这本质上是对银行认知风险、识别风险的考验。

在降低企业融资成本方面，各家银行一直在实践。特别是今年，受疫情影响，多家银行开通线上融资服务，在降低企业融资成本的同时，为企业提供便捷化的服务。

以天津银行为例，近日，该行集中优势金融资源服务和支持小微企业复工复产，为企业提供有力的金融支撑。天津银行充分利用互联网金融科技手段，创新推出全线上自营贷款产品———小微商户经营贷“天行用呗”。

“天行用呗”为“支付+场景+金融”生态圈服务产品，依托天津银行自有大数据风控平台，基于个体经营者的日常经营流水数据为其提供无抵押信用融资，实现了入网商户线上贷款的秒批。日前，该产品首笔贷款已成功发放给天津市南开区某食品超市经营业主，放款金额30万元。

作为天津银行倾心打造的富农惠商金融服务品牌，“天行用呗”致力于满足小微商户融资需求，贷款年化利率最低至3.95%，真正体现了该行打造“融资成本洼地”的扎实举措。

发力互联网金融支持小微企业发展，是天津银行近年来主攻的方向之一。除“天行用呗”外，该行近期还上线了“银税e贷”“商超e贷”等小微线上产品，以满足不同客群的融资需求。疫情发生以来，该行不断调整这两款产品的风控准入模型，实现信贷资金向长尾、首贷、普惠客群的全面触达。这两款线上贷款产品推出当日，投放量就达4666万元，惠及226户，创单一信贷产品日投放历史新纪录。

记者了解到，疫情初期，天津银行迅速着手调整资产负债结构，加大小微普惠贷款投放。该行针对符合人民银行再贷款政策的小微企业和个体工商户，全面下调贷款利率60—100个BP。目前，这一举措的成效已经显现：2039户小微企业、个体工商户及小微企业主因此喜获低成本资金逾7.32亿元，而央行两次定向降准，天津银行释放存款保证金49.06亿元，已全部用于民营及小微企业。

今年以来，银保监会指导银行业协会与全国工商联、浙江网商银行等共同发起“无接触贷款助微计划”，借助金融科技，采用线上信用贷款方式，为小微企业、个体经营者和农户复工复产提供精准融资支持。截至2020年5月31日，该计划服务客户数达到1305.9万户，贷款累计投放超过5263亿元。