■ 本报记者 郑源源

【农村金融时报】

近日，银保监会印发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》)，旨在规范和加强互联网保险销售行为可回溯管理，保障消费者知情权、自主选择权和公平交易权等基本权利。

数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

银保监会有关部门负责人指出，当前，互联网与保险结合产生的互联网保险业务快速增长，碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者，互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，银保监会立足互联网新形式与消费新行为，结合保险销售可回溯管理经验，以行为监管为抓手，规范互联网保险销售行为，出台了《通知》。

根据《通知》，互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。

此次发布的《通知》将可回溯管理的实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品，但个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险产品除外。

如何实现互联网保险销售行为可回溯?《通知》聚焦互联网保险销售页面管理和销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容和互动方式，创新销售页面版本管理机制，应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难问题;创新销售过程记录，细化对于“操作轨迹”的认定与保存，避免保险机构以晦涩的软件代码应对检查。

上述银保监会相关负责人表示，销售是金融服务的起点，互联网销售的核心是销售页面展示，直接决定了消费者能够看到什么产品，以何种方式购买，是销售行为的最基础、最重要部分。

具体来看，《通知》明确，保险机构应当在自营网络平台通过设置销售页面实现互联网保险销售，不得在非自营网络平台设置销售页面;保险机构应当保存销售页面的内容信息及历史修改信息，并建立销售页面版本管理机制;保险机构应当将投保人、被保险人在销售页面上的操作轨迹予以记录和保存，操作轨迹应当包含投保人进入和离开销售页面的时点、投保人和被保险人填写或点选销售页面中的相关内容及时间等。

同时，《通知》要求保险机构应当对互联网保险销售行为可回溯管理建立全面、系统、规范的内部控制体系，加强内控制度建设和内控流程设计，实现对销售行为可回溯管理所有流程和操作环节的有效监控。

此外，《通知》要求对部分条款内容设置单独页面展示，并由投保人或被保险人自主确认已阅读。对此上述负责人解释称，目前，互联网销售平台上，投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接，不点击并不影响正常投保，但无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务，这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。